篇一：开题报告《我国商业银行信贷风险研究 》
湖 北 大 学
本科毕业论文（设计）开题报告
题 目 我国商业银行信贷风险研究
姓 名杜晓莉学号 2010221104110001
专业年级 2010级金融学双学位
指导教师 谢升峰职 称 副教授
2012 年 11 月 17 日
篇二：我国商业银行信贷风险与控制
我国商业银行信贷风险与控制
一．引言
信贷风险历来是银行业乃至整个金融业最主要的风险形式,是金融机构和监管部门防范与控制的主要对象和核心内容。银行信贷业务所带来的信用风险及其控制也一直是商业银行最为关注和棘手的问题。随着国际金融市场的不断发展，特别是2008年美国次贷危机的爆发，我国商业银行资产质量恶化，不良贷款比重较高，国有商业银行信用风险暴露尚不充分，且面临的风险有加大的趋势。在经营中出现了资本充足率下降，银行的抗风险能力降低。中国加入世贸组织后,随着改革开放程度的加深,国内商业银行将受到更多的国际国内因素冲击,承受更多的内外风险,我国商业银行信贷风险问题突出导致商业银行经营风险增大，影响我国经济金融的稳定发展.再加上国有商业银行信贷风险管理体制存在的一些缺陷,导致金融抑制现象长期伴随中国经济生活的现实之中. 要在日趋激烈的市场竞争中取胜,强化全面信贷风险防范已成为当务之急。因此,我国商业银行信贷风险防范策略研究既有理论探讨价值,又有实际现实意义。
二．当前我国商业银行信贷风险管理的主要问题
（一）关于信贷前调查
目前，我们部分商业银行在信贷之前存在调查不全面、资料收集不全等现象；轻易采用企业或个人提供的报表数据，核实不认真、具体，缺乏对假信息、报表的防范；存在由社会上不正常现象引发的道德风险问题，对企业信誉及个人信用调查重视程度不够、未能及时发现借款人注册资金未到位或抽逃公司注册资金及个人不良信用等。有可能导致贷前调查报告流于形式，失去保证贷款安全性的意义。
（二）关于信贷时审查
由于我国各商业银行之间的无序竞争，造成商业银行对所谓的开户信贷审查时不严，未能严格执行信贷制度，这种制度的倾斜加大了银行信贷风险。例如，一些商业银行对这些客户不敢去严格管理，严格审查其财务状况，结果一些大企业集
团由于经营不善倒闭，导致大量贷款变成呆账，事实上，集团客户或关联企业的风险事件时有发生，其所造成的较大连锁反应和连带风险已给商业资产质量带来了很多不利影响。信贷审批机制尚不完善，轻信信贷调查结论，对信贷主体的资格、资质、信用、财产状况缺乏全面系统的审查，让不符合贷款条件的企业或个人轻易过关获得了信贷资格。
（三）关于信贷后检查
重信贷营销轻信贷后检查管理一直都是我国商业银行的积弊，信贷出去了，任务就完成了。因而我国一些商业银行对前台客户营销配备人员较多，对信贷后管理人员配备较少，信贷后管理工作薄弱，管理责任制不落实，风险预警机制尚未建立起来，风险追究不落实，因而造成新的不良贷款继续产生。事实上，不良贷款的形成大多与信贷严格管理有关，这一点与企业的应收账款非常相似。不加强管理，款项拖的时间越长，不确定的因素就会增加，款项收回的可能性将会降低，因而，需要在信贷后落实管理责任制，对客户进行全方位的全程管理。
（四）关于客户评级授信制度
关于客户信用评级风险主要来自于借款人的收入波动和道德风险，这是商业银行信贷的基本风险，也是商业银行信贷风险管理的重点。据调查，我国商业银行每年因客户的失信行为造成的经济损失达几千个亿。银行从事贷款或投资活动时，都应对借款人未来的还款能力作出判断，但是目前，由于我国没有完善的征信系统和个人信用制度，银行缺乏调查借款人资信的有效手段，因此无法对借款人财产收入和纳税状况等信息的完整性、稳定性和真实性进行评估，加大了银行信贷的风险，从而使一些道德水平不高的人有机可乘，导致各种恶意欺诈银行骗取资金或不按期还款的事件时有发生。客户分组不细，针对性不强；客户的评级授信额度与客户的实际需求或风险承受能力存在差距；客户评级授信的范围有待扩展；信息采集手段落后，难以从整体把握借款企业生产经营的动态情况，对授信资产的风险预警反应迟钝。
（五）关于信贷队伍不稳定
随着国内的股份制商业银行和外资银行的不断发展,非常多的优秀信贷工作人员为了追求高薪和较好的职位纷纷跳槽,造成了银行信贷工作人员的大量流失,而信贷岗位新员工的增多,因为缺乏对业务知识技能的掌握和对所在银行信贷政
