篇一：互联网金融理财产品对银行业务的冲击及应对策略
摘 要
随着互联网在全球的普及以及广泛的应用，互联网金融也伴随着互联网技术
的不断提升而迅速发展起来，网上银行、手机银行、移动支付、余额宝、阿里小贷等金融创新业务在我国迅速涌现，形成互联网金融这一新的模式。互联网金融的特点显示了其自身的优势，得到了广大公众的认可，以支付宝的余额宝为例，各类宝宝类的互联网金融相继兴起。互联网金融的兴起，以商业银行为代表的传统金融机构正面临前所未有的挑战和冲击。本文通过对目前我国金融市场现状的分析，比较互联网金融和传统银行业务各自特点，总结出以余额宝为例的互联网网金融对我国传统的银行业务的影响，并给出关于我国传统银行未来发展的建议。
【关键词】：互联网金融；传统的银行业务；余额宝；冲击分析；对策建议
Abstract
With the popularity of the Internet around the world, and a wide range of applications, the Internet financial also accompanied by rapid rising and development of Internet technology, online banking, mobile banking, mobile payments, balances, ali small loans and other financial innovation business have sprung up in China, the formation of the Internet financial this new model. Internet finance shows the characteristics of its own advantage, by the vast number of public recognition, pay treasure to the balance of the treasure, for example, the Internet financial rise one after another of all kinds of baby class. The rise of the Internet financial, represented by the commercial bank's traditional financial institutions are facing unprecedented challenges and impact. In this article, through the analysis of the present status of the financial market in China, compare traditional finance and Internet banking business of their own characteristics summarized in order to balance the treasure, for instance the Internet, the financial impact on the traditional banking business in our country, and gives Suggestions for the traditional bank in the future development of our country.
【Keywords】Internet financial; The traditional banking business; The balance of treasure; Impact analysis; Countermeasures and Suggestions
一、互联网金融理财产品的发展
随着互联网在全球的普及以及广泛的应用，互联网金融也伴随着互联网技术的不断提升而迅速发展起来，网上银行、手机银行、移动支付、余额宝、阿里小贷等金融创新业务在我国迅速涌现，形成互联网金融这一新的模式。目前，互联网金融的高速进步，对金融机构尤其是银行业的影响已经呈现出来，随着互联网金融不断发展扩大，未来商业银行将会与之展开更加残酷的角逐，甚至由此改变银行业的经营模式和运行格局，因此，我们有必要对互联网金融的发展做出一定的了解和研究，尤其是作为金融行业之首的银行业，他们是如何积极应对这一新生事物的发展，以及监管机构对互联网金融存在的问题如何进行监控和管理，都具有重大的理论意义和现实意义。公司的事件，上市公司的会计信息失真问题一直是证券市场的“痼疾”，它极大地挫伤了广大投资者的信心，损害了证券市场优化资源配置功能的发挥，因此引起了社会各界的普遍关注。造成我国上市公司会计信息失真的重要原因之一在于公司治理的缺陷，因此要解决上市公司的会计信息失真问题，应该从完善公司治理入手。李克强总理2014年《政府工作报告》中关于深化金融体制改革，提出了“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，密切监测跨境资本流动，守住不发生系统性和区域性金融风险的底线”的内容。这是政府工作报告中首次出现互联网金融这一关键词汇，也反映出政府对互联网金融所展现出的创新发展抱有支持的态度，以及将加大对互联网金融的规范和监管力度的决心。对于余额宝这一类型的互联网理财产品的研究，能够让我们在了解余额宝这一类理财产品的投资价值的同时，加强我们对我国未来互联网金融的发展变化等一系列问题的认识。
（一）互联网理财产品的产生
2013年6月13日，阿里巴巴旗下第三方支付平台支付宝与天弘基金联合发布“余额宝”，上线不到6天时间，用户数量就突破了100万人次。
