篇一：金融学专业毕业论文范文
国家开放大学金融学（本科）专业毕业论文（小四号楷体）
金融学专业毕业论文
论文题目 浅析我国商业银行个人房贷业务的风险范防与控制
学员姓名 学号 （四号黑体）
入学时间年 季
专 业
指导老师 职称
学 校
XXXX大学毕业设计(论文)
诚信承诺书
本人慎重承诺和声明：所撰写的《浅析我国商业银行个人房贷业务的风险范防与控制》是在指导老师的指导下自主完成，文中所有引文或引用数据、图表均已注解说明来源，本人愿意为由此引起的后果承担责任。
本毕业设计(论文)的研究成果归学校所有。
学生(签名)：XXX
20XX年 XX 月 XX日
目录
目录 .................................................................................................................................. 1 摘 要 .............................................................................................. 错误！未定义书签。 关键词 ............................................................................................ 错误！未定义书签。
引言 .................................................................................................................................. 3
一、正确认识我国商业银行个人房贷业务存在的风险 .............................................. 4
（一）信用风险，不良违约增加，投资用途贷款潜藏较大风险 ....................... 5
（二）流动性风险引发的银行整体流动性风险并不明显，但局部值得关注 ... 5
（三）操作风险，普遍存在，应引起银行高度关注 ........................................... 6
（四）利率风险，关注加息影响转化为借款人的信用风险错误！未定义书签。
（五）市场风险，谨防集体非理性行为 ............................. 错误！未定义书签。
（六）政策风险，关注国内的经济走向与宏观调控方向 . 错误！未定义书签。
（七）认识个人房贷业务发展的不同阶段与各种风险之间的联系错误！未定义书签。
二、对症下药，防范和控制我国商业银行个人房贷业务风险 .................................. 6
（一）加大金融改革，稳妥引进新的金融商品。 ............................................... 6
（二）推进资产证券化市场的发展 ....................................................................... 7
（三）强化内控制度建设 ....................................................................................... 7
（四）推广全面实施个人住房贷款保证保险制度 ............................................... 7
（五）改善银行贷款结构 ....................................................................................... 7
