篇一：浅谈保险公司合规文化建设
浅谈保险公司合规文化建设
合规经营是现代保险公司的核心经营原则。建设合规文化、倡导合规价值至上、实现人人合规，无疑是合规经营体系构建的最重要任务。本文就合规文化的内涵、必要性以及合规文化建设途径和模式做初步论述。
一、何谓“合规文化”
合规文化是根据巴塞尔协议规定的合规风险衍生出来的关于保险业如何规避此类风险管理方式的一种界定。在国际上,广义上的合规文化可理解为“合乎规章制度的企业文化建设”，它是保险文化的一部分；狭义上的合规文化是指合规管理、合规风险、合规理念、合规价值、合规机制等方面的整个合规工作规范的统称。
二、建设合规文化的现实意义
建设合规文化的现实意义是合规能够创造价值。我们知道，公司的最终目标是追求价值的最大化。一家成熟的保险公司不仅要会做“加法”，更要会做“减法”，控制和减少损失也是创造价值的过程。加强合规文化建设，至少可在四方面为公司创造价值:一是可以减少因风险管理不当所造成的经济和品牌损失；二是通过风险成本、流程导向的合规管理，可促进流程化建设，夯实管理基础，提高制度执行力和管理效率；三是有效支持产品或服务创新，缩短产品推向市场的进程，为公司赢得竞争优势；四是通过构建股东、管理层、员工和客户的全方位的和谐运作体系，实现企业经营的基业长青。
三、建设合规文化的途径
（一）将合规文化融入到企业文化中，成为企业文化建设过程中不可或缺的部分。合规文化并非孤岛，是整个企业文化建设的重要组成部分。良好的合规文化对整个公司的企业文化建设能起到积极的促进作用。从公司的长远发展来看，保险公司必须从企业文化建设的高度强化合规文化培育。
（二）从高层做起，普及人人合规的合规理念。
领导合规是构成公司合规文化的基因，是实现人人合规的首要前提。保险公司管理层应该充分承担合规责任，在全司积极倡导合规文化和合规理念，包括诚信、尽职等，同时率先垂范。合规并不仅仅是法律合规部门或合规员的职责，更是保险公司所有员工的责任。只有合规成为每一个公司员工的行为准则，成为各
级各岗位员工每日的自觉行动，渗透到工作流程的每个细节，才能保证有关法律、规则和标准及其精神得到遵循和贯彻落实。
（三）形成合规成就价值的文化氛围。
在一些人观念中，合规只投入不产出，是公司经营活动可有可无部分，甚至有些人认为合规对公司业务发展有阻碍作用。因此，保险公司要利用各类媒介和舞台，大力宣传合规成就价值的观念，将之灌输到每位员工的内心，以期形成浓厚的合规文化氛围。
（四）构建完备合规制度体系
健全制度有利于合规文化的内涵固化、形式统一和时效延伸。因此保险公司必须要制定一系列的制度来构建完备的合规体系。公司首先需要在董事会层面制定“合规政策”，规定公司合规的基本原则和核心价值，并要求全体董事共同遵守；在管理层部分，则制定了“合规管理办法”，以规范经营管理层的经营行为；在普通员工层面，公司制定岗位合规手册，每个员工人手一册，每个岗位都很清楚认知本岗位的合规规则；同时，公司还要出台“合规经营一票否决制度”，对核心经营者特别是机构负责人行为，在合规层面进行严格的把控；此外，公司还应出台“规章制度管理办法”、“合同管理办法”、“反洗钱管理办法”等，将容易出现违规现象的领域，通过严密的流程设计，保证合规经营。
保险合规自学体会
进入保险行业多年，在经历过公司的学习和各种事件之后，对于保险合规的重要性和必须性，很有体会。合规经营不单单是公司的事情，也是每个保险从业人员的要求。只有合规了，才是正当经营、合法经营了，我们的事业才能前进。