策的了解,从而导致各种贷款风险。同时，内部就业现象较为普遍，外来优秀人才进入的不多，造成办事效率低下。而商业银行信贷风险管理的高素质人才的匮乏，又使得商业银行缺乏风险管理理念。由于商业银行信贷风险管理的综合性和专业性从而无法保证客户信息连续性和完整性,增加了维护客户关系的成本，要求从事商业银行信贷风险管理的人员必须具备很高的素质，而且经受过严格的金融专业训练。
（六）关于信贷品种盲目增加
我国商业银行信贷的品种不断增加，但尚未达到多样化的水平。商业信贷在我国产生之时，商业信贷用途基本上是只限于住房消费的，形式也只有抵押信贷一种(信用卡的正规化始于1999年3月《银行卡业务管理办法》的实施)，而且还受到诸多限制。近几年来，为了适应市场竞争的需要，各商业银行纷纷推出汽车、教育、耐用消费品等多种信贷品种，还有个别银行推出“个人综合消费贷款”这种不硬性规定信贷用途的品种来迎合广大消费者的需要，而且各商业银行在信贷最高限额、贷款利率及还款期限等方面也做出相应的调整。但是，从消费者的角度来看，住房消费信贷业务开展的较早却并不完善，其他像针对汽车、教育等开展的消费信贷业务仅处于起步状态，还有一些消费热点根本就没有信贷业务涉足。从形式上来看，抵押贷款之外，信用卡透支也有了一定程度的进步，从以前几乎没有信贷功能的借记卡发展成为“准贷记卡”和“贷记卡”，信用卡的信贷功能得到一定程度的发挥。但是，由于我国金融市场发育不足，使用机制尚未建立，以致信用卡目前仍处于萌芽状态，其消费信贷功能还有待进一步发展。?
三、商业银行信贷风险的防范控制
我国商业银行在相当长的一个时期走的是片面追求速度和规模,忽视质量和效益的“粗放式经营”之路。商业银行信贷业务需要商业银行承担风险、控制风险并在风险管理中获得收益，不断提升控制风险和管理风险的能力是商业银行实现持续发展的根本途径。随着资产规模日益膨胀，业务品种成倍增加，商业银行的不良比例急剧增加，金融危机爆发后,很多企业经营困难，这些都严重威胁信贷资金安全，商业银行信贷风险凸显，强化信贷风险管理和防范迫在眉睫。为此，商业银行必须建立科学高效的风险管理体系，形成风险控制的长效机制。
（一）完善并强化信贷风险内控管理机制
（1）营造信贷风险管理的内控环境，在建立“现代商业银行法人产权制度”的基础上，加快建立健全真正法人治理机制的步伐，建全法人责任和利益之间的制衡关系，为商业银行信贷风险内控机制的建立提供基本条件。树立科学的发展观，优化风险管理理念、风险管理体系，培育良好的风险管理文化，提升风险控制技术水平。
（2）完善信贷风险控制体系。风险控制应贯穿于办理信贷业务的整个过程，制定贷前调查的具体要求和操作标准，制定专门贷后管理制度和办法，完善贷款第一责任人制度，实现贷款风险管理规范、监控到位、竞争高效。要要确定风险管理战略，提高持久的风险掌控能力，建立覆盖信用风险、操作风险和市场风险的风险评估、监测及拨备计提制度和体系，培育科学、审慎、全面的风险管理文化。在商业银行内部，要逐渐树立“大风险管理”的观念，即风险管理是每一个银行员工的职责，而不单单是风险管理部门的任务。
（3）健全客户统一综合授信制度。对客户的授信，做到表内业务与表外业务统一管理，本币业务与外币业务统一管理。注意控制整体风险。同时要加强授信知识培训，提高授信人员业务水平。实施客户授信管理，就是收集市场动态和客户经营情况，采用多种分析方法，充分评定客户的偿债能力和意愿，审慎地确定授信额度，以减少信用风险的一种方法。它包括客户信用等级的测定和客户授信额度的确定。事实上，贷款前对客户信用等级的测定和客户授信额度的确定是前移风险关口，再加上贷款后的跟踪管理，这样既保证了银行风险管理的统一性和独立性，又从业务风险产生源头就进行了有效地控制，实现风险管理理念在业务部门的前移并保证风险管理意识到位。
（二）综合治理不良资产化解存量信贷风险
（1）降低不良资产占比。从实际出发，继续通过以资抵贷、债务重组、法律诉讼、呆（坏）账核销及资产剥离等有效办法盘活不良资产存量，把己经形成的不良资产逐步压缩至可控的限度内。
（2）创新不良资产处置方式。在目前情况下，不良资产的处置仍显复杂，必须在观念、机制、手段上追求创新，以便高效化解。此外，借助社会中介机构，可在结合投资银行机构，充分利用二级市场，吸引社会资本甚至外资收购不良资产
方面开展更为广阔的尝试。
（3）积极参加企业改制，促进银行经济效益的提高。加强对企业财务的监督，积极参与企业的资产清查盘点工作，协助有关部门对企业原有财产进行彻底清查评估。暂时困难但前景看好的企业，应适时雪中送炭，帮助企业摆脱资金困境，尽快实现扭亏为盈；对一些产品结构老化、资金利税率低下的企业要控制信贷投入。
