篇一：货币银行学考试必过重点
货币银行学重点
一、货币形式演进
1、实用货币或商品货币：商品货币是货币演变的最初形态。商品货币从形态上来讲是指用商品充当货币，作为一般等价物存在。
2、金属货币：
（1）贵重金属货币的产生：A、价值比较高；B、易于分割；C、易于保存；D、便于携带。
（2）称量货币：
（3）铸币：
3、代用货币：是指替代金属货币流通并可以随时兑换为金属货币的货币。
4、信用货币：又称不兑换货币，是指货币本身的价值低于货币价值（面值），并不能与贵金属兑换的货币，是一种债务性货币。一般而言，信用货币主要有辅币、纸币、银行券和支票存款四种形式。
5、电子货币：是指在零售支付机制中，通过销售终端、各类电子设备、以及在公开网络上执行支付的“储值”产品和预付机制。
二、货币制度的内容
1、货币制度的概念：是指国家做出的关于货币本身及其流通的法律性规定。货币制度是国家权威介入货币流通的结果。
2、货币制度的构成要素：
（1）币材的确定；（2）货币单位的确定；（3）货币种类；（4）货币发行与流通；（5）货币支付能力；（6）金准备。
三、货币制度的演变
1、银本位制：以白银作为本位币币材；银币是本位币、足值货币，可自由铸造，具有无限法偿能力；银行券可自由兑换银币或等量白银；白银和银币可以自由输出输入。
2、金银复本位制：从具体运行过程来看可划分为三种类型：平行本位制、双本位制和跛行本位制。
格雷欣法则：即劣币驱逐良币的规律：在金属货币的流通条件下，如果在同一地区同时流通两种货币，则实际价值相对低的劣币会把实际价值相对高的良币排挤出流通。
3、金本位制：以黄金为币材，黄金是货币体系的基础，金币为本位币；金币自由铸造，参加流通，具有无限法偿能力；代用货币可以自由兑换金币；金准备全是黄金；黄金可以自由输出输入。
4、金汇兑本位制：又称虚金本位制。货币单位仍规定有含金量，但国内不流通金币，以发行的银行券作为本位币流入流通；规定本国货币同另一金本位国家的货币的兑换比例，并在该国存放黄金或外汇作为平准基金，以便随时用来稳定法定的兑换比例；银行券不能再国内兑换金块，居民可按法定比率用本国银行券兑换实行金本位国家的货币，再向该国兑换黄金。
5、信用本位制：以信用为基础的货币制度。流通的是信用货币；货币不与任何金属保持等价关系，在国内不能兑换金属，输出国外也不能兑换；货币的发行不受黄金数量限制，其流通基础是人们对政府维持币值相对稳定的信心。
四、金融体系的构成与功能
1、构成：包括金融工具、金融市场和金融机构三大基本要素。
2、功能：（1）资金流动的功能；（2）支付结算功能；（3）聚集资源的功能；（4）管理
风险的功能；（5）解决激励问题功能；（6）提供信息的功能。
五、信用
信用是一个经济范畴，是一种借贷行为，是以偿还和付息为条件的单方面的运动，是价值运动的特殊形式。
特点：（1）信用是有条件的借贷行为；（2）信用是价值运动的特殊形式；（3）是一种债权债务关系。
信用的三要素：A、债权和债务关系；B、时间的间隔；C、融资工具。
信用的产生：信用最初产生于商品交换之中，社会分工和私有制的出现，是借贷关系存在的前提条件。随着商品交换关系的发展，以及在社会分工和私有财产的出现，信用随之产生。
信用的演变：高利贷信用→现代信用
信用的形式：直接信用、间接信用；商业信用、银行信用、国家（政府）信用、消费信用；国内信用、国际信用。
信用工具（金融工具）：是资金供应者和需求者之间进行资金融通时所签发的，证明债权或所有权的各种具有法律效应的凭证。