从业务开展来说，对于合规宣传我们的产品，这个就是非常重要的一环。举个简单的例子，我原来的公司，PICC在08年销售常无忧产品时，使用了一些不符合规范的销售工具造成保监局对公司进行罚款，并且1年左右不得销售投资类的保险产品，只能销售纯保障产品。不但公司遭受损失，公司的100多名员工也失去了主要的业务收益。很多人员都只能拿基本工资过日子。所以，规范的应用销售工具和其他辅助工具，还有其他促销手段，必须符合保监会规定和同业守则。不然，个人与公司都要为此付出代价。
从交接流程上，也是必须合乎规范。这个是非常重要的一环。可能我们很多银保人员没有直接的感受。以前在我个人销售团险的时候，发生过分公司经理个人挪用客户投保费进行炒股的行为，并且发生客户出现理赔，公司无法理赔的问题。可想，这个是多么大的一件事情啊。这就是由于在业务交接流程上不够规范，重要凭证的管理不够严谨。在目前的银保业务中，也包含这种情况。比如客户经理对已经生效的投保单的交接不够严谨，与网点与公司内勤等交接上是否规范。从保护客户信息的角度，是否有客户经理私自透露客户信息的问题。这个都是合规方面的重点。
从处理业务过程中，还有一些比较多出现严重问题的，比如带客户签字，或者投保人代替被保险人签字等。这个是最容易发生的，也是我们最忽视的。其他，平时看看都是小事，最终可能出现的却是大事。还有在业务中随意更改客户投保信息，变更客户电话。这个也是很多业务人员比较容易犯错的地方，保险人员自己没有诚信了，客户怎么可能把钱给保险公司管理呢？
以上是对自己看到听到，并且可能自己也犯过的一些错误的终结，总的来说，合规是保险公司经营的核心，没有合规，保险公司就没有它存在的价值。我们个人没有做到合规，那我们在这个行业中也是寸步难行。
保险业依法合规自律倡议书
时间: 2010年11月01日 来源:中国保险行业协会 作者: 中国保险行业协会 浏览次数: 625
各保险公司（含保险资产管理公司）：
《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）是规范保险活动及保险监管过程中产生的各种法律关系的基本法，是保险业发展和监管的基本准则，是保险市场主体必须遵守的行为规范。新《保险法》自2009年10月1日施行以来，保险活动当事人权利义务更为明确，保险公司业务流程更为规范，投保人、被保险人和受益人合法权益得到更有效保护，保险业有了平稳健康发展。
同时，应该认识到，当前保险公司依法办事能力尚需加强，保险市场存在突出问题，市场秩序未实现根本好转，保险业结构性矛盾较为突出，资产负债匹配难度加大，保险公司内部管理有待加强，保险业转方式、调结构、防风险、促发展任务艰巨。
为进一步加强保险公司依法合规经营能力，规范保险市场秩序, 强化自律监督机制，提升行业形象，促进保险业健康持续稳定发展，我们联合发出以下倡议， 并号召全行业共同遵守：
我们倡议：严格贯彻执行《保险法》，依法诚信经营，规范保险条款，完善规章制度，提高服务质量，健全保险合同纠纷处理机制，保护投保人、被保险人和受益人合法权益。
我们倡议：加强合规管理，完善合规管理制度，构建合规管理体系，加强合规审核，实施合规检查，提供合规服务，强化公司治理和内控，防范化解风险，确保公司稳健运营。
我们倡议：维护保险市场秩序，开展公平竞争，抵制不正当竞争，完善保险服务标准，提高保险经营透明度，自觉接受监督，做到同业互尊，同业互助，增进交流，保护行业利益。
我们倡议：普及保险法律知识，加强保险法律宣传，提高保险法律意识，切实把依法合规理念和要求转化为自觉行为，努力为推动行业转变发展方式、优化业务结构、提高经营效益、增强服务能力、促进保险业平稳较快发展做出更大的贡献！
近年来,保险业违规行为主要有以下几个方面:
1.承保环节违规
使用未经备案的条款和费率;未严格执行报备的条款和费率;私自设计、印制并使用(销售)相关保险业务单证;未将保费如实入账;制作业务阴阳单;截留保费等。
2.理赔环节违规
