篇一：小额贷款公司可持续发展问题研究
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小额贷款公司可持续发展问题研究
作者：赵路军
来源：《财经界·学术版》2015年第09期
摘要：小额贷款公司作为当前一种新兴的信贷机构，在缓解弱势群体资金短缺，进行金融建设等方面有重要的作用。但是基于小额贷款公司的特殊性，在实践中需要兼顾整体，按照既定的程序规范形式运行，进而取得理想的发展效果。但是在发展过程中受到某些因素的影响，对小额贷款公司的可持续发展构成一定的安全隐患。本文将以小额贷款公司的运行现状为研究点，对如何促进其可持续发展进行详细的分析。
关键词：小额贷款公司 可持续发展 发展措施
根据当前中国银行的相关规定，小额贷款公司指的是单笔贷款额度在贷款机构注册资金5%以下的贷款。同时根据我国现有的发展政策，小额贷款公司是由自然人、企业法人及其他组织构成的，因此不需要吸收公众的财产，经营程序简单。此外小额贷款公司的出现打破了原有贷款制度的要求，在一定程度上弥补了现有经营管理体系的不足。
一、当前小额贷款公司发展中存在的问题
基于小额贷款公司在发展过程的特殊性，为了提升其应用的合理性，必须在现有的发展基础上对其进行详细的分析，明确问题所在。以下将对当前小额贷款公司发展中存在的问题进行分析。
（一）合理收入不足
没有固定的经济收入很难实现其整体的可持续发展，当前小额贷款公司发展中最突出的问题就是收入不足，在导致该原因的因素有很多，除了公司自身的影响之外，和管理对象有一定的联系。小额贷款公司提供的金融服务并非金融机构提供的，因此如果对其进行被严格的划分，会出现定位失误的情况。其次小额贷款公司是处于银行和中介机构的中间，其本身是以经济收益为目标，因此享受相关税收的利息。如果收入不稳定，则会直接对公司的今后的发展造成影响。
（二）监管主体不明确
小额贷款公司的监管对象存在无序化管理的情况，基于小额贷款公司自身管理的特殊性，必须根据企业法人的要求进而确定监督主体。在现有的公司发展过程中，基于原有发展形势的限制，为了突破不同因素的影响，必须明确监督主体。其次基于政府管理形式的特殊性，地方政府的监管体制尚未成熟，财政和工商部门缺乏监督的手段和依据。
（三）融资渠道单一
篇二：中国小额贷款公司的融资问题研究
独创性声明
本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的 研究成果.据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其 他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得或其他教育机构 的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均 已在论文中作了明确的说明并表示谢意.
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中国小额贷款公司的融资问题研究
摘要
自穆罕默德?尤努斯于1976年开始探索为穷人提供小额信贷资金，1983年 正式开始运营孟加拉乡村银行，并且取得巨大的成功后，世界各国都开始借鉴孟 加拉乡村银行的模式。之后，出现了玻利维亚阳光银行、印度自助小组一银行 联结模式以及印尼人民银行等成功的小额信贷机构。为了解决农户以及中小企业 的融资问题，我国也于1993年引进了孟加拉乡村银行的模式，2005年开始商业 性质的小额信贷机构的试点。至今，五六年过去了，小额贷款公司得到了迅猛的 发展，但同时也出现了一系列的问题。其中资金短缺便是其主要的问题之一，直 接阻碍了小额贷款公司的可持续化经营。
本文以小额贷款公司的资金问题为研究对象，希望能够为小额贷款公司找到 适合的融资渠道，从而解决其资金不足的问题。首先，通过分析我国目前小额贷 款公司的几种筹资渠道以及小额贷款公司内部的可贷资金现状，总结出我国目前 的小额贷款公司的融资渠道存在一定的问题，主要表现在》政策限制严格、缺乏 特定的融资模式以及身份模糊等，从而使得我国的小额贷款公司面临可贷资金严 重短缺的问题
其次，分析了我国小额贷款公司出现资金短缺问题的根源，认为主要根源在 于其身份的模糊，因此要解决资金短缺的问题，首先要明确其身份地位。本文总 结出适合我国小额贷款公司的几种出路：村镇银行、民营银行、金融公司以及专 业的小额贷款公司，本文认为这几种模式在我国很有可能会出现并存的局面。 再次，本文总结了国外几种成功的小额信贷机构的筹资渠道，例如盂加拉乡 村银行、印尼人民银行、玻利维亚阳光银行、印度的自助小组一银行联结的模式 等。总结它们的筹资经验，为我国小额贷款公司筹资渠道的创新提供一些思路。 最后，探讨适合我国小额贷款公司的资金不足解决方案，提出本文筹资渠道 创新的主体是专业的小额贷款公司或者处于目前阶段的过渡期的小额贷款公司， 主要的创新渠道有建立小额贷款公司小额信贷基金、与Peer to Peer小额信贷 公司合作以及与中国邮政储蓄银行合作。除此以外，本文提出，要解决小额贷款
中国小额贷款公司的融资问题研究
公司的资金问题，需要各方面的共同努力，政府也应该加大对小额贷款公司的支 持力度，为小额贷款公司的发展创造良好的社会经济环境。
关键词：小额贷款公司，筹资模式，发展路径
Abstract
Abstract