（三）调整信贷结构，优化信贷投入
（1）围绕重点企业及项目，优化投向。根据国家宏观经济政策走向，加强对相关产业和行业政策的研究，在有效控制风险的前提下，对信用等级高、经营效益好、履约能力强、所属行业持续景气的客户，找准投入点，加大投入力度。积极支持风险低、可持续发展的重点企业，稳妥支持特色产业和行业，对农业产业化龙头企业加大贷款投放力度。关注行业风险，做好客户结构调整。目前，国家仍把解决部分行业产能过剩问题作为宏观调控和产业结构调整的一项重要任务。因此，要加强行业调查研究，紧跟国家宏观调控政策的走向，做到反应灵敏，分析全面，预测准确。
（2）加快商业银行法人治理结构的完善步伐，从体制上严防信贷业务操作风险的产生，要尽快建立规范的商业银行的股东大会、董事会、监事会等制度，引进国内外战略，不断优化组织体系，建立科学的信贷决策体系和风险管理体制，建立审慎的会计、财务制度和透明的信息披露制度、关键是建立权利制衡机制，对审贷权利加以制约，同时强化外部监督的透明。进一步加强政府监督职能。必须重新界定政府职能、规范政府行为。政府职能是弥补市场缺陷、维护社会公平，着力为企业经营提供必要的经济环境，同时支持并配合银行防范和制止企业逃废债务，确保金融资产的安全运行。
（3）同时建立健全社会保障体系。形成全社会信用是提高银行资产质量的重要保证。恶意逃避银行债务、恶意欠款的单位必须受经济和法律制裁。作为政府部门，央行应对企业改制中兼并、重组、破产等跟踪监督，协助金融机构依法维护金融债权；应健全企业信息披露制度，解决银、企信息不对称问题:严格规范企业会计信息和信息处理标准化，并提高信息公开程度，以降低银行系统风险。
篇三：吴菲琼
大连理工大学城市学院
本科生毕业设计（论文）
学 院： 管理学院
专 业： 工商管理
学 生： 吴菲琼
指导教师： 李海霞
完成日期： 2011年5月28日
大连理工大学城市学院本科生毕业设计（论文）题目
商业银行信贷风险管理机制研究
总计 毕业设计（论文） 24 页
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摘要
商业银行的信贷业务是商业银行的主要受益来源，信贷风险管理也一直是我国商业银行风险管理的重要组成部分。信贷风险管理是商业银行运用系统地、规范的方法，对各种可能导致贷款损失的主客观因素进行有效的预测、分析、防范、控制和处理以降低贷款风险、减少贷款质量，从而增强商业银行风险控制能力和损失补偿能力的一种贷款管理活动。文章在对造成商业银行信贷资产风险的内外部因素进行分析的基础上，阐述了商业银行信贷风险的现状及存在的问题，最后，文章重点论证完善商业银行信贷风险管理机制的基本途径，认为应该从化解不良贷款的有效途径，进一步完善审贷分离制度，优化信贷风险预警机制，加强风险控制机制和健全信贷风险监管体系等几个方面进行研究。
关键词：商业银行；信贷风险；不良贷款；监管机制
Abstract
Commercial bank's credit business is benefiting from the major commercial banks, credit risk management of commercial banks has also been an important part of risk management. Commercial banking credit risk management is the use of systematic, standardized approach may result in loan losses on a variety of subjective and objective factors for effective forecasting, analysis, prevention, control and treatment to reduce credit risk, reduce the quality of loans to commercial banks increased Risk control and loss of ability to compensate a loan management activities.Based