违规套取理赔费用;扩大保险事故损失,虚增赔款;编造未发生的事故,虚假理赔;制作虚假保险赔案;截留赔款等。
3.财务环节违规
坐扣保费支付其他费用;会计记录与实际经济事项不符;电脑套打保单和客户发票联;虚列其他费用支付手续费;虚假批单,注销应收保费;业务财务数据不真实等。
4.中介环节违规
将直销业务虚挂在中介机构作为代理业务,套取代理手续费;委托未取得合法资格的代理机构或个人从事保险销售活动;虚假批退,支付代理手续费;虚开中介服务统一发票,套取代理费用等。
笔者认为,保险机构加强内部合规管理,应重点做好以下几个方面的工作。
加强培训 强化合规意识
一是尽快建立和完善各项合规制度。各保险机构要根据自己的实际情况,在各环节、各流程、各险种均建立合规制度,应该怎样做、不应该怎样做,都要有规可依,不能给违规行为留下可乘之机。
二是加强对经营管理人员的教育和培训。经营管理人员有决策权,绝大部分违规行为都是由他们拍板而定的。要着重对这些人员进行主动合规、合规创造价值等理念教育,强化合规意识,要做到岗前培训、持证上岗。
三是加强对全体从业人员的合规教育。要大力提倡诚实守信的道德准则和价值观念。
实现公司经营可持续性发展
保费增长率是衡量一家保险公司经营情况的重要指标,也是考核经营管理者业绩的一项重要内容。追求保费的高增长、扩大市场占有率,短期内会给保险公司带来一定好处。但盲目扩张不利于保险公司的长远发展,特别是在缺乏对风险进行有效控制的情况下,一味追求规模,对一家保险公司所产生的后果是严重的。因此,保险公司必须兼顾保费规模与效益的均衡发展,应该在严格控制风险的前提下,有计划地扩大规模。
实现展业费用
与业务发展规模的科学配比
从监管机构查处的违规行为看,通过各种违规手段解决业务发展中费用不足的情况占一定比例。因此,保险公司的上级机关在营业费用集中管控的基础上,实行费用的预算管理,应通过授权,给基层经营单位在费用使用上更大的灵活性,以防止违规行为的发生。
合规管理部门要认真履行管理职责
合规风险管理是保险公司一项重要的风险治理活动,合规管理部门在公司治理组织架构中,具有十分重要的作用。
一是持续关注法律、规则和准则的最新发展,准确把握法律、规则和准则对公司经营的影响,要及时为管理层和业务部门提供合规风险预警、提示和建议。
二是强化公司内控制度建设,开展制度定期审核工作,审核各项制度、程序和操作指南的合规性,组织、协调和督促各业务部门和内部控制部门按照持续改进的原则,对各项制度、程序和操作指南进行梳理和修订,确保规规相符。
三是组织制定合规手册、员工行为准则等合规指南,为员工遵循和执行法律、规则和准则提供指导。
四是有效开展合规检查和督查工作,及时识别合规风险,并帮助相关部门执行纠正措施。
五是严格执行合规风险报告制度,负责报告合规管理情况,并向高级管理层提出合规改进建议。
建立内部合规协作关系
在日常合规管理工作中,合规管理部门与业务管理部门、内部审计部门既要相互独立,又要相互协作,共同组成公司的合规内控体系,发挥内部控制作用。
一是合规管理部门主动识别、评估和监测合规风险;同时,关注业务管理部门和审计部门提示的风险点,为业务管理部门和员工提供合规咨询和帮助,规避风险,促进业务健康发展。
二是业务管理部门要支持合规管理部门进行合规风险的监测与评估,主动寻求合规管理部门的支持和帮助,主动进行定期或不定期的自查;及时向合规管理部门提供合规风险信息或风险点。
三是内部审计部门要把合规检查做为本部门工作的一个重要组成部分,并把发现的合规风险点及检查出的问题,及时通报给合规管理部门,以利于监测和督促整改;合规管理部门要及时把监测到的合规风险点,及时通报给内部审计部门,为其检查合规工作提供信息。
积极推行合规提示和惩戒机制
