篇一：关于小额贷款公司监管机制问题的研究
近年来，小额贷款公司在我国发展迅速，在扶贫及支持中小企业发展方面发挥了积极的作用。随着我国小额贷款公司的迅速发展，小额贷款公司的监管问题也逐步浮出水面，因而加强对其的监督管理是有必要的。
一、我国小额贷款公司的监管现状及其存在的问题
目前对小额贷款公司起规范和指导作用的各种政策法规主要来自银监会和央行下发的文件、各地方政府自行出台的地方性政策法规和小额贷款公司协会制定的行业自律性规章、小额贷款公司自行制定的各种内部规章制度。按照规定，小额贷款公司设立的审批权和监管权归属于省级人民政府，银监会、人民银行及公安部门也对小额贷款公司负有监管职责。由于我国的小额贷款公司只贷不存，所以监管机构对其不需要进行审慎性监管，而是采取备案登记管理，小额贷款公司只要定期将贷款发生额、贷款余额、客户户数、平均单户贷款余额、前十位最高贷款户、贷款利率分布等主要信息，报监管机构备案即可。
由于我国对小额贷款公司的监管没有一个统一的法律和确定的监管主体，造成了监管上的诸多问题，主要表现在以下几个方面：
（一）对小额贷款公司的性质界定模糊
《关于小额贷款公司试点的指导意见》将小额贷款公司的性质描述为由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司，由此可见，小额贷款公司在发起人和组织形式上合一般的公司相类似，但是贷款业务又是一般的公司所不能经营的业务。《指导意见》忽略了小额贷款公司的金融机构的属性，使其不需要申请金融许可证就可以经营部分金融业务，这对整个金融市场的稳定和发展具有不利的影响，同时对确定监管的法律和监管的主体也造成了困难。
（二）对小额贷款公司监管的法律体系不完善
目前我国的小额贷款公司并不是金融机构，所以《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》等法律规范对于我国的小额贷款公司来说并不适用，而银监会和人民银行出台的对小额贷款公司起规范和指导作用的政策法规没有上升到严格的法律层面，最高的只是金融规章和规范性的文件，在实践中对小额贷款公司活动的规范只是通过决定、通知和意见等形式进行的，这不利于小额贷款公司长期稳定的发展。
（三）各地的监管标准不一
由于小额贷款公司的监管权归属于省级人民政府，各地方政府自行出台地方性政策法规，例如，浙江省出台的《浙江省小额贷款公司试点登记管理暂行办法》，安徽省出台的《安徽省小额贷款公司监管暂行规定》、《安徽省设立小额贷款公司申报审批登记工作指引（试行）》，等等，这就造成了各地对小额贷款公司的监管所遵循的法规和标准不一，难以对全国的小额贷款公司实行统一的监管。
（四）对小额贷款公司的监管存在着多头管理
当前，对我国小额贷款公司的监管存在着多头管理的问题。在实践中，大多由省（直辖市）政府指定省（直辖市）金融办组织并牵头当地发展改革委员会、农业委员会、经济委员会、公安局、工商局等机构负责对小额贷款公司进行监督管理。但在是否存在非法集资方面，银监会和公安部门负有监管的职责，人民银行则负责对小额贷款公司的利率、资金流向等进行跟踪监管。多头管理容易产生形式化，造成监管的虚拟化，同时小额贷款公司面对多头管理，苦不堪言，疲于应付，这不利于小额贷款公司的健康发展。
（五）利率监管演变成了利率限制
小额贷款公司的操作成本较高，其贷款利率的水平必须足以覆盖其资金成本、运营成本和可以预见的信贷损失，并能产生一定的利润和收入，这样才能保证小额贷款公司可持续性地发展，这也是我国小额贷款公司必须实行较高利率的原因。但是贷款利率上限又必须遵循最高人民法院有关规定，即不得超过人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的四倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保护。这就意味着我国的小额贷款公司不能根据其经营成本的科学计算来自由拟定利率，从而可能导致收入无法弥补成本，出现亏损并最终垮掉的后果，严重影响了小额贷款公司的可持续发展能力。
二、国际经验的借鉴
国际上小额信贷发展比较好的国家，都对小额贷款公司的性质有着明确的界定，有着较为完善的监管法律体系及确定的监管主体，并且国际上的小额信贷机构不仅能够发放贷款，同时也能吸收公众存款，这对于小额信贷机构的可持续性发展有着重要的意义。本文将介绍几个小额信贷机构发展较好的国家的监管经验。
（一）孟加拉国
小额信贷在孟加拉国的发展是十分迅速的。
篇二：小额贷款公司监管的法律问题研究
中文摘要
从小额贷款公司自在我国诞生以来，进展势头迅猛。对于缓解中小企业融资难，激活农村金融市场，丰富金融谱系都发挥了巨大的作用，一度被称为是金融体制的创新。然而现在的发展状况却并不乐观，所暴露出来的问题比比皆是，究其原因，与现行的法律监管制度有着莫大的关系。诸如监管法律的层次太低，无法满足监管需求；监管体制混乱不堪，不同监管主体之间分权不明；监管内容过于严苛严重制约其发展等等。这些都导致了小额贷款公司的发展遭遇瓶颈，难以实现承继。目前为止，我国对小额贷款公司的法律地位还没有整套的法律框架来界定，也没有完整的监管框架对小额贷款公司实施有效监督。因为我国的小额贷款公司还处于起步阶段,当前小额贷款公司适用的法律法规还不健全，其法律地位也不明确。小额贷款公司是依照《公司法》成立的，但是它的业务主要是金融类服务，但是这些都不能涵盖在现行的《商业银行法》范围之内。其次，不同于大型银行贷款担保有具体明确的规定，小额贷款公司的担保物规定还不清晰，贷款风险就更加严重。在从监督管理方面来看，根据央行、银监会的规定，只贷不存的小额贷款公司不需要像其他银行一样接受银监会的直接监管。这样的规定使得小额贷款公司的监管主体不明，小额贷款公司试点是由人民银行主导的，但是是由当地的政府指定的机构负责，对于小额贷款公司的性质、是否属于金融机构都没有明确定位，那么最后当小额贷款公司遇到金融损失的时候就无法进行合法金融维权，这对小额贷款公司的发展及风险控制都很不利。
在上述内容的基础上，本文通过比较研究了国外小额信贷业务发展较好国家的法律监管制度后认为，凡是小额贷款公司发展好的国家，都有着十分明确的监管主体及监管措施，都给予了小额贷款公司宽松的发展环境；凡是小额贷款公司发展好的国家，都有着十分清晰的法律监管框架及专门的监管法律；凡是小额贷款公司发展好的国家，都将小额贷款公司运营的主要制度及原则通过法律的形式确定下来，使方方面面都有章可循。因此，笔者通过对国外小额贷款公司法律监管的成功经验进行深入地比较分析，试图从中获得启示，以求对如何完善国内的相关制度提出建议，实现小额贷款公司的可持续性发展。
关键词：小额贷款公司；小额信贷；法律监管
Abstract