信用工具的种类：按发行者性质分为直接（商业票据、债券、股票）和间接（各类存货款凭证、银行票据、金融债券）；按偿还期长短划分为短期（商业票据、短期债券）和长期（长期债券、股票）。
信用工具的特征：收益性、期限性、流动性、风险性
六、金融市场
涵义：简单地说，金融市场就是资金融通的场所。
基本构成要素：（1）资金的供给者和需求者；（2）金融工具；（3）金融中介机构；（4）金融市场价格；（5）金融市场的管理。
根据市场上交易的证券的期限长短划分为货币市场和资本市场。
加强对金融体系管理的原因：
1、 是为了使投资者获得更多的信息；
2、 是确保金融体系健全可靠；
3、 改善货币政策控制。
七、货币市场
货币市场是1年以内的短期资金融通的场所。
货币市场特点：A、低风险，低收益，价格波动小；B、期限短，流动性高；C、交易量大。
货币市场工具：1、同业拆借市场，指金融机构之间调剂短期资金余缺而相互融通的市场，其交易对象为各金融机构的多余头寸；2、票据市场：①票据承兑市场②票据流通市场③本票市场；3、短期国债市场（国库券市场）是国家财政为满足短期资金需求而发行的一种债券，风险极小、期限短、流动性强；4、大额存单市场，是银行发行的可以转让流通的短期存款凭证；5、回购协议市场；
八、资本市场
资本市场是长期金融工具交易的场所，又称为长期资金市场。
资本市场的特点：A、期限长、流动性低、收益率高；B、资金的供给者主要是各种非银行金融机构、家庭和个人，需求者为企业和政府；C、资本市场规模远较货币市场大；D、资本市场交易大多在固定的场所进行，如证券交易所等。
资本市场工具：
1、 股票市场；2、债券市场；3、投资基金市场。
九、利率及其决定
利息的本质：利息直接来源于利润，是对剩余价值的分割；从形式上看，利息是借贷资本的价格；从本质上看，利息是利润的一部分，是剩余价值的转化形态。
西方经济学的利息理论：1、节欲论——西尼尔；2、时间偏好论（时差论）——庞巴维克；3、流动偏好论——凯恩斯。
利率的种类：（一）年利率、月利率和日利率；（二）长期利率和短期利率；（三）固定利率和浮动利率；（四）市场利率和基准利率；（五）名义利率和实际利率；（六）官定利率和公定利率；（七）一般利率和优惠利率；（八）存款利率和贷款利率。
利率的作用：利率变动对储蓄的影响；利率变动对投资的影响；对宏观经济的调节；利率变动对物价的影响。
利息的计算：
1、 单利和复利；
2、 现值和终值；
3、 系列现金流的现值和终值。
债券价格与利率呈负相关关系：利率上升，债券价格下降；利率下降，债券价格上升。 决定利率的因素分析：（1）平均利润率；（2）资金的供求；（3）社会经济运行周期；（4）预期通货膨胀率；（5）国际利率水平；（6）国家经济政策。
可贷资金理论和流动性偏好理论是常用的两种利率决定理论。
利息结构：不同期限和不同用途的资金具有不同的利率水平。
1、利率的风险结构：是指期限相同的各种信用工具利率之间的关系。主要由信用工具的违约风险、流动性以及税收等因素决定。
2、利率的期限结构：是指利率与期限之间的变化关系。有三种情况：利率与期限无关，基本不存在；利率与期限呈正比，最常见；利率与期限成反比，很少见。
十、金融机构体系
凡是从事金融活动的经济组织，均可以称为金融机构。
我国现有的金融体系构成：我国的金融机构是以中央银行为核心，以商业银行和政策性银行为主体，多种金融机构并存，分业经营，相互协调的格局。
中央银行---中国人民银行
商业银行：
全国性的商业银行：农、工、建、中、邮政储蓄银行、交行、中信实业、华夏、光大、招商、民生等
地区性的商业银行：广东发展银行、深圳发展银行、 浦东发展银行、福建兴业银行、烟台住房银行、蚌埠住房银行、 城市商业银行、农村商业银行等。