合规管理部门,对外界监管的要求、重点和变化等情况,要及时、准确地传达给各经营管理者,提高合规风险防范意识,做好合规风险的管控工作;对监测到的违规行为,要及时向违规者进行告知、提示,督促其及时整改,依法合规经营。
加强内控合规建设
篇二：浅谈保险公司合规文化建设
浅谈保险公司合规文化建设
合规经营是现代保险公司的核心经营原则。建设合规文化、倡导合规价值至上、实现人人合规，无疑是合规经营体系构建的最重要任务。本文就合规文化的内涵、必要性以及合规文化建设途径和模式做初步论述。
一、何谓“合规文化”
合规文化是根据巴塞尔协议规定的合规风险衍生出来的关于保险业如何规避此类风险管理方式的一种界定。在国际上,广义上的合规文化可理解为“合乎规章制度的企业文化建设”，它是保险文化的一部分；狭义上的合规文化是指合规管理、合规风险、合规理念、合规价值、合规机制等方面的整个合规工作规范的统称。
二、建设合规文化的现实意义
建设合规文化的现实意义是合规能够创造价值。我们知道，公司的最终目标是追求价值的最大化。一家成熟的保险公司不仅要会做“加法”，更要会做“减法”，控制和减少损失也是创造价值的过程。加强合规文化建设，至少可在四方面为公司创造价值:一是可以减少因风险管理不当所造成的经济和品牌损失；二是通过风险成本、流程导向的合规管理，可促进流程化建设，夯实管理基础，提高制度执行力和管理效率；三是有效支持产品或服务创新，缩短产品推向市场的进程，为公司赢得竞争优势；四是通过构建股东、管理层、员工和客户的全方位的和谐运作体系，实现企业经营的基业长青。
三、建设合规文化的途径
（一）将合规文化融入到企业文化中，成为企业文化建设过程中不可或缺的部分。合规文化并非孤岛，是整个企业文化建设的重要组成部分。良好的合规文化对整个公司的企业文化建设能起到积极的促进作用。从公司的长远发展来看，保险公司必须从企业文化建设的高度强化合规文化培育。
（二）从高层做起，普及人人合规的合规理念。
领导合规是构成公司合规文化的基因，是实现人人合规的首要前提。保险公司管理层应该充分承担合规责任，在全司积极倡导合规文化和合规理念，包括诚信、尽职等，同时率先垂范。合规并不仅仅是法律合规部门或合规员的职责，更是保险公司所有员工的责任。只有合规成为每一个公司员工的行为准则，成为各
级各岗位员工每日的自觉行动，渗透到工作流程的每个细节，才能保证有关法律、规则和标准及其精神得到遵循和贯彻落实。
（三）形成合规成就价值的文化氛围。
在一些人观念中，合规只投入不产出，是公司经营活动可有可无部分，甚至有些人认为合规对公司业务发展有阻碍作用。因此，保险公司要利用各类媒介和舞台，大力宣传合规成就价值的观念，将之灌输到每位员工的内心，以期形成浓厚的合规文化氛围。
（四）构建完备合规制度体系
健全制度有利于合规文化的内涵固化、形式统一和时效延伸。因此保险公司必须要制定一系列的制度来构建完备的合规体系。公司首先需要在董事会层面制定“合规政策”，规定公司合规的基本原则和核心价值，并要求全体董事共同遵守；在管理层部分，则制定了“合规管理办法”，以规范经营管理层的经营行为；在普通员工层面，公司制定岗位合规手册，每个员工人手一册，每个岗位都很清楚认知本岗位的合规规则；同时，公司还要出台“合规经营一票否决制度”，对核心经营者特别是机构负责人行为，在合规层面进行严格的把控；此外，公司还应出台“规章制度管理办法”、“合同管理办法”、“反洗钱管理办法”等，将容易出现违规现象的领域，通过严密的流程设计，保证合规经营。
保险合规自学体会
进入保险行业多年，在经历过公司的学习和各种事件之后，对于保险合规的重要性和必须性，很有体会。合规经营不单单是公司的事情，也是每个保险从业人员的要求。只有合规了，才是正当经营、合法经营了，我们的事业才能前进。