Rapid development of the micro-finance companies comfortable our inception. Ease the financing difficulties of Small and medium enterprises, to activate the rural financial market, abundant financial pedigree has played a huge role,once known as the innovation of the financial system. The development, however, is not optimistic,the exposed problems abound,reason,and has a great relationship with the current legal and regulatory system. Such as regulatory laws are too low, can not meet the requirements; regulatory system is mess,and the separation of powers between the different regulatory body is unknown; too harsh and severe regulatory constraints on their development, and so on. These have led to the development of the micro-finance companies encounter bottlenecks, it is different to achieve successors. Microfinance is in accordance with "Company Law" was established, but its main business is financial services, but these are not covered by the existing "Commercial Bank Law" range. Secondly, unlike the large banks have loan guarantees, specific provisions, collateral requirements microfinance companies is not clear, the credit risk is even more serious. Supervision and management from the point of view, in accordance with the central bank, the China Banking Regulatory Commission, the loan does not exist only in the small loan companies do not like the other banks to accept the direct supervision of the CBRC. Such a provision makes small loan company regulatory body is unknown, small loan company pilot is dominated by the People's Bank, but is designated by the local government agency responsible for the nature of the small loan companies, whether financial institutions are not clear positioning, the last when the small loan companies encounter financial loss can not be a legitimate financial rights, which the company's development and microfinance risk control is very unfavorable.
That on the basis of the above, this article by comparing the micro-credit business abord to develop better national legal and regulatory system , and the micro-finance companies develop good country , have a very clear regulatory body and regulatory measures are give a relaxed environment for the development of the
micro-finance companies; any the micro-finance companies develop a good country , have a very clear legal and regulatory framework and specialized regulatory law; any micro-finance companies to develop a good county , micro-credit the company’s operating system and principles through the legal form finalized , so that all aspects of rule-based. Therefore, the author of the successful experience of foreign micro-finance companies regulated by the laws of depth comparative analysis , trying to gain enlightenment in order to make recommendations on how to improve the domestic system , the sustainability of the micro-finance company.