（六）加强对房产开发商的调查 ......................................... 错误！未定义书签。
（七）完善个人信用征询系统的信息容量 ......................... 错误！未定义书签。
参考文献 .......................................................................................................................... 9
浅析我国商业银行个人房贷业务的风险范防与控制
【摘要】本文对引起国外金融危机的个人房贷业务加以关注，分析和阐述了我国商业银行个人住房贷款潜在的各种风险类型、形成原因、表现形式进行了客观的分析，并从政策、市场、银行、个人等方面探讨了防范、控制风险的处理措施和对策。
【关键词】金融危机；个人房贷；风险防范及控制
引言
今年以来，受欧美金融危机影响，国外金融市场异常动荡，金融机构的抗风险压力加大。同时这场风波对于国内的金融机构具有很好的警示作用，国内的银行类金融机构由于监管层的严格监管，限制混业经营，没有大范围参与创新类金融衍生品投资而避免了这场金融危机，但对前几年因业务膨胀而潜伏的各类风险不容忽视，特别是高速增长的个人房贷业务，截止2007年末，我国主要金融机构的个人住房贷款的余额已经达到了27000亿元，同比增长36.1％，高于同期全国各项贷款增速 19.7个百分点，监测分析个人住房贷款风险很有必要，如何范防风险、控制风险已成为当下紧迫的课题。
金融危机本质上是不良贷款导致的流动性不足，而不良贷款的根源可能泡沫经济，也可能是所投资的项目盲目建设严重、效率低下和行业竞争过度、产品供大于求、无竞争力。追究泡沫经济的起源，跟银行的利益诱惑、放贷冲动不无联系。就我国而言，银行储蓄存款众多，中间业务收费占比过小，利益最大化的要求只能寄希望于放贷产生的利差。特别是1998年以来,随着住房实物分配制度的取消和按揭政策的实施,商品房市场蓬勃发展，相应带来的个人住房贷款发展迅猛，它已成为商业银行一项重要的利润来源。相对于企业贷款,个人住房贷款风险较小,安全性较高,但这并不意味着其完全没有风险。特别是经过近十年的房价上升，房价泡沫已经显现，作为抵押品的房产估值也需要重新定价。今年以来，屡见新闻媒体报道，各地的房地产市场出现房价滞涨，交易量锐减，局部大中城市，房价出现持续下跌，个人住房贷款按揭户出现违约上升，断供增加······这些现实都在提示银行管理者，不存在“无风险”的业务，审时度势，客观、理性看待我国商业银行的个人房贷业务存在的风险，有助于我们提高风险意识，有的放矢，做好风险防范和控制。
一、正确认识我国商业银行个人房贷业务存在的风险
按照金融学有关理论，风险就是指某种资产的实际收益与预期收益发生偏离的可能性或概率。由于个人房贷持续期较长（最长30年），在理论上其实际收益与预期收益发生偏离的可能性更大。一般而言，个人房贷业务会存在以下风险：
（一）信用风险，即借款人在还款期内由于失业或者收入锐减而不能按期足额偿还月供的情况；（二）流动性风险，由于银行资金过度集中投放于期限较长的个人房贷业务，造成商业银行面临流动性不足的情况；（三）操作风险，由于存在不完善或失灵的内部程序、人员、系统或外部事件而给商业银行造成损失的情况；（四）利率风险，由于利率的变化而使商业银行遭受损失的情况；（五）市场风险，由于整个房地产市场大幅下降，房产价格贬值造成银行损失的情况；（六）政策风险，由于有关房地产市场或个人房贷业务相关政策的出台而使商业银行的个人房贷业务受到影响的情况。
在我国，商业银行的个人房贷业务在以上所列风险方面具体表现存在以下几个特点：
（一）信用风险，不良违约增加，投资用途贷款潜藏较大风险