从业务开展来说，对于合规宣传我们的产品，这个就是非常重要的一环。举个简单的例子，我原来的公司，PICC在08年销售常无忧产品时，使用了一些不符合规范的销售工具造成保监局对公司进行罚款，并且1年左右不得销售投资类的保险产品，只能销售纯保障产品。不但公司遭受损失，公司的100多名员工也失去了主要的业务收益。很多人员都只能拿基本工资过日子。所以，规范的应用销售工具和其他辅助工具，还有其他促销手段，必须符合保监会规定和同业守则。不然，个人与公司都要为此付出代价。
从交接流程上，也是必须合乎规范。这个是非常重要的一环。可能我们很多银保人员没有直接的感受。以前在我个人销售团险的时候，发生过分公司经理个人挪用客户投保费进行炒股的行为，并且发生客户出现理赔，公司无法理赔的问题。可想，这个是多么大的一件事情啊。这就是由于在业务交接流程上不够规范，重要凭证的管理不够严谨。在目前的银保业务中，也包含这种情况。比如客户经理对已经生效的投保单的交接不够严谨，与网点与公司内勤等交接上是否规范。从保护客户信息的角度，是否有客户经理私自透露客户信息的问题。这个都是合规方面的重点。
从处理业务过程中，还有一些比较多出现严重问题的，比如带客户签字，或者投保人代替被保险人签字等。这个是最容易发生的，也是我们最忽视的。其他，平时看看都是小事，最终可能出现的却是大事。还有在业务中随意更改客户投保信息，变更客户电话。这个也是很多业务人员比较容易犯错的地方，保险人员自己没有诚信了，客户怎么可能把钱给保险公司管理呢？
以上是对自己看到听到，并且可能自己也犯过的一些错误的终结，总的来说，合规是保险公司经营的核心，没有合规，保险公司就没有它存在的价值。我们个人没有做到合规，那我们在这个行业中也是寸步难行。
保险业依法合规自律倡议书
时间: 2010年11月01日 来源:中国保险行业协会 作者: 中国保险行业协会 浏览次数: 625
各保险公司（含保险资产管理公司）：
《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）是规范保险活动及保险监管过程中产生的各种法律关系的基本法，是保险业发展和监管的基本准则，是保险市场主体必须遵守的行为规范。新《保险法》自2009年10月1日施行以来，保险活动当事人权利义务更为明确，保险公司业务流程更为规范，投保人、被保险人和受益人合法权益得到更有效保护，保险业有了平稳健康发展。
同时，应该认识到，当前保险公司依法办事能力尚需加强，保险市场存在突出问题，市场秩序未实现根本好转，保险业结构性矛盾较为突出，资产负债匹配难度加大，保险公司内部管理有待加强，保险业转方式、调结构、防风险、促发展任务艰巨。
为进一步加强保险公司依法合规经营能力，规范保险市场秩序, 强化自律监督机制，提升行业形象，促进保险业健康持续稳定发展，我们联合发出以下倡议， 并号召全行业共同遵守：
我们倡议：严格贯彻执行《保险法》，依法诚信经营，规范保险条款，完善规章制度，提高服务质量，健全保险合同纠纷处理机制，保护投保人、被保险人和受益人合法权益。
我们倡议：加强合规管理，完善合规管理制度，构建合规管理体系，加强合规审核，实施合规检查，提供合规服务，强化公司治理和内控，防范化解风险，确保公司稳健运营。
我们倡议：维护保险市场秩序，开展公平竞争，抵制不正当竞争，完善保险服务标准，提高保险经营透明度，自觉接受监督，做到同业互尊，同业互助，增进交流，保护行业利益。
我们倡议：普及保险法律知识，加强保险法律宣传，提高保险法律意识，切实把依法合规理念和要求转化为自觉行为，努力为推动行业转变发展方式、优化业务结构、提高经营效益、增强服务能力、促进保险业平稳较快发展做出更大的贡献！
近年来,保险业违规行为主要有以下几个方面:
1.承保环节违规
使用未经备案的条款和费率;未严格执行报备的条款和费率;私自设计、印制并使用(销售)相关保险业务单证;未将保费如实入账;制作业务阴阳单;截留保费等。
2.理赔环节违规
违规套取理赔费用;扩大保险事故损失,虚增赔款;编造未发生的事故,虚假理赔;制作虚假保险赔案;截留赔款等。
3.财务环节违规
坐扣保费支付其他费用;会计记录与实际经济事项不符;电脑套打保单和客户发票联;虚列其他费用支付手续费;虚假批单,注销应收保费;业务财务数据不真实等。
4.中介环节违规
将直销业务虚挂在中介机构作为代理业务,套取代理手续费;委托未取得合法资格的代理机构或个人从事保险销售活动;虚假批退,支付代理手续费;虚开中介服务统一发票,套取代理费用等。
笔者认为,保险机构加强内部合规管理,应重点做好以下几个方面的工作。
加强培训 强化合规意识
一是尽快建立和完善各项合规制度。各保险机构要根据自己的实际情况,在各环节、各流程、各险种均建立合规制度,应该怎样做、不应该怎样做,都要有规可依,不能给违规行为留下可乘之机。
二是加强对经营管理人员的教育和培训。经营管理人员有决策权,绝大部分违规行为都是由他们拍板而定的。要着重对这些人员进行主动合规、合规创造价值等理念教育,强化合规意识,要做到岗前培训、持证上岗。
三是加强对全体从业人员的合规教育。要大力提倡诚实守信的道德准则和价值观念。
实现公司经营可持续性发展
保费增长率是衡量一家保险公司经营情况的重要指标,也是考核经营管理者业绩的一项重要内容。追求保费的高增长、扩大市场占有率,短期内会给保险公司带来一定好处。但盲目扩张不利于保险公司的长远发展,特别是在缺乏对风险进行有效控制的情况下,一味追求规模,对一家保险公司所产生的后果是严重的。因此,保险公司必须兼顾保费规模与效益的均衡发展,应该在严格控制风险的前提下,有计划地扩大规模。
实现展业费用
与业务发展规模的科学配比
从监管机构查处的违规行为看,通过各种违规手段解决业务发展中费用不足的情况占一定比例。因此,保险公司的上级机关在营业费用集中管控的基础上,实行费用的预算管理,应通过授权,给基层经营单位在费用使用上更大的灵活性,以防止违规行为的发生。
合规管理部门要认真履行管理职责
合规风险管理是保险公司一项重要的风险治理活动,合规管理部门在公司治理组织架构中,具有十分重要的作用。
一是持续关注法律、规则和准则的最新发展,准确把握法律、规则和准则对公司经营的影响,要及时为管理层和业务部门提供合规风险预警、提示和建议。
二是强化公司内控制度建设,开展制度定期审核工作,审核各项制度、程序和操作指南的合规性,组织、协调和督促各业务部门和内部控制部门按照持续改进的原则,对各项制度、程序和操作指南进行梳理和修订,确保规规相符。
三是组织制定合规手册、员工行为准则等合规指南,为员工遵循和执行法律、规则和准则提供指导。
四是有效开展合规检查和督查工作,及时识别合规风险,并帮助相关部门执行纠正措施。
五是严格执行合规风险报告制度,负责报告合规管理情况,并向高级管理层提出合规改进建议。
建立内部合规协作关系
在日常合规管理工作中,合规管理部门与业务管理部门、内部审计部门既要相互独立,又要相互协作,共同组成公司的合规内控体系,发挥内部控制作用。
一是合规管理部门主动识别、评估和监测合规风险;同时,关注业务管理部门和审计部门提示的风险点,为业务管理部门和员工提供合规咨询和帮助,规避风险,促进业务健康发展。
二是业务管理部门要支持合规管理部门进行合规风险的监测与评估,主动寻求合规管理部门的支持和帮助,主动进行定期或不定期的自查;及时向合规管理部门提供合规风险信息或风险点。