Since Muhammad Yunus explored small loans for poor people in 1976, officially began to operate Grameen Bank in 1983, and achieved great success, other countries began to learn from Grameen Bank model. After that, the sun of Bolivian banking, SHG-Bank Linkage and Bank akyat Indonesia appeared. In order to solve the financing problems of fanners and SMEs, in 1993, Grameen Bank model was introduced into China, and began to pilot commercial micro-credit institutions in 2005.So far, five or six years passed, micro-loan companies has got rapid development, but there has also been a series of problems. The shortage of funds, which directly hindered the sustainable management, is one of the main problems.
Based on the funding problem of micro-loan companies as the research object, hoping to find suitable financing channel for microfinance companies, through analyzing the micro-loan companies? current sources of financing and financial status of micro-loan companies in China, summed that there are serious problems of shortage of funds in micro-loan companies. This paper argues that the major problems are: strict restrictions of the policy, the lack of specific financing models and identity blurred.
Secondly, this paper thinks that the root cause of the shortage of funds lies in it's the fuzzy identity. In order to solve the shortage of funds, we must make clear its identity. This paper summarizes several ways for our country's micro-loan companies, such as rural bank, private bank, finance companies and professional micro-loan companies. The author thinks that these models are likely to coexist in our country.
Thirdly, based on the summing up the success of foreign micro-credit institutions，financing channels, such as Bangladesh rural bank, people in Indonesia bank, Bolivia
their sunshine bank, India's self-help and get group some - bank for coupling pattern, of summarize fundraising experience ideas
innovation micro-loan company's financing channel.
中国小额贷款公司的融资问题研究
Finally, explore solution which is suitable for our country's micro-loan companies to solve lack of funds and puts forward that the subject of this financing channel innovation is professional microflnance companies. The main channels are establishing micro-credit fund for micro-loan companies, cooperating with Peer to Peer Microcredit Company and China Postal Savings Bank. In addition, this paper puts forward that to solve the problem of funds needs all respects of joint effort. The government should try its best to support the micro-loan companies and create a good social economic environment for Miaofinance Company's development.