支付宝为实名认证的客户提供的账户理财服务余额宝是。支付宝作为一个第三方支付平台，拥有储蓄功能，但保存在支付宝中的资金不能像存在银行的资金一样，产生利息收入。而余额宝是支付宝的附属功能，它能够利用客户拥有的资金无手续费的转入余额宝，用来帮助客户购买天弘基金公司的增利宝货币基金，并且能够让客户享受到货币基金的投资收益。作为货币基金，余额宝拥有和普通货币基金相仿的的盈利模式，主要用于投资银行存款、有固定票息的债券等资产，风险级别相对来说是比较低的。
这项余额增值服务，通过支付宝将其中的余额转入余额宝，这样用户不仅能获得相对较高的收益，还能随时拥这笔资金进行网上购买商品、支付宝转账、银行卡转账等功能。余额宝上线后，客户数量及其资产规模迅速扩张，如图1-1和1-2所示：
图1-1 余额宝客户数量以及资产规模季度数据
图1-2 余额宝四个季度收益规模、客户增长率
（二）互联网理财产品的快速发展
2013年下半年，余额宝的收益率约4.87%；2013年6月底，“钱荒”的出现，导致余额宝的收益率一度突破6%；2014年1月份，年底资金较为紧张，余额宝收益率继续飙升，逼近7% 。由于商业银行活期存款利率较低，不敌余额宝收益率，因此余额宝一经推出，就吸引了大量的客户和资金。另外，余额宝与电商结合的货币基金模式，与普通的货币基金不同，还具有众多优势：一是余额宝流动性更强。不仅能让客户拥有较高收益，还能随时转出，方便快捷。利用支付宝的信用中介的职能，能够让用户体验到余额宝账户的即时消费功能和向支付宝账户与银行卡账户转账的功能。一般的货币基金的赎回方式，即使可以做到T+0的，但仍然必须要等到当天收市清算后，
资金才能到账。
二是余额宝的横空出世，使传统金融机构与客户的交易方式发生了变化，凭借互联网发现、联系和获得客户。在支付宝网站上登录后，客户就可以直接购买基金产品，相比其他基金在购买过程中所必需的身份证、银行开户账户等大量客户资料，余额宝开户的流程十分快捷方便，最低1元就可以进行交易。凭借支付宝庞大的用户资源，余额宝将零散的客户与资金聚集起来，高效地利用了客户的资源价值，同时形成了惊人的发展速度与强大的规模效应，这也大大加强了其与银行在协议存款利率上的谈判能力。
在看到了余额宝的成功后，国内其他各大互联网势力纷纷相继推出各种互联网金融理财产品，阿里巴巴进军金融界并获得巨大成功，引起各大电商巨头纷纷快速加入。在短短七个月之内，百度、腾讯、网易等公司的理财产品全部投入市场。互联网理财产品的投资金额门槛低，网易的“添金计划”更是只需1分钱；投资赎回时间自由可控，投资周期也自由可控，想什么时候赎回就可以什么时候赎回；大部分理财产品的年化收益率却能够达到银行活期存款利率的10倍以上。
互联网金融理财产品的快速发展，给各大银行带来了一定的威胁与挑战。
（三）互联网理财产品的优点
支付宝注册用户可以将支付宝中留存的暂时不用的闲置资金，方便快捷的转入到余额宝中，实际上是代表着用户已经同意购买基金公司的基金。基金公司再将筹集起来的资金去进行投资，将获得的收益按固定的时间转入到余额宝中。相比银行出售的各类理财产品，互联网金融理财产品具有以下的优势。
1.低风险高收益
余额宝中的资金是用来购买货币型基金的，而货币基金又是所有基金产品中风险比较低的一类产品，一般用于投资国债、银行存款等安全性高、收益稳定的金融工具。互联网金融理财产品具有如此大的魅力的另外一个重要原因是收益普遍较高。普通商业银行活期存款的年收益是0.35%，理财产品收益率普遍在5%左右，且随银行流动性情况波动较大；而互联网金融理财产品的收益率平均保持在6%左右，收益较为稳定。
表1- 1 2015年4月13日互联网理财产品7日年化收益率
篇二：互联网金融对银行业的影响
2016届金融专业毕业生论文(设计)
课题名称：互联网金融对银行业的影响
——以阿里巴巴集团旗下支付宝、余额宝、小额信贷为例
学生姓名：
指导教师：
江南大学网络教育学院
2016年 3月
摘 要
互联网金融的发展，给传统金融机构特别是商业银行造成巨大的冲击。以阿里巴巴集团旗下互联网金融平台支付宝、余额宝、阿里小额贷款公司为例，从互联网金融对银行业经营模式的影响，对银行业服务模式的影响，改变了传统银行的利润版图三个方面分析互联网金融对银行的影响，并由此为商业银行迎战互联网金融的冲击提出建议，包括创新业务，简化流程；创新服务，提高客户满意度；减少对传统利差收入的依赖，大力拓展中间业务。
关键词：网络金融；银行；影响
目 录
一、绪论 ................................................................................................................................. 1
（一）选题背景与研究意义 ......................................................................................... 1
（二）文献综述 ............................................................................................................. 1
二、互联网金融的理论概述 ................................................................................................. 2
（一）互联网金融的概念 ............................................................................................. 2
（二）互联网金融的特点 ............................................................................................. 3
三、案例介绍--阿里巴巴集团的互联网金融 ...................................................................... 4