政策性银行：农发行、国家开发银行、进出口银行
非银行金融机构：保险公司、信托投资公司、融资租赁公司、农信社、城信社、集团财务公司、证券公司、贷款公司等
十一、商业银行
商业银行就是指以吸收存款、发放贷款、办理结算为基本业务的、以获取利润为目的的、具有独立法人资格的金融企业。
商业银行的功能与作用：1、信用中介功能；2、支付功能；3、信用创造功能；4、政策功能；5、服务性功能。
商业银行的组织形式：A、按资本所有权划分：私人银行、合伙组织银行、国家商业银行、股份制银行。
B、按组织制度划分：单一银行制、分支行制、持股公司制、连
锁银行制。
我国的银行业：中央银行、政策性银行、国有独资商业银行、股份制银行、合作银行、外资银行。
发展趋势：1、服务范围日益扩大；2、银行业务的证券化趋势愈发明显；3、金融监管逐步放松；4、高新技术的广泛应用；5、银行业务的全球化；6、商业银行的经营风险加大。
经营管理原则：安全性（这是银行经营的重要原则，反面则称之为风险性）、流动性（这是他的前提条件，随时应付客户提现和满足客户借贷能力）、盈利性（是它的最核心标志，也是最终目标）。
三者协调 商业银行盈利性、流动性和安全性原则，既有相互统一的一面，又有相互矛盾的一面。作为经营管理者，既要协调商业银行的三原则关系，达到利润最大化，又要照顾到银行的流动性和安全性，这是极为重要的。
一般分析，商业银行的安全性与流动性是呈正相关的，而盈利性与安全性和流动性之间的关系，往往呈反方向变动。
商业银行风险处置：风险的预防：对可能发生的风险设置防“火”屏障；风险的回避：对风险明显的经营活动避重就轻；风险的分散： “不要把鸡蛋放在一个篮子里” ；风险的转移：用合法手段转移风险；风险的补偿：用资本、利润、抵押品等补偿遭受的损失。 十二、货币需求
涵义：经济主体在某一时点上能够而且愿意持有的货币量。（是一个存量概念，是一种能力与愿望的统一，货币需求包括对现金和存款货币的需求，职能范畴包括执行流通手段、支付手段、贮藏手段的货币需求。）
决定因素：1、收入状况；2、市场利率；3、信用发达程度；4、消费倾向；5、货币流通速度；6、社会商品可供量；7、物价水平；8、人们的预期和偏好等。
货币需求理论：
（一）、马克思的货币需求理论（货币必要需求量理论）：货币需要量与商品数量、价格水平进而与商品价格总额呈正比；货币需要量与货币流通速度成反比。
（二）、传统货币数量论：货币数量决定货币价值及商品价格，货币价值与货币数量成反比，商品价格与与货币数量成正比。
A、现金交易学说——费雪的交易方程式： M V = P T
B、现金余额学说——剑桥方程式：M= KPy
（三）、凯恩斯的货币需求理论：
理论要点：1、货币需求是指持特定时期公众能够且愿意持有的货币量，人们之所以需要持有货币，是因为人们对流动性的偏好；2、人们对货币的需求是基于三种动机，即交易动机、预防动机和投机动机。交易性货币需求是收入的增函数，投机性货币需求是利率的减函数；3、货币需求函数 Md= L1 ( Y )+L2 ( r )4、流动性陷阱。
政策性结论：1、在社会总需求不足的情况下，可以通过增加货币供给量，降低利率，从而增加投资需求，促进经济增长；2、由于存在着流动性陷阱，当利率不能降低时，货币政策失效，需要采用积极的财政政策。
（四）、弗里德曼的货币需求理论：1、货币同债券、股票、耐用消费品、房屋及机器等一样是资产（财富）的一种形式，人们在考虑如何保有自己的财富时，就要选择持有的资产是用货币形式，还是用其他形式。2、影响货币需求的诸因素分析：①恒久收入；②非人力财富占总财富的比例；③持有其他资产的收益；④财富持有者的偏好。