三是内部审计部门要把合规检查做为本部门工作的一个重要组成部分,并把发现的合规风险点及检查出的问题,及时通报给合规管理部门,以利于监测和督促整改;合规管理部门要及时把监测到的合规风险点,及时通报给内部审计部门,为其检查合规工作提供信息。
积极推行合规提示和惩戒机制
合规管理部门,对外界监管的要求、重点和变化等情况,要及时、准确地传达给各经营管理者,提高合规风险防范意识,做好合规风险的管控工作;对监测到的违规行为,要及时向违规者进行告知、提示,督促其及时整改,依法合规经营。 合规有利于发展，合规经营促进和谐，合规经营创造价值，特别是在利益诱惑面前要牢牢树立依法合规经营的思想，要在依法合规审慎经营的前提下追求利润最大化，只有牢固树立依法合规经营理念才能消除漏洞隐患，保证经营安全稳定，只有始终坚持依法合规经营，才能保证公司的明天更美好。
加强内控合规建设
篇三：浅析如何加强农村信用社合规文化建设
浅析如何加强农村信用社合规文化建设
积极开展合规文化教育，推行合规理念，增强全员合规意识，提高员工的案件防范意识、业务管理能力、风险防范技能，逐步实现从业行为合规、管理考核科学、内部控制严密、执行有力高效的目标要求，巩固案件专项治理成果，全面培育具有时代特点、行业特色、与中小金融机构相适应的合规文化体系，对保障农村信用社的稳健发展具有十分重要的现实意义。当前形势下，如何依托合规文化建设，提升风险管理水平，促进业务稳健发展，已成为农村信用社迫切需要解决的问题。本文就农村信用社合规文化建设问题谈点浅显见解。
一、合规文化建设的内涵
合规是银行内部一项核心的风险管理活动，即：确保银行的活动与所适用的法律法规、监管规定、规则、自律性组织制定的有关准则，以及适用于银行自身业务活动的规章制度和行为准则相一致。
合规文化是根据巴塞尔协议规定的合规风险衍生出来的关于如何规避此类风险的管理方式的一种界定。其主要内涵为坚持诚信正直准则、提倡合规人人有责、高管人员带头合规、合规有理违规有害、实现合规创造价值、合规监管有效互动。对于农村信用社而言，主要包括以下三个层次：
第一层是建立健全符合国家法律法规、监管规定的规章制度、行为准则等，逐步形成一个补充协调、制约制衡、完整有力的规章制度体系。
第二层是不折不扣的执行岗位要求和工作流程，确保每一件事情、每一个环节、每一个时段都能依章办事、合规操作，确保自身的经营行为与所适用的法律法规、监管规定、内控制度等相一致。
第三层是不断树立合规操作、合规经营的思想理念，形成牢固的经营理念、坚定的精神信仰、无形的鞭策力量，使整个团队形成强烈的合规操作和合规管理理念，营造一种“合规经营光荣、违规操作可耻”的浓厚的合规工作氛围。
合规文化的目的在于使每一位员工熟知并掌握本岗位业务操作中的主要风险点和控制方法，牢固树立合规操作是岗位工作的第一要义的理念，使"合规"成为银行一切经营活动的行为规范。
合规文化具有文化大众性的基本特征，强调的是人人合规。合规绝不仅仅是合规部门或者合规人员的事情，合规工作渗透到银行的每个流程、每个工作环节，和每个员工都息息相关。积极倡导合规文化和合规理念，逐步形成大众性的合规文化，才能达到全员合规、人人合规，才能有效控制经营风险。
二、合规文化建设的难点与成因分析
近年来，通过开展从严治社、精细管理等工作，农村信用社虽然在合规管理、案件防控等方面取得了一定成绩，但
合规文化建设尚处在起步阶段，合规风险管理工作还相对薄弱，稍一放松，一些惯性违规问题就会反弹，导致改革发展成果付诸东流。就其成因来看，主要表现在以下几个方面：
（一）认识不到位。农村信用社作为经营货币的企业，从部分管理层到员工对合规文化建设认识存在一定的偏差，重业务拓展、轻合规经营，合规理念和风险意识不够深刻牢固，有些营业机构甚至不惜冒着违规操作的风险以实现短期绩效，排斥合规文化建设的现象严重，加大了农信社合规经营风险。