目前我国的个人信息管理状况，使得商业银行很难进行准确的风险判断。一方面，国外的金融危机已经逐步影响到我国的实体经济，进而引起借款人在工作、收入等因素的不良变化，导致不能按期或无力偿还银行贷款记录增加，有可能出现违约导致放弃所购房屋，从而给银行利益带来损失的违约风险。另一方面，借款人还可能故意欺诈，通过伪造的个人收入资料骗取银行的贷款，从而产生道德风险。其中个人信用风险又分为：
1、购房者由于收入水平下降，无力偿还贷款 。
值得指出的是，个人住房贷款属于中长期信贷，其还款期限通常要持续20～30年左右，（2007年我国个人房贷平均贷款年限最短的西部地区14.9年），在这段时间中个人资信状况面临着巨大的不确定性，信用缺失以及个人支付能力下降的情况很容易发生，往往就可能转换为银行的贷款风险。考虑到当前个人住房贷款的申请者主要是当前收入水平波动较大的、收入市场化程度较高的白领阶层，这种中长期内的风险尤其值得关注。
2、购房者由于投资方式失败的原因拖欠贷款。
购房者对市场的估计不足，进行了购房投资，采取以租养贷等投资方式的失败，造成无力偿还贷款。这种情况所占比例不下，随着房地产的降温，房屋租赁市场的低迷，所占比例将会越来越大。
（二）流动性风险，个人房贷引发的银行整体流动性风险并不明显，但局部值得关注
商业银行在一定范围内存在资产负债的期限错配是可以接受的，但是这个缺
篇二：金融专业毕业论文 (2)
本科毕业论文（设计） 题目:浅析我国银行中间业务存在的问题及发展对策
姓 名专业班级
学 号
指导教师
日 期
浅析我国银行中间业务存在的问题及发展对策
完成日期：2015年1月16日
指导教师签字
答辩小组成员签字
浅析我国银行中间业务存在的问题及发展对策
摘要
随着我国金融体制改革的深入，为应对我国加入WTO后外资银行大量进入带来的竞争压力，我国商业银行必须重视发展中间业务。开展中间业务不但可以为银行带来丰厚收益，还可以提高银行的社会化服务水平，因此，大力发展中间业务是我国商业银行发展的必然选择。本文分析了我国商业银行的发展现状和不足,我国商业银行中间业务发展水平与先进外资银行相比还存在较大差距,我国商业银行中间业务的发展目前还面临着很多问题。最后阐述了我国商业银行发展中间业务的必要性,对我国商业银行中间业务的发展提出了几点政策性建议。
关键字：商业银行 中间业务 问题 对策
一、前言
在金融业竞争激烈的今天，中间业务已经成为商业银行现代化的重要标志。所谓中间业务，是指商业银行在传统的资产业务和负债业务的基础上,不需要动用自己的自有资金，不直接承担或不直接形成债权债务，依托业务，技术, 机构，信誉和人才等优势，以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务而形成银行非利息收入的业务。
中间业务灵活性大，相比与传统业务而言，可以较低成本带给银行可观的利润。国外商业银行依靠中间业务收益占全部收益比重达到30%-70%。中间业务在国外广受欢迎的原因，首先，中间业务占营业收入比重较高的商业银行对核心存款量的要求就较低，同时其存放利差通常较低。其二是因为中间业务的潜在风险通常较低，可以中间业务增强了商业银行收入来源的多元化和分散化，降低了整体经营风险，有利于实现较高的市场价值。可以说中间业务的发展程度在一定程度上反映了一家商业银行的发展潜力。
2006年我国商业银行的中间业务发展迅速，商业银行的中间业务普遍获得了高增长率，很多都在70%以上，这种发展在一定程度上受惠资本市场和直接融资的发展，2006年和2007年股市行情好，拉动了商业银行的理财业务、代理业务等收入的大幅增加，改变了银行的中间业务以单一的结算和清算为主的情形，使中间业务的形式更加多样化。
从中间业务的收益占总收益的比重来说，据统计，2006年末我国四大国有商业银行中，中间业务收入占总收人的比重分别为中国银行约17%,中国建设银行约为9%，中国工商银行约8%，中国农业银行不足6%，四大国有商业银行中间业务收益占总收益比重平均仅为10%左右。相对国外商行高达30%-70%的比重而言，我国商业银行的中间业务只是一个起步期。发展中间业务，提高商业银行自身的竞争力，是我国商业银行与国际接轨的必然要求。