十三、货币供给
货币供给量：货币供给量是指银行体系以外的企业，个人及外国所握有的通货及其他随时可自由支用的存款货币二者的总和。
货币供给：是指经济主体创造货币供给量并把它投入流通的过程，即中央银行和商业银行向流通中投入、扩张或收缩货币量的行为和过程。
货币进入流通领域：1、中央银行→财政部门→单位和个人家庭；2、中央银行→商业银行→多倍扩张→单位和家庭个人；3、中央银行→收兑社会公众的金银向流通中投放货币；4、中央银行→收兑社会公众手中的外汇向流通中投放货币。
货币层次划分的原则：流动性的强弱；与经济的相关性；不同时期的不同情况。 我国货币供给的三个层次：
M0=流通中现金；
M1=M0+企业单位活期存款+农村存款+机关团体部队存款+个人持有的信用卡类存款——被称为狭义货币；是现实购买力；
M2=M1+城乡居民储蓄存款+企业存款中具有定期存款性质的存款（单位定期存款和自筹基建存款）+外币存款+信托类存款+证券公司客户保证金存款。——被称作广义货币；
M2与M1之差被称作准货币，是潜在购买力。
存款货币创造机制：前提条件：1、部分准备金制度；2、非现金结算制度（转账结算）。 货币供给的决定因素：
1、基础货币：原始存款的源头。在货币乘数一定的时候，基础货币的规模决定了整个货币供给量的规模。中央银行提供的基础货币与商业银行创造存款货币的关系，实际上是一种源与流的关系。
2、货币乘数：在基础货币一定的条件下，货币乘数决定了货币供给的总量。
存款货币的创造过程：
假定：1、银行客户将其一切收入均存入银行体系，而不持有现金，即没有现金提漏；2、假设商业银行没有超额储备，只有法定准备，法定存款准备为20%；3、假设没有从活期存款向非交易存款的转化。
23得到这样一个序列：D=R[1+(1-r)+(1-r)+(1-r)+……]＝1/r*R
式中：D代表存款总额；r代表法定准备金率；R代表原始存款
假定活期存款的法定准备率为r，银行的初始准备金增加△R，则整个银行系统的活期存款增加额△D为：△D=△R*1/r
1/r被称为简单存款乘数，代表的是每1元的准备金变动所引起的银行系统总存款额的变动。
分析：由于新增的银行准备金△R恰等于新增活期存款所需的法定准备金，即：r*△D,令简单存款乘数为d，则有：△R=△D*r即d=△D/△R=1/r
多倍存款收缩的道理和多倍存款创造的道理是完全一样的，完全相反的变化方式而已。 存款货币创造在量上的限制因素：1、法定存款准备率（r）对存款创造的限制；2、超额准备金率（e）对存款创造的限制；3、现金漏换率（c）对存款创造的限制；4、非交易存款准备金对存款创造限制。
十四、影响货币乘数的因素
1、商业银行：主要通过超额存款准备率影响货币乘数，进而对货币供给施加影响；2、中央银行，主要通过吞吐基础货币，影响商业银行的存款准备金，进而影响、调控商业银行创造货币的能力；通过对法定存款准备率的调整，影响货币乘数，进而对货币供给施加影响；
3、社会公众，通过现金漏损率、活期存款转定期存款比率影响货币乘数，进而间接影响货币供给。
十五、中央银行
银行职能：
1、发行的银行：独占货币发行权，一国唯一的货币发行机构。
篇二：货币银行学考试必过重点
币材：A、价值比较高；B、易于分割；C、易于保存；D、便于携带。
格雷欣法则：即劣币驱逐良币律：在金属货币的流通条件下，如果在同一地区同时流通两种货币，则实际价值相对低的劣币会把实际价值相对高的良币排挤出流通。