Keywords: Micro-loan G)mpanies, Financing Model, Development Path
IV
篇三：小额贷款发展研究问题
摘 要
小额信贷致力于为低收入人群和小型企业提供金融服务，是一种重要的扶贫方式，更是一种金融服务的创新。我国的小额贷款公司虽然发展迅速，却存在着缺乏有利于小额信贷有效运行的外部宏观环境、小额信贷机构产权不清晰和管理结构不完善以及与人民银行的征信系统尚未对接等问题。小额贷款公司应明确自身的性质，治理自身的运作模式。将P2P与小额贷款公司相结合，已达到可持续发展的目的。 关键词：小额贷款公司,可持续发展,P2P
一、小额贷款公司
小额贷款起源于20世纪70年代盂加拉国著名经济学家穆罕默德·尤努斯教授(Professor Muhammad Yunus)的小额贷款试验，并且身为孟加拉乡村银行创始人的穆罕默德·尤努斯小这么对小额款诠释：进行小额贷款就是帮助穷人。
而小额贷款公司则是一种完全由民间资本发起创建的新型金融组织。
这种金融组织自2008年5月4日由中国银监会和中国人民银行向全国推开试点后，①截至2014年末，全国共有小额贷款公司8791家，仅浙江省就有340 家机构， 从业人员数量达到4127人，全国贷款余额9420亿元，2014年新增人民币
(6.3700,0.0021, 0.03%)贷款1228亿元。②小额贷款公司的产生和发展，是我国民间资本进入金融服务领域的一项重要的组织制度创新，其融资绩效十分显著。小额贷款公司是我国金融制度的创新,对缓解“三农”和中小企业资金短缺、推动就业等具有重要意义,也为地方政府组织民间金融资源促进区域经济协调发展开辟了新途径。但与此同时，在快速发展过程中，小额贷款也遇到了很多不可预见性的难题。
中国产业调研网发布的2015-2020年中国小额贷款市场深度调查分析及发展前景研究报告认为：我国小额信贷已经逐渐形成了以农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行为主导、农业发展银行、新型农村金融机构和小额贷款公司等为补充的多层次多元化小额信贷市场格局，服务对象主要包括小型企业、微型企业、个体经营户、农户等。目前我国小额贷款需求广阔，由于现有的政策和发展阶段限制，还远无法满足当前的市场需求。
近年,我国小额贷款业务规模快速发展,地区分布各具特点,但整体实力较弱,业务开始明显呈现短期化.但小额贷款市场定位不明确、资金渠道瓶颈导致资金不足、多头监管导致监管缺位、自身风险控制能力弱等问题开始逐步显现,成为制约小额贷款发展的瓶颈.经过对上述问题的分析和研究,可提出相关解决对策:明确小额贷款的市场定位,实现差异化、连锁化经营和专业化管理；坚持产品创新和经营模式创新,通过多种创新渠道解决资金不足瓶颈；明确监管主体,建立多重约束机制结合的小贷公司监管方式；营造小额贷款良好的环境和信贷文化；将P2P与小额贷款公司相结合，已达到可持续发展的目的。
二、我国的小额贷款公司
（一）小额贷款公司产生的背景
小额贷款起源于20世纪70年代孟加拉国著名经济学家穆罕默德·尤努斯教授的小额贷款试验。尤努斯教授针对穷人很难获得银行贷款来摆脱贫穷现状的问题，成立了以互助组织的一种小额贷款模式。
“在深化我国农村金融体系改革的背景下，2004—2006 年连续三个中央一号文件都先后提出“要从农村实际和农民需要出发，按照有利于增加农户和企业贷款，有利于改善农村金融服务的要求，加快改革和创新农村金融体制。鼓励有条件的地方， 在严格监管、有效方法金融风险的前提下，通过吸引社会资本和外资，积极兴办直接为三农服务的多种所有制的金融组织（2004）。”“培育竞争性的农村金融市场，有关部门要抓紧制定农村新办多种所有制金融机构的准入条件和监管办法，在有效防范金融风险的前提下，尽快启动试点工作。有条件的地方，可以探索建立更加贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额信贷组织（2005）。” “鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股。大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织。引导农户发展资金互助组织，规范民间借贷”（2006）。”1
（二）小额贷款公司的发展历程
1994年，小额信贷的模式被引入中国。起初，只是国际援助机构和国内NGO针对中国政府1986年开始的农村扶贫贴息贷款计划中存在的问题而进行的一种尝试。
1 单玉芬.我国小额贷款公司发展的现状、问题及对策研究[D].2012(17)
1996年开始受到政府重视，进入以政府扶贫为导向的发展阶段。
1998年底，仅联合国系统的组织在华援助的小额贷款项目资金就达300万美元。