二、我国商业银行中间业务的现状
（一）、近年来我国中间业务取得发展
在我国国民经济持续健康增长、资本市场的快速发展、外资银行的竞争刺激、银行客户需求多元化等一系列宏观背景下，我国商业银行中间业务的发展较快，增势明显。
2004年末，我国商业银行的中间业务业务量年累计达525.5亿，其中结算，代理，银行卡三项业务的业务量和业务收入分别占中间业务总业务量和总业务收入的84.1%和71.5%。截至2006年底，我国银行卡总量达11.75亿张，去年全年的银行卡消费交易金额超过1.93万亿人民币，同比增长70％以上，为发卡行、收单行和银联带来了193亿元的收入。保监会最新统计数字显示，2006年银行、邮政等保险兼业代理机构共实现保费收入1593.36亿元，同比增长261％，带来共计72.76亿元的手续费收入。2006年从已公布的上市银行年报看，民生银行非利息净收入为10.09亿元，同比增长了75.46％；招行实现零售银行非利息总收入20.97亿元，同比增加91.07%；建行净手续费及佣金收入达135.71亿元，同比增长60.51%。；中行的手续费和佣金净收入143.23亿元，同比增长54.89%。
此外银行的非利息收入的构成也日趋多元化，具体来看，2007年各家银行的信用卡业务、理财业务、投行业务等均实现了快速发展，形成新的利润增长点。工行2007年理财业务收入32.8亿元，同比增长70%。建行的理财业务增速高达420%。浦发银行信用卡实现营业收入8368万元，同比增长260%。招行的银行卡手续费收入达10.03亿元，同比增长76%。工行的银行卡业务收入32.28亿元，同比增长37.6%。中行打造的多元化经营平台进一步扩大，来自投资银行、保险业务的税前利润同比增长188.31%，利润贡献度由上年的1.18%进一步提高至2.80%。
2006年-2007年，商业银行的中间业务普遍获得了高增长率，这在一定程度上受惠于资本市场的发展，资本市场和直接融资的发展为商业银行提高中间业务比例提供了动力。股市交易活跃带动商业银行的理财业务、代理业务等收入大幅增加，改变了银行的中间业务以结算和清算为主的单一形式，使银行中间业务种类更加多样，盈利性也大大提高。资本市场是商业银行一系列新业务的“催化剂”，它的发展并没有削弱银行的生存能力而是给商业银行创造了新的业务机会。各家银行积极实施转型零售银行的战略，加上资本市场活跃，去年各家银行的中间业务收入普遍实现了大幅增长。①
资本市场活跃优化收入结构从10家上市银行年报中可以看出，资本市场的活跃对银行非息收入的提升形成了极大推动。短期融资券发行带来银行顾问咨询费的增加；基金发行、证券交易的活跃提升银行代理和托管收入。在零售业务方面，招行2007代理证券业务收入
2.27亿元，比上年增加近4倍；代理基金业务收入2.1亿元，比上年增加442%。建行的手续费及佣金收入构成中，证券、外汇交易及保险服务代理手续费收入达到39.34亿元，为各项收入中最高，同比增长104%。银行卡手续费收入次之，为38.36亿元，同比增长47%。工行的投资银行收入30.99亿元，同比增长53.6%。短期融资券、财务顾问与咨询等投行业务已成为交行新的利润增长点，利润分别达8844万元、6487万元，分别比2005年增长2倍和13倍。以工商银行为例，2007年前三季度理财业务总量比去年全年增长89%，各类理财产品销售额达8146亿元人民币；资产托管业务方面，2007年三季度末托管资产总净值达12401亿元人民币，比年初增加7767亿元人民币，增幅达168%；投资银行业务方面，2007
年三季度末投行收入年度化增长率达71%。②
（二）、进一步发展中间业务存在的障碍
虽然我国商业银行中间业务取得了一些成绩但其发展中存在的不足是不能忽略的，这些不足制约着我国商行中间业务的发展速度和水平，以下是对其发展不足之处的几点概括：
1、产品缺少创新品种少