货币的职能：一）价值尺度（二）流通手段（三）贮藏手段（四）支付手段（五）世界货币货币：国际基金组织把各国大多采用的M1直接称为货币，主要包含通货和可签发支票的活期存款
货币单位的确定则成为货币制度中的核心构成要素。
外汇是指下列外汇表示的可以用作国际清偿的支付手段和资产：1外币现钞2外币支付凭证或支付工具3外币有价证券4特别提款权5其他外汇资产
国与国之间货币折算的比率叫汇率
直接标价法：对一定基数的外国货币单位，用相当于多少本国货币来表示
信用：是以收回为条件的付出，或以归还为义务的取得。
借贷双方彼此遵守信用行为依以建立的契约，是守信；借贷双方或任何一方不遵守信用行为依以建立的契约，是失信。
商业信用：工商企业以赊销方式对购买商品的工商企业所提供的信用
商业本票：又叫期票，它是由债务人向债权人发出的，承诺在一定时期内支付一定款项给债权人。
商业汇票：它是由债权人发给债务人的支付命令书。
利息：是使用借款资金的报酬，是货币资金所有者因贷出货币或货币资本从而从借款人那里获得的报酬
利率是指借贷期满所形成的利息额与所贷出的本金额的比率C=Pr（C收益p本金r利率） 名义利率指包括补偿通货膨胀风险的利率r=i+p（r名义利率i实际利率p借贷期内物价水平的变动率
凯恩斯的货币需求理论：1、货币需求是指持特定时期公众能够且愿意持有的货币量，人们之所以需要持有货币，是因为人们对流动性的偏好；2、人们对货币的需求是基于三种动机，即交易动机、预防动机和投机动机。交易性货币需求是收入的增函数，投机性货币需求是利率的减函数；3、货币需求函数 Md= L1 ( Y )+L2 ( r )4、流动性陷阱假说 单利是对已过计息日而不提取的利息不计利息C=Prn S=P(1+rn)
复利是将上期利息并入本金一并计算利息的方法
金融：凡是涉及货币又涉及信用，以及以货币与信用结合为一体的形式生成、运作的所有交易行为的集合；凡是涉及货币供给、银行于非银行信用、以证券交易为操作特征的投资、商业保险，以及类似形式进行运作的所有交易行为的集合。
政策性银行：主要依靠财政拨款、发行政策性金融债券等方式获得资金，而且各自有特定的服务领域，不与商业银行竞争。
我国金融中介体系：以中国人民银行为中心，国有商业银行为主体，多种金融机构并存，分业经营、分业监管的金融中介机构体系格局。
世界银行主要向成员国提供长期优惠贷款。
商业银行的作用：充当企业之间的信用中介，···支付中介，变社会各阶层的积蓄和收入为资本，创造信用流通工具。
债券质量分类法：正常类，关注类，次级类，可疑类，损失类。
商业银行经营原则：盈利性，流动性，安全性。
信用风险，市场风险，操作风险
中央银行也称货币当局。中央银行制度的类型：单一的中央银行制度，跨过中央银行制度，准中央银行。
常用清算方式：全额实时结算，净额批量结算；大额资金转账系统，小额定时结算系统 金融资产有一些共同的特征，以流动性、收益性和风险性三性概括
金融市场功能：帮助实现资金在盈余部门和赤字部门之间的调剂。实现风险分散和风险转移。确定价格。
直接融资是直接沟通最终借款人和最终贷款人的资金融通；间接融资是借贷双方的资金以金融机构为媒介融通，借贷双方不直接发生关系
金融市场的一个重要功能是传递信息，最后集中反映在证券的价格上。
投资资金是一种利益共享、风险共担的集合投资制度。
金融体系五个构成要素：由货币制度所规范的货币流通，金融市场，金融机构，金融工具，国家对金融运行的管理和在金融领域进行的政策性调节，是由金融的特殊性决定的
存款货币创造的乘数△R=△D*r即d=△D/△R=1/r