（一）阿里巴巴集团的介绍 ......................................................................................... 4
（二）第三方支付平台——支付宝 ............................................................................. 4
（二）在线理财终端——余额宝 ................................................................................. 5
（三）阿里小额贷款公司 ............................................................................................. 6
四、互联网金融对银行业的影响 ......................................................................................... 6
（一）互联网金融对银行业经营模式的影响 ............................................................. 6
（二）互联网金融对银行业服务模式的影响 ............................................................. 7
1.互联网金融服务下，传统银行原有的服务模式变得不再重要 ...................... 7
2.互联网金融解决了传统银行长久未能解决的小微企业信贷服务问题 .......... 7
（三）互联网金融改变了传统银行的利润版图 ......................................................... 8
1.互联网借贷将影响银行的利差收入 .................................................................. 8
2.第三方支付服务内容的不断增加降低银行的中间业务收入 .......................... 8
五、互联网金融发展对银行业的启示 ................................................................................. 9
（一）创新业务，简化流程 ......................................................................................... 9
（二）创新服务，提高客户满意度 ............................................................................. 9
（三）减少对传统利差收入的依赖，大力拓展中间业务 ....................................... 10
1.银行应当充分利用自身优势，开辟新的增收业务 ........................................ 10
2.全面开辟新的中间业务，抢占社区金融的蓝海 ............................................ 10
六、结论 ............................................................................................................................... 11
参考文献 ............................................................................................................................... 11
一、绪论
（一）选题背景与研究意义
根据调查，截至2015年12月，中国网民规模达6.88亿，互联网普及率为50.3%；手机网民规模达6.2亿，占比提升至90.1%，无线网络覆盖明显提升，网民Wi-Fi使用率达到91.8%。①互联网已经成为人们生活中必不可少的一种工具，它不仅深刻影响着人们的工作和生活习惯，也影响了人们的经济行为和思维模式。近两年来，通信网络领域与金融领域开始有了更多的交集。以阿里巴巴集团为例，旗下就拥有第三方支付平台支付宝、理财产品余额宝、阿里小额贷款公司等互联网金融产品。
互联网金融的发展，给传统金融机构特别是商业银行造成巨大的冲击，互联网公司凭借其平台和技术的优势，立足于客户的需求，大大降低了交易成本和信息成本；互联网理财产品的热卖，将存款特别是活期存款抽离银行体系；第三方支付的兴起，侵蚀着银行的手续费收入。互联网金融产品大赚眼球且十分有效的营销方式，也时刻在给传统商业银行带来无形的压力。本文以阿里巴巴旗下的三大互联网金融产品为例，从经营模式、服务模式、盈利模式等三个方面分析互联网金融发展对于银行业的影响，并试图在互联网金融的发展中为传统银行业的发展找出启示，对于推动传统银行业与互联网金融的良性竞争具有重要的理论意义和实践意义。
（二）文献综述
互联网金融对于传统的金融组织特别是商业金融机构的经营与发展方向产生了很大的影响。王利峰立足于渠道、筹资、战略、定价等层面阐述了互联网金融对传统商业金融组织的影响，并从短时间与长时间两个角度得出观点：短时间内互联网金融对传统商业金融组织的获利方式与运营形式的影响并不突出，可是立足于长远，商业金融机构要想平稳、健康的发展，就一定要采用互联网金融的方式。②谢平等指出，互联网金融因为会引发“泛金融化”、“去中介化”、“全自主化”，会在很大程度上影响商业金融机构，而互补双①
② 中国互联网信息中心CNNIC发布的第37次《中国互联网络发展状况统计报告》 王利锋.第三方支付发展及其对我国金融体系影响研究[D].苏州大学.2010.