中间业务过分集中在一些传统项目上，我国经济发达的6省市的中间业务业务量和收入额占全国的份额分别为63.2％、47.3％；中间业务的产品集中在结算类，一般代理类，银行卡类等为数不多的品种上，而国际银行业普遍开展的业务，如个人理财，信用评估，咨询，代理融通，债务互换等在我国刚刚开展或尚未开展，而在利用其金融信息技术等软件因素为客户提供高质量和高层次的服务方面还比较欠缺，现在，提高服务质量，扩大服务覆盖面积，发展多种金融产品已成当务之急。
2、缺少系统管理及专业人才
中间业务涉及领域广阔，知识面宽，需要掌握科学技术和信息知识的高层次，复合型人才。而目前我国商业银行无论在专业技术人才还是专业管理人才上都不够，既缺乏高效的信息管理系统与配套备，又缺乏熟悉银行业务及计算机、国际金融、投资、证券等专业知识的复合型人才，与发达国家商业银行相比，同商业银行自身业务创新的要求相比，尚有较大的差距。人才的不足和管理设备的落后，造成中间业务开展起来效益低下，境内外资银行的中间业务业务量与收入之比为392：1，而国内商业银行该指标的平均值为10226：1，是外资银行的26倍；由此可见，外资银行单位交易额的创利能力远高于国内商业银行。
3、中间业务定价不规范
银行中间业务处于无序竞争的状态中，对中间业务收费定位不准。为争夺客户，有的银行少收费或不收费，甚至有的或明或暗进行“倒贴”，这种无序竞争的结果挫伤了银行开办中间业务的积极性，既损害了银行自身利益，又导致了银行收费的杂乱，目前，在缺乏收费依据和收费约束机制的情况下，中间业务“收费难”和“难收费”现象表现得尤为突出。同时，中间业务收费标准的不明晰也给客户带来了很多不便。
4、营销策略不当缺乏拓展业务的积极性
股改前我国四大商业银行一直由国家控股的，长期受传统信贷管理体制的影响，没有建立起符合市场经济发展要求的现代企业经营管理制度，我国商业银行中间业务产品开发缺乏有效的手段进行市场调研，对客户的真正需求、潜在需求的研究、论证工作不够深入和透彻，中间业务产品开发带有一定的盲目性。而且对业务的营销也相对滞后，全行系统的营销策略和营销体系常常不能配合新业务、新产品的推出，只重视推出新产品，营销工作却不到位。在一定程度上银行干部职工还停留在对银行利润的低水平认识上，没有转变观念树立正确的服务理念，缺乏拓展业务创新产品的积极性；由于客户习惯于传统的存贷款业务，对中间业务了解很少，认识不足这就需要银行采取相应的营销策略，利用一切手段，运用各种宣传工具来扩大影响。
5、分业经营的制约
我国目前实行分业经营，在一定程度上限制了各种新兴中间业务的发展。商业银行只能经
篇三：金融专业毕业论文
中国商业银行风险管理研究
摘 要
防范令融风险是目前我国经济发展面临的最为重大的问题之一，这个问题关系到我国经济是否能够健康稳定发展和我国的经济体制改革能否最终成功。建立起严格有效的风险管理体系是我国各家主要银行都在探索的重要课题，这个问题也是国际金融界非常重视的一个课题，并且在理论和实践上已经积累了不少经验和取得了不少成绩。本论文从国内商业银行的实际出发，深入分析和研究了国际银行界在金融风险管理方面的先进的理论和实践。具体分析了自上世纪下半叶以来国际银行界在巴塞尔委员会提出的新老两个协议的推动下对金融风险管理在理论和具体的制度性要求上的进展。本论文将从分析中国商业银行的风险管理现状入手，并从银行内部控制、外部监管、银行风险管理技术三方面着重指出我国商业银行在风险管理方面存在的问题和不足，针对存在的问题，提出了切实可行的对策。我国银行在金融风险管理方而存在的问题的深层原因既有思想认识方面的不足，也有制度建设的缺陷，还有管理技术上的落后。论文提出要以动态的和综合的观点来进行我国的银行嫩险管理体系建设，对如何建立符合我国会融业现实并且能够达到国际先进水平的银行风险管理体制提出了一系列具有实际意义的建议。
关键词：风险管理内部控制银行监管
绪 论
1.1本论文研究的主要内容及意义