流动性陷阱假说：指当一定时期的利率水平降低到 不能再低时，人们就会产生利率上升而债券价格下降的预期，货币需求弹性就会变得无限大，即无论增加多少货币，都会被人们储存起来 弗里德曼的货币需求函数：Md/P=f(y,w,Rm,Rb,Re,1/P*dP/dT ; u )
贴现付款额=票面金额*(1-贴现率/365*未到期天数)
篇三：货币银行学考试重点
第一章 货币与货币制度
物物交换：从简单的价值形式到一般的价值形式 货币的本质：固定地充当一般等价物的特殊商品，代表一定的社会生产关系。或者说货币是
商品交换的媒介和手段。
? 一般等价物的特点
? 同质性（质地均匀）
? 耐久性（易于保存，且无需支付费用）
? 可分性（便于同价值大小不等的各种商品相交换）
? 便携性（体积小、价值大）
? 金和银最适合充当一般等价物。所以“金银天然不是货币，但货币天然是金银”。 马克思的观点：价值形式的演变
? 简单的、偶然的价值形式
? 扩大的、总和的价值形式
? 一般价值形式
? 货币形式
一货币形态的演变
（一）、实物货币（Physical currency ）
（二）、金属货币（metallic money ）
（三）、信用货币（Credit Money）
电子货币（Electronic
信用货币：是由国家法律规定的，强制流通不以任何贵金属为基础的独立发挥货币职能的货币。目前世界各国发行的货币，基本都属于信用货币。
1、现金或纸币：现金或纸币多数由一国中央银行发行，其主要功能是承担人们日常生活用品的购买手段。
2、银行存款：目前在全社会的经济交易中，用银行存款作支付手段的比重占绝大部分。随着信用的发展，一些小额交易，如顾客对零售商的支付、职工的工资等，也广泛使用这种类型的货币。
3、电子货币：由于科技飞速发展和电子计算技术的运用，货币的交易和支付方式进入了一个崭新的阶段。电子货币通常是利用电脑或贮值卡来进行金融交易和支付活动，例如各种各样的信用卡、贮值卡、电子钱包等。与此同时还可借助于上网的电脑、自动柜员机或用电话操作来对货币存储额进行补充。这种货币运用非常方便，还在不断完善和进一步发展。
货币的职能
? 货币的职能是货币本质的具体体现。
? 价值尺度（价值标准）
? 流通手段（交易媒介）
? 贮藏手段（价值贮藏）
? 支付手段（延期支付的标准）
? 世界货币
我国的货币层次划分
? M0=流通中现金
? M1=M0+单位活期存款 + 个人持有的信用卡存款
? M2=M1+居民储蓄存款 + 单位定期存款 + 其他存款
? M3=M2+ 金融债券+ 大额可转让定期存单
货币制度是指一个国家以法律形式规定的货币流通的组织形式，简称币制。货币制度是随着
商品经济的发展变化而不断演变。
货币制度的基本内容：货币金属和单位；铸造，发行，流通程序；金准备制度。 货币制度的演变
（一）银本位制
（二）金银复本位制
1、平行本位制-按所含金属实际价值流通。
2、双本位制-固定比例兑换。（出现劣币驱逐良币现象）
3、跛行本位制-金币可以自由铸造，银币不可以自由铸造。
（三）金本位制
1、金币本位制（典型的金本位制）
2、金块本位制（残缺不全的金本位制）
3、金汇兑本位制（残缺不全的金本位制）
（四）不兑现的信用货币制度
布雷顿森林体系”是指二战后以美元为中心的国际货币体系。布雷顿森林体系是以美元和黄金为基础的金融汇兑本位制
。
第二章 信用
信用的概念
? 信用：是借贷活动的总称，是以还本偿息为前提条件的一种特殊的价值运动形式。
是未来偿还商品赊销或货币借贷的一种承诺，是关于债权和债务关系的约定。借出叫授信，接受叫受信，债务人依诺还债叫守信。
信用形式是指借贷活动的表现方式，它是信用活动的外在表现。
?