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赢会是一种最佳的状态。①罗微以余额宝为例进行研究，侧重剖析了互联网基金给商业金融机构造成的负面影响，指出其着重对商业金融机构的市场位置、储蓄尤其是活期储蓄、理财产品及基金代理业务产生了较大不利影响。②
商业金融机构在面临互联网金融竞争的状况下应当采用怎样的应对措施。钟静指出电商公司进军资本市场给商业金融机构的主要经营业务带来了一定程度的冲击，所以商业金融机构应当利用网络发展新顾客找到新的效益增长点，她以建行“善融商务”电子商务平台为例，指出在建设电子商务平台方面，商业金融机构应当增强跨领域协作且联系金融机构本身的金融服务特点。③杨群华在全面剖析互联网金融的特征与长处以后，对商业金融机构应对措施提出了几点建议，包含商业金融机构自身应当增快转型速度、全面利用科技革新的推动作用、全面运用互联网技术、构建电子商务平台、实施精准销售等。冯娟娟分析了互联网金融与传统商业金融机构各自的优缺点，指出商业金融机构应当注重顾客体验，全方位提高技术开发能力，且发现与培训综合型人才，和互联网金融在协作中实现双赢。
对于互联网金融的预期成长情况，谢平认为金融模式包括银行模式和资本市场模式两类，前者不需多言，而后者更关注以上交所为中介载体的股票交易等直接融资方式。互联网金融与这两种模式均不相同，交易中的双方，都需要借助互联网这一唯一中介工具来实现交易，因而不可将互联网金融归类为上述两种模式中的任何一种，许多学者将互联网金融列为第三种金融模式。
二、互联网金融的理论概述
（一）互联网金融的概念
互联网金融是互联网技术与金融的功能相结合，依托于大数据和云计算，在互联网平台上形成的开放式、功用型金融形态及其服务体系，包括但又不限于基于网络平台的金融组织体系、金融市场体系、金融产品和服务体系、金融消费者群体及互联网金融监管框架等。④当前，我国的互联网金融产品和形式有第三方支付、虚拟货币、P2P网络融资、众筹①
② 谢平，尹龙.网络经济下的金融理论与金融治理[J].经济研究,2012,4. 罗微.互联网金融对传统银行业的影响分析[J].中国商贸，2013,31.
③ 钟静.试析互联网金融的影响及其发展路径[J].青年教师，2013,34,9.
④ 苗晓武、刘烈宏：《中国互联网金融发展报告(2013)》社会科学文献出版社，2013版。
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篇三：互联网金融对传统银行业的影响
天津外国语大学国际商学院
本科生课程论文（设计）
课程名称：
论文题目：
姓 名：
学 号： 专 业： 年 级：
班 级： 任课教师：
宋体四号字居中 互联网金融对传统银行业的影响 宋体四号字居中2012级 20年月
内容摘要
随着现代电子网络的普及，信息技术和大数据的发展，在此影响下，已出现一种既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式，即被称为“互联网金融”的模式。互联网金融的特点显示了其自身的优势，得到了广大公众的认可，以支付宝的余额宝为例，各类宝宝类的互联网金融相继兴起。互联网金融的兴起，以商业银行为代表的传统金融机构正面临前所未有的挑战和冲击。本文通过对目前我国金融市场现状的分析，比较互联网金融和传统银行业务各自特点，总结出以余额宝为例的互联网网金融对我国传统的银行业务的影响，并给出关于我国传统银行未来发展的建议。
关键词：互联网金融；余额宝；传统银行业
目 录
一 引言 ........................................................................................................................................ 1
二 互联网金融现状分析 ................................................................................................... 1
（一）互联网金融发展现状 ............................................................................................ 1
（二）互联网金融发展现状的主要特点 ..................................................................... 2
三 互联网金融模式的优势 ............................................................................................. 2
（一）互联网金融的产生具有诚挚性 .......................................................................... 2
（二）互联网金融的便捷性 ............................................................................................ 2
（三）互联网金融的普遍性 ............................................................................................ 3
四 互联网金融模式对传统银行业的影响 ............................................................. 3
（一）倒逼传统银行业转型 ............................................................................................ 3