本课题的研究具有重大的现实意义。这首先是因为，对于我国的商业银行来说，建立可靠的风险管理具有不容忽视的紧迫性。我们知道银行体制的改革是我国现阶段经济改革的重头戏，在某种意义上来说银行体制改革的成功与否关系到我国经济改革是否能够最终胜利完成。但是阻碍中国的银行完全地按照市场规律
健康运行的一个障碍是庞大的不良贷款的存在。
从世界会融学的文献可以看出，保险管理对于当代国际金融学来说也是一个重大闯题。诺贝尔经济学奖获锝者美国会融学家Ｒ?默顿曾把风险管理当作现代金融理论的三大支柱之一。关于风险管理的理论研究相当活跃。同时这几年来西方商业银行也非常注重风险管理，尤其是在风险分析、风险定价、风险量化方面都积累了非常有意义的经验，建立了一整套富有成效的制度。与西方商业银行先进的风险管理技术及理论分析模型相比，我国银行业在风险管理方面存在着很大的差距。一般来说，我国的风险管理方法仍主要局限在传统的建章立制和“人治”管理。对风险管理的认识和实施还有很大的局限性，例如，风险防范的重点只放在信用风险和流动性风险上，对市场风险、操作风险、法律风险等认识明显不足。缺乏对各类不同风险进行识别、测量、分析、监控和管理的能力。事实表明在，银行风险管理方面，我国的银行界还需要进行认真的理论研究和实践探索，逐步建立一个与国际规范接轨的又切合中国的实际国情的高效有力的银行风险管理体系。
论文将从分析中国商业银行的风险管理现状着手，分析商业银行内部控制、银行外部监管、银行风险管理技术的应用三方面存在的问题，并针对存在的问题提出了相应的对策和建议。
1.2国内外研究现状
对于银行风险管理问题，至今国际和国内的会融理论界已经有了相当多的理论研究和实际分析，但是对于这个问题的研究还是有进一步深入的必要。本篇论文试图在已有的研究成果上做出新的探索，并提出我自己的论点。本论文的创意主要体现在这样几个方面。
1、已有的关于银行风险管理的研宄一般都是从国际上流行的理论模式为出发点，这使这些研究能够建立在一个成熟的理论基础上，但足这样的论述较为强调锻行风险管理的共性问题，较少注意我国银行风险管理的特性。本文认为，我国商业银行风险管理的最主要特点是在于我国的整个经济体制包括银行体制正处于转型时期，对于转型期的银行如何防范会融风险，这在目前还较少有人论
及1。本文以为只有抓住了中国银行业的这个最重要的特点，我们爿能深刻地认识和解决中国银行风险管理问题，所以论文强调应该动态地建设银行风险管理体系。
2、对银行风险管理外部监管和内部控制两方面，目前都已有了不少非常深入的讨论，但是有关的研究往往都是侧重一个方面而忽视另一个方面。本文认为外部髓管和内部控制是密不可分的两个方面，因此论文强调建立整体性的风险管理体系的观点，本文的研究注重于对这两个方面的全面把握，特别注重这两者在实际运行中的互相配合共同作用的问题。
3、银行风险管理是个技术性很强的问题，为解决这个问题我们己经有了许多技术模型，这些模型当然是非常有用的。但是我认为在中国的环境下银行风险管理不仅仅是个技术问题，中国商业银行的风险问题更是一个制度问题，在许多时候还是一个思想认识问题。本篇论文从对国有商业银行的切实了解出发，指出在中国国有商业银行建立有效的风险管理所必须具备的各种条件，比较起已有的研究，本文的研究具有更加全面和更加符合中国商业银行的现状的特点。1．2本课题在国内外的研究概况
1.3本论文的研究方法和论文结构
本文主要运用公共管理、金融学、政治经济学等相关理论，采用定性分析、定量分析、制度对比、借鉴比较、历史分析以及多学科综合分析等研究方法，综合运用金融学、经济学、管理学、法学、公共管理等有关学科知识和方法，对商业银行风险管理的基本理论和国内外商业银行风险管理的实践展开研究，用历史的和发展的方法，去芜存精，寻找符合我国社会主义市场经济实践的商业银行风险管理体系2。
本论文由四个章节组成，第一章为导论，主要是对有关银行风险管理的文献进行回顾并陈述本论文的主要目的和想要做出的贡献，以及文章的研究方法和框架结构。第二章主要论述我国银行业风险管理必要性及风险管理体系的构成。