?
? 国家信用
? 消费信用
利息的定义
利息是指货币借贷者借贷货币所支付的成本。利息 是货币资本所有者所获得的报
酬。
利率是利息与货币资本之间的比例关系。是货币的价格。
按照经济活动中利率的表示方法不同
1按照计算利息的时间把利率表示为三种：
? 年利率、月利率、日利率。
2、按照利率的决定方式不同：
官定利率、公定利率和市场利率
3、按照利率在借贷期内能否调整
固定利率和浮动利率
4按照利率在整个利率体系中的不同作用
基准利率和执行利率
5、按照借贷期限的长短
? 长期利率（一年期以上）
? 短期利率（一年期以内）
6、按利率是否带有优惠性质
? 普通利率（一般利率）
? 优惠利率（较低利率
利率体系是指一个国家在一定时期内各种利率按一定规则构成的复杂系统。
设：某顾客向银行存入本金p 元，年利率为r，n 年后他在银行的存款总额是本金与利息之和。试根据下述不同的结算方式计算顾客n年后的最终存款额.
(1) 每年结算一次，年复利率为r;
(2) 每月结算一次, 每月的复利率为r/12;
(3) 每年结算m次, 每个结算周期的复利率为r/m；
(4) 当m趋于无穷大时，结算周期变为无穷小, 这意味着银行连续不断地向顾客支付利息，这种存款方法称为连续复利，计算连续复利条件下顾客n年后的最终存款额.
解 (1) 每年结算一次时，第一年后顾客存款额为
p1 = p + pr = p(1 + r)
第二年后顾客存款额为
p2 = p1 (1 + r) = p(1 + r)2
根据这样的递推关系可知，第n年后顾客存款额为
pn = p(1 + r)n
(2) 每月结算一次时, 复利率为r/12, 共结算12n次，故n年后顾客存款额变为 pn = p(1 + r/12)12n
3) 每年结算m次时, 复利率为r/m, 共结算mn次，将n年后顾客的存款额记为pnm，则
pnm = p(1 + r/m)mn
(4)在连续复利的情况下，顾客的最终存款额为 （e=2.71828）
如果从现在算起一年后我们要买1100元的东西，现在的利率为10％，那么我们需要把多少钱存入银行，一年后才能取出1100元钱呢？
PV=FV/( 1 + i)=1100/（1+10％）=1000(元）
以此类推，两年后要取出1100元，则现在需存入银行:
1100/(1+10%)2 = 909.09（元）
第三章 金融市场
? 金融市场：它是资金供求双方借助金融工具进行各种货币资金交易活动的市场，是
各种融资活动的总称。
金融市场的基本构成要素
? 交易主体（参与者），即参与金融市场交易活动而形成买卖双方的各经济单位。 ? 交易对象：货币资金
? 交易工具：金融工具
? 交易价格，反映的是在一定时期内转让货币资金使用权的报酬。
金融的基本特点
? 回收性：授信人原则上是要收回贷放出去的本金。
? 期限性：资金融通一般都有一定的期限。也有无期限的，如英国的统一公债，活期
存款不定期。
? 收益性：金融活动一般都有收益。如利息或股息等。
? 风险性：一般的金融活动都有一定的风险性。即蒙受损失的可能性。包括违约风险、
购买力风险、市场风险等。
金融市场的种类
? 按金融工具的期限划分为货币市场与资本市场；
?
?
? 按地理范围划分为国内金融市场与国际金融市场；
?