（二）丰富银行业务 ........................................................................................................ 3
（三）促进发展利率市场 ............................................................................................... 3
（四）改变金融行业局面 ................................................................................................ 4
五 互联网金融模式下银行业的发展方向 .............................................................. 4
（一）传统银行业服务的网络化发展 .......................................................................... 4
（二）技术创新和体制创新 ............................................................................................ 4
（三）互联网金融模式的风险控制 .............................................................................. 4
（四）自我发展与对外合作 ............................................................................................ 5
六 总结 ........................................................................................................................................ 5 参考文献 ..................................................................................................................................... 6
互联网金融对传统银行业的影响
一 引言
2013年6月13日支付宝联合天弘基金推出了余额宝，至2013年12月31日 ，余额宝的客户数已经达到4303万人，规模1853亿元。余额宝在2013年的快速崛起，带动起了整个互联网金融的发展。有人将“互联网金融”评选2013年度金融领域的流行词之一。互联网金融产业作为信息时代的产物，在人们生活中发挥着越来越重要的作用，同时也引入了许多不同种类的商业模式。新型商业模式的引进，不仅弥补了传统银行的局限性，为传统银行业注入了新的生命活力，而且作为一种区别于传统银行间接模式与资本市场直接模式的新型模式，对我国部分企业资金的疏导起到了促进作用。
二 互联网金融现状分析
（一）互联网金融发展现状
2013年以来，随着互联网云计算等技术的蓬勃发展，国内互联网金融领域的创新层出不穷。其中，互联网金融的发展尤其突出。在2013年6月支付宝和天弘基金合作推出余额宝服务，实质上，余额宝相当于一种货币基金，相对于传统银行的活期和定期存款相比较，余额宝更加能够突出其优势，真正实现活存活用以及一元起存的方便快捷。支付宝此次推出的余额宝主要投资于投资国债、银行存单等安全性和稳定性较高的货币市场金融工具，该产品推出以来，获得了市场的热烈追捧，被戏称为“屌丝理财神器”。在余额宝被大众广泛的接受的之后，其他互联网企业也相应的推出了自己的理财产品，比如百度推出的百度白发，苏宁推出的苏宁零钱包等类似产品。目前的互联网金融众星云集，从最初的状态到目前，逐渐形成了一个不断发展的完整局面。
（二）互联网金融发展现状的主要特点
以余额宝为代表的互联网业务，它在实质上是属于产品创新的组合，它将第三方的支付业务和货币基金市场相组合。互联网金融业务与传统银行的活期、定期存款和一般的理财型产品相比较，具备其自身特点等特点：一是投资门槛低，也就是投资金额较低，二是与一般传统银行的利率比较，互联网金融的预期收益率较高，三是互联网金融具有较好的流动性，类似余额宝来说，它在一定程度上为储户实现了活取活用，用户不仅可以将支付宝里的钱随时转入余额宝进行获利，而且也可以将余额宝中的钱转入支付宝账户，进行商品的支付，这样的特点使得互联网金融比传统的货币基金和银行理财资金到账时间更短。
三 互联网金融模式的优势
（一）互联网金融的产生具有诚挚性
互联网科技企业开展金融活动的初衷并不是想依靠该项活动来盈利，其初衷是为了更好地服务于电子商务的发展，这也是电子商务发展到一定阶段的产物。 例如说明：一是买家不愿意提前付款，卖家也不愿意提前发货，买卖双方对自己的交易对手都不太信任；二是因为银行卡发卡行的不同而导致交易往往不能按时实现，甚至导致交易失败，这种情况时有发生。 传统银行难以满足部分客户的期望，而互联网金融模式的出现，使更多客户的期望得以满足。可以说，互联网科技企业开展金融活动几乎全部是为了满足客户的需要，即最终目的是服务电子商务。
（二）互联网金融的便捷性 在没有互联网金融的时期，企业在生意等方面的往来是物质与金钱的交换，大部分交换均是在中介途径下完成的，效果并不理想。而互联网金融模式的出现，就像是一道超强的中介链条，以更方便、准确的方式链接了各个企业的商业往来。对于个人而言只需要有一部智能手机终端或电脑设备，就可以随时随地完成资金的划转和信贷客户，不需要到营业网点去办理，这极大方便了客户。
《互联网金融理财产品对银行业的影响——以余额宝为例》出自：百味书屋
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