第三章主要从三个方面论述我国商业银行风险管理现状及存在的主要问题。第四1
2蒋建华著，《商业银行内部控制与稽核》北京大学出版社，2007 叶永刚、顾京圃等著，《中国商业银行内部控制体系研究、设计与实施》，中国金融出版社，2006
章针对存在的问题，提出如何完善我国商业银行风险管理体系的对策。最后为总结，对在论文的各章罩提出的主要观点及其结论进行综合性的概括。
第二章 商业银行风险管理概述
2.1商业银行风险管理的必要性
一、外部负效应较大决定了要加强风险管理
银行是一个外部负效应较大的企业。首先，商业银行负债率较高，且其债权人分布面很广，可能覆盖社会各阶层。一旦一家银行因承受过度的信贷风险而倒闭，将会涉及到大部分社会民众的利益。其次，商业银行在经营中出现的问题具有传染性，一家银行由于风险等原因倒闭，可能会波及其他会融机构。若发展到极端，就会导致系统性的会融危机，引致会融市场崩溃。再次，商业银行在国民经济中占有十分特殊的关键地位，该系统不仅能够创造交易媒介和支付手段，而且是社会资源配置的重要渠道，商业银行的稳定对货币供给的稳定和支付结算的顺利进行具有重要意义3。因此，银行风险可能引发的会融动荡在某种程度上会造成宏观经济震荡，必须严格控制银行风险。
二、高负债经营要求加强风险管理
商业银行的突出特性是高负债经营，即使按《巴塞尔协议》的规定，资本充足率也仅为8％，其中核心资本率为4％。商业银行形成资产的大部分资会来源于存款，其具有的高提取性、高流动性和短期限性等特点将导致商业银行的资产与负债在流动性与期限性方面往往不一致。一旦商业银行的信贷资产质量恶化，不良贷款大量形成，就会加剧商业银行资产与负债在流动性与期限性的不对称，从而有可能导致银行挤兑风潮的出现，甚至银行倒闭。因此，商业银行的高负债经营要求加强风险管理。
三、信贷资产的专用性要求加强风险管理
信贷资产的专用性概念是威廉姆森首先使用的，“是指在不牺牲生产价3陈葭著，《商业银行风险管理中的内部控制》，载《经济与管理》，2005
值的条件下，资产可用于不同的用途和不同的使用者利用的程度，它于沉入成本的概念有关”。其涵义是有些投资一旦形成某种特定资产就难以转向其他用途，即使能够再配最也要以重大经济价值损失为代价。于资产专用性对应的概念是资产通用性，它可以被表达为资产专用性接近和等于零。
金融交易中资产的专用性一般是指金融资产的流动性程度，流动性高、可转换能力强的金融资产，其专用性就差，通用性就强；而流动性低、可转换能。见威廉姆森《经济组织的逻辑》力差的会融资产，其专用性就强，通用性就差。银行的信贷市场是一个协议市场而非公丌市场交易，贷款大都具有固定的期限安排，资产的专用性特征明显，转化能力差。要保证贷款的安全，防止违约的发生必然需要加强商业银行风险的管理4。
2.2商业银行风险管理体系构成
现代银行业的发展使得银行所面临的风险有多种种类，国际金融学界一般把银行风险分为四个类型：
A、金融风险，主要有资产负债表结构风险，资本充足率风险，信用风险，利率风险，市场风险，货币风险等。
B、操作风险，主要有业务战略风险，内部体系风险，技术风险，管理不当和欺诈风险等。
C、业务风险，主要有法律风险，政策风险，金融基础结构风险和国家体制风险等。
D、事件风险，主要有政治风险，连带风险，银行危机风险和其他外来的风险等圆。
有的学者把银行风险分为传统风险和非传统风险两大类，前者包括信用风险，流动性风险，操作风险和政治法律风险等，后者又可分为与市场相关的风险，包括利率风险，外汇风险等，以及商品价格风险，投资证券组合风险和金融衍生品风险等。
银行的会融风险的多样化是与银行业务的扩展相联系的。在现代银行的业务中传统的存款和贷款只占一小部分，且不是盈利率很高的部分，大部分的银4张维然、田常浩著，((VAR模型及其在国际银行风险管理中的应用》技术经济与管理研究，2008
《金融专业毕业论文》出自：百味书屋
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