（二）职责不清晰。合规文化建设缺少均衡力度，虽然建立了合规管理部门，但是职责不够明确，人员兼职兼岗，独立性差，运转效率低，造成合规文化建设浮在面上，深度和广度不足，特别是对一些违规违纪行为缺乏主动报告意识，影响了合规风险管理工作的客观性和真实性。
（三）机制不完善。合规文化建设的动力在于机制推动，也只有完善的机制推动才会将合规文化建设持久有效的开展下去。目前，农村信用社合规文化机制建设存在着诸多不足，突出表现为“四多四少”，重视经营多，关注合规少；就事论事多，举一反三少；奖励激励多，惩处问责少；制度沿袭多，开拓创新少。
（四）手段相对落后。当前农村信用社合规风险管理技术与手段比较单一有限，难以适应新形势的要求，不能有效识别和评估新业务拓展、新客户关系建立以及客户关系的性质发生重大变化等所产生的合规风险，对合规风险进行动
态、持续的识别、计量、评估和管理的能力较薄弱，不能随时发现和提示风险点。
（五）制度执行差。合规文化建设、制度执行缺少刚性约束，在大量的规章制度面前，还存在有规不依、有章不循的现象，导致花费大量人力、精力和财力设计出的合规制度成为摆设，合规文化建设成为人人都会说的一句空话，合规管理不过是一道“竹篱笆”。
三、农村信用社合规文化建设的必要性
（一）它是农村信用社改革发展的内在需要。一是，合规可以提高核心竞争力。金融机构业务的同质性决定了核心竞争力将在日趋激励的市场竞争中发挥至关重要的作用。合规文化建设就是要求农村信用社充分关注客户需求和自身行为规范，积极履行社会责任和义务，打造良好的公众社会形象，提高核心竞争力，实现内涵式发展；二是，合规文化建设可有助于提高员工的素质。合规文化建设的过程，也就是员工认同并自愿遵守相关规范、制度和规定的过程，对降低困扰农村信用社的道德风险和操作风险将起到有效的制约作用，员工的积极性与创造性也会被激发出来，为单位创造更多的价值；第三、合规文化建设有助于降低管理成本。合规文化建设是有效控制案件发生的过程，也是规范管理的过程，可以提高工作效率，降低管理成本。
（二）它是服务社会主义新农村建设的需要。作为服务三农的金融主力军，农村信用社在支持新农村建设中发挥着至关重要的作用。农村信用社的发展必然要以合规经营为前
提和保障，构筑完善的风险防控体系，实现又好又快的发展，将会在支持“三农”建设、农村产业结构调整和富民工程方面发挥积极的作用。
（三）它是保证金融秩序和谐与稳定的需要。每一起案件，特别是大案、要案不仅对农村信用社的改革发展产生冲击，其负面影响还会波及金融同业。由于金融市场的特殊性，个体风险会迅速扩散，从而极易导致金融市场的系统风险和声誉风险，从而影响整个金融秩序的和谐、稳健发展。因此，构建合规文化是确保我国银行业稳健运行，构建和谐金融秩序的内在要求。
四、对加强合规文化建设的若干思考
农村信用社合规文化建设尚处于初级阶段，建设的成效如何，将直接影响到合规风险管理水平，决定着农信社能否实现健康、可持续发展。因而要把合规文化建设从部门意识提高到全局战略的高度来认识，将其纳入总体发展战略，与其他工作同部署、同检查、同落实，科学谋划，形成“合规大文化管理”的框架。
（一）积极培育全员合规文化理念。人是合规文化建设活动的主体，又是合规文化建设活动影响熏陶的对象，必须实现两者的有机统一。一是领导带头践行合规文化。各级领导干部要带头树立“合规人人有责”的思想理念，将“诚信、正直、守法、合规”的理念贯穿于为客户服务的全过程，把合规理念转化为合规行动，把合规行动升华为合规文化，把合规文化打造为合规价值，推进合规经营持之以恒，与时俱
《合规文化内涵及意义浅谈》出自：百味书屋
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