Key words: micro-finance company ； micro-finance； legal regulation
目 录
中文摘要........................................................................................................................................... I Abstract ........................................................................................................................................... III
第一章 绪论 ..................................................................................................................................... 1
1.1研究背景及意义 ................................................................................................................ 1
1.2 文献综述 ........................................................................................................................... 2
1.3 研究方法及论文框架 ....................................................................................................... 4
第二章 小额贷款公司的法律定位及其特殊性 ............................................................................. 6
2.1 小额贷款公司的法律定位 ............................................................................................... 6
2.2 小额贷款公司的特殊性 ................................................................................................... 7
2.2.1贷款对象及经营范围的特殊性 ............................................................................ 7
2.2.2注册资本及资金来源的特殊性 ............................................................................ 8
2.2.3市场准入程序的特殊性 ........................................................................................ 8
2.2.4 法律方面的信用风险 ........................................................................................... 9
第三章 我国小额贷款公司法律监管的必要性及现状分析 ....................................................... 11
3.1 小额贷款公司法律监管的定义 ..................................................................................... 11
3.2 小额贷款公司法律监管的必要性 ................................................................................. 11
3.3 我国小额贷款公司的法律监管现状与问题分析 ......................................................... 13
3.3.1监管的法律依据 .................................................................................................. 14
3.3.2法律监管的主体 .................................................................................................. 14
3.3.3法律监管的内容 .................................................................................................. 15
第四章 国外小额贷款公司法律监管制度的比较研究 ............................................................... 17
4.1孟加拉国的小额贷款公司法律监管 .............................................................................. 17
4.2 印度尼西亚的小额贷款公司法律监管 ......................................................................... 18
4.3美国的小额贷款公司法律监管 ...................................................................................... 19
4.4 对我国小额贷款公司法律监管的启示 ......................................................................... 20
第五章 完善我国小额贷款公司法律监管的建议 ....................................................................... 24
5.1制定小额贷款公司的监管法律法规 .............................................................................. 24
5.2完善小额贷款公司的法律监管体制 .............................................................................. 25
5.2.1 法律监管体系的建立 ......................................................................................... 25
5.2.2 法律监管的信息公开 ......................................................................................... 27
5.3建立与完善小额贷款公司的监管内容 .......................................................................... 28
5.3.1拓宽小额贷款公司的资金来源 .......................................................................... 28
5.3.2 完善小额贷款公司的准入退出程序 ................................................................. 29
5.3.3 放松利率限制 ..................................................................................................... 29
5.4 个人征信系统的法律规制 ............................................................................................. 30
5.4.1 当前我国个人征信存在的主要问题 ................................................................. 30
5.4.2 个人征信的法律规制 ......................................................................................... 31
第六章 结论与展望 ....................................................................................................................... 36
参考文献......................................................................................................................................... 37
篇三：小额贷款公司存在的监管问题及对策研究
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小额贷款公司存在的监管问题及对策研究 作者：高艳明
来源：《今日湖北·下旬刊》2013年第01期
小额信贷译自英文单词Microcredit。小额贷款公司最早出现于20世纪80年代的孟加拉国。它的出现和推广不仅帮助许多农村低收入和城镇失业群体解决了创业和生活问题，也成为世界金融史上的一个里程碑。小额贷款公司其市场定位就是从事小额信贷业务。
一、我国小额贷款公司的发展现状
我国从20世纪90年代初开始，农业银行、信用社、商业银行以及非政府组织等多家机构先后在部分地区开展小规模的小额贷款试验，主要着眼于尝试解决我国信贷资金扶贫工作中的一些突出问题。迄今为止20年来，小额贷款试验虽然缓解了中小企业及农民融资难的问题，但并没有完全解决低端金融市场竞争不充分的问题。
2005年10月开始，银监会和央行为了丰富我国金融生态系统，推出了小额贷款公司的试点项目。中国人民银行在陕西、四川、贵州、内蒙古、陕西五省（自治区）各选择一个县（区）进行小额贷款公司试点，由央行再贷款承担风险处置责任。由此，私人资本投资的小额贷款公司开始在部分地区试点的出现标志着我国小额信贷进入探索商业性小额信贷机构的一个崭新的时期。
2008年以后，小额贷款公司试点的规模、数量和服务形式进一步扩大。2008年5月4日，在认真总结第一阶段小额贷款公司试点经验的基础上，银监会、中国人民银行出台了《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发[2008]23号）等相关文件，指导各地开展小额贷款公司试点工作。这标志着小额贷款公司发展的第二阶段全面推进。
到2010年6月为止，小额贷款公司已达1734家，贷款余额达到了1610亿元。今年头四个月内一个月平均成立100家，增加了400家，资金比年初增加了290亿元。其中数浙江省的发展得最好。2012年年初以来，全国小额贷款公司数额和贷款余额也呈快速增长趋势。
二、小额贷款公司能在我国快速发展的原因分析
小额贷款公司作为一种金融创新，最先是在国外发展起来，被移植到我国金融市场适应良好，并呈现出良好且快速的发展趋势，其主要原因在于：
（一）符合三农及中小企业贷款的需求
小额贷款公司能够在金融市场立足，并受到普遍欢迎并不是没有原因。资金缺乏的申请人到商业银行进行贷款都需要提供抵押物，以保证其将来能够还款。另一方面是商业银行的贷款
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