? 其他金融市场债务市场、股权市场、外汇市场、黄金市场等。
货币市场
? 是指以期限1年以内的金融工具为媒介进行的短期资金融通的市场。
? 货币金属：
债券 是一种资金借贷的信用凭证，是保证向债券持有人在到期日偿付债券面值和在到期
日前定期支付利息的债务合同。内容包括债券的面值、票面利率、期限、发行人、利息支付方式等。
? 种类：根据发行单位不同划分为：公司债券；地方政府债券；联邦政府及其附属机
构债券等。
?
第四章 商业银行
商业银行的性质
1．商业银行具有一般企业的特征
? 2.商业银行是一种特殊企业
? 3.商业银行是一种特殊的金融企业
商业银行的主要职能
? 1.信用中介
? 2.支付中介
? 3.信用创造
? 4.信息中介
? 5.金融服务
信用创造
是指商业银行利用其吸收活期存款的有利条件，通过发放贷款、从事投资业务而衍生出更多的存款，从而扩大货币供应量。
商业银行的信用创造包括两层意思：一是指信用工具的创造，如银行券或存款货币；二是指信用量的创造。
商业银行的组织形式
（一）单一银行制。也称单元银行制，即每家商业银行只有一个独立的银行机构，不设立分支机构。
? 优点:(1)可以防止银行垄断；(2)有利于协调地方政府、工商企业与银行的关系；(3)
银行具有更高的独立性和自主性，业务经营的灵活性较大；(4)银行管理层次少，便于管理目标的实现。
? 缺点：（1）限制了商业银行的业务发展和金融创新；（2）银行抵御风险的能力较弱。
（3）会削弱银行的竞争力。
（二）总分行制。总分行制度是指银行在大城市设立总行，并该市及国内外各地设立分支机构的银行制度。
? 优点:(1)便于银行扩大经营规模，增强银行实力；(2)有利于分散风险，提高银行的
安全性；(3)可以采用先进的技术设备和管理手段；(4)便于宏观管理水平的提高。 ? 缺点：(1)容易形成垄断；(2)加大了银行内部的控制难度。
（三）连锁银行制。连锁银行制又称联合制，其特点是：由某一个人或一个集团购买若干家独立银行的多数股票，从而达到控制这些银行的目的。
（四）银行持股公司制。银行持股公司制又称集团银行制，其特点是由一家集团成立一个股份公司，再由该公司控制或收购两家以上的银行或金融机构。
? 优点:(1)能有效扩大资本总量，增强银行的实力；（2）它兼单一银行制和分支银行制
的优点于一身。
? 缺点：容易形成银行业的集中与垄断。
商业银行经营体制
1、按组织形式分：单元制、总分行制、持股公司制、连锁银行制等。
2、按业务范围分：分业经营和混业经营。
商业银行的主要业务
? 1、商业银行资产负债表
? 2、商业银行负债业务
? （一）吸收存款。指商业银行所吸收的各种活期存款、定期存款和储蓄存款。
? （二）借入资金。指商业银行的各种借入款项，包括从中央银行借款、银行同业拆
借，从国际货币市场借款、结算过程中的短期资金占用、发行金融债券等。
? （三）银行资本。包括银行成立时发行股票所筹的股份资本（简称股本）、公积金及
未分配利润。
?
? 3、商业银行资产业务
? 4、中间业务与表外业务
?表外业务指那些未列入资产负债表，但同表内资产业务和负债业务关系密切，并
在一定条件下会转化为表内资产业务和负债业务的经营活动。
商业银行表外业务的主要类别
? 担保。包括担保、备用信用证、承兑票据等。
? 承诺。即银行对自身承担义务的允诺，包括不可撤销的承诺和可撤销的承诺。
? 与利率或汇率有关的或有项目。指80年代以来与利率或汇率有关的创新金融工具，
主要有金融期货、期权、互换和远期利率协议等工具。
? 中间业务
? 指银行不运用或较少运用自己的资金而代理客户承办支付和其他委
《货币银行学考试必过重点》出自：百味书屋
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