on the analysis of internal and external factors of the credit assets of commercial banks risk, this article discusses the situation of credit risks of commercial banks and existing problems. Finally, the article focuses on the approach of improving the credit risk management mechanism of commercial banks. It also suggests the commercial bank takes the effective ways to deal with bad loans, improves the mechanism of the separation between permission and loan, optimizes the credit risk warning mechanism, enhances the risk management mechanism and optimizes the credit risk supervisory system.
Key words: commercial banks；credit risk；bad loans；supervisory mechanism
目 录
前言 .......................................... 1
1商业银行信贷风险管理的现状 .................. 2
1.1信用评估机制缺乏完善 ................................... 2
1.2信贷风险管理方法落后 ................................... 2
1.3缺乏有效的内部控制 ..................................... 3
1.4风险预警体系缺乏全面性 ................................. 4
1.5风险的监管体系不完善 ................................... 4
2商业银行信贷风险的形成原因分析 .............. 6
2.1信贷风险的表现形式 ..................................... 6
2.2信贷风险形成理论分析 ................................... 7
2.2.1信贷风险形成的理论依据 .............................. 7
2.2.2信贷风险形成的因素 .................................. 8
3加强商业银行信贷风险管理机制的基本途径 ..... 12
3.1建立化解资产的有效途径 ................................ 12
3.2进一步完善审贷分离制度 ................................ 13
3.3加强风险内部控制的机制 ................................ 13
3.4优化信贷风险预警机制 .................................. 15
3.5建立全方位的风险监管体系和风险监管机制 ................ 16
3.6加强金融监管和协调 .................................... 17
3.7 建立显性存款保险制度 .................................. 18
3.8 培育新型信贷风险管理文化及管理层内部控制 .............. 19
3.8.1培育新型信贷风险管理文化 ........................... 19
3.8.2加强管理层内部控制 ................................. 20
《强化信贷风险管理,培育信贷风险文化》出自：百味书屋
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