2000年以来，以农村信用社为主体的正规金融机构开始试行并推广小额贷款，中国小额贷款发展开始进入以正规金融机构为导向的发展阶段。
2005年10月，我国在五省成立了小额贷款公司的试点。
2008年5月，由中国人民银行和中国银监会出台的《关于小额贷款公司试点的指导意见》。《指导意见》中定义小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。并规定小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。规定贷款利率由借贷双方在限定范围内自主协商，最高不能超过中国人民银行规定的同期基准利率的4倍。小额贷款公司在发展农村金融和中小企业、规范民间借贷以及促进金融市场多元化发挥了重要的作用。
2009年6月，中国银监会发布了《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，允许符合条件的小额贷款公司改制成立村镇银行，以银行身份参与金融市场的竞争。
2013年7月，国务院办公厅对外公布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》。其中《意见》第九条提出，要进一步推动民间资本进入金融业，发挥民间资本在村镇银行中的积极作用，尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁和消费金融公司等金融机构。这对于小额贷款公司的发展、转型都释放出了积极的信号。
2014年，财政部、国家税务总局联合发布《关于延续并完善支持农村金融发展有关税收政策的通知》（财税[2014]102号），自2014年1月1日至2016年12月31日，对农户小额贷款的利息收入免征营业税等。
三、我国小额贷款发展过程中存在问题分析
我国小额贷款业务和小额贷款公司在飞速发展的过程中，也遇到了很多问题．形成了制约小额贷款发展的瓶颈．具体问题分析如下。
(一)小额贷款的市场定位不明确。
与“小额、分散”的原则有差距在小额贷款公司试点初期，我国官方出台的《关于小额贷款公司试点的指导意见》明文规定了“小额、分散的原则，为农户和微型企业提供信贷服务的市场定位”，同时还规定“同一借款人的贷款余额不得超
过小额贷款公司资本净额的5％”。小额贷款公司在经营七仍简单复制商业银行模式．目前，我国的小额贷款公司普遍采取担保、抵押等贷款形式．在贷款对象上还没有按照国际小额信贷无担保、无抵押、服务于贫困人群的模式运营。现有的运营模式有可能会使小额贷款公司逐渐走向商业银行或农村信用社的运营模式上去，没有真正发挥扶贫和支持农业发展的功能，这与成立小额贷款公司的初衷相背离。这样，与其成立新的小额贷款公司还不如扩大农村信用社规模来得便捷。
(二)资金渠道瓶颈导致资金不足，市场化新融资方式探索还没成气候现行融资制度制约了小额贷款公司的信贷资金来源。按照现行制度规定，小额贷款公司不能吸收存款，只能从以下三条途径获得信贷资金来源：自有资金、转贷资金和捐赠资金。无论哪一种途径，小额贷款公司都面临着现实筹资的困难。一是公司股东的资金实力有限。即使按照现行制度规定，小额贷款公司设立一年后可以增资扩股，但所筹集的资金仍然难以满足公司贷款业务扩张的需要。二是目前小额贷款公司可向商业银行申请额度为注册资本金50%的授信，但即使得到授信这笔钱也是杯水车薪。并且由于身份不明，小额贷款公司难以像金融机构那样按利差征税，而要按照全部贷款利息收税，所得税25%、营业税及附加5.56%，无形中加大了经营风险。这点转贷资金根本难以满足客户的资金需求。三是多数小额贷款公司很难获得捐赠资金。在不能吸收存款的约束下，小额贷款公司只有收回前期贷款才能继续放贷，无法保证正常运营。在探索解决小额贷款公司贷款资金不足的过程中，政府也在不断尝试新政策，以期带动小额贷款的发展。这些政策虽然在一定程度上缓解了小额贷款公司的贷款资金紧张状况，但无法从根本上解决其贷款资金不足的问题。再从资金使用方面看，小额贷款公司基本上承袭传统的单一放贷模式，仍然难以满足农村中一部分缺乏抵押、质押能力和第三方保证人的客户的资金需求。
(三)多头监管导致监管缺位，对小贷公司业务和融资创新的监管不到位
1.贷款合同暗藏”玄机”
利用合同漏洞来骗取高额利息， 如以下案例：
“近日，重庆某建筑公司分别向当地江北区和渝中区的两家小额贷款公司贷款50万元给员工发工资，合同规定月息2分3，贷款期限分别为18个月和15个月，
按等额本息还款。江北那家小额贷款公司约定贷款月利率为1.1%，每月另收1.2%的服务管理费；渝中区那家公司约定贷款月利率为1.3%，每月另收1%的行政管理费。春节过后，该公司分别向两家小贷公司偿还了第一期贷款本息：39278元和44833元。然而，该建筑公司老总的朋友在计算后发现，实际月利率分别是3.93%和3.96%，折合成年利率高达47.16%和47.52%，已经超过银行1年至3年贷款基准利率的4倍。”2
2.“挂羊头卖狗肉”
以“小贷”为幌子的诈骗，这种诈骗手段的核心就在于，贷款前要先付“利息”，有的甚至还要求交“保证金”、“手续费”等，从而达到骗钱之目的，“一旦他们得手后，就很难再联系上。骗术虽然不高明，但现实中却屡屡得逞，主要就是抓住了贷款人急需用钱的心理以及对金融服务知识不了解的弱点。”也有的小贷公司虽然最后放款了，但折合下来的年利率已经远远超过了银行同期贷款利率的4倍，属于高利贷性质。
（四）社会对小额贷款的偏见
种种不良现象的发生导致全社会对小额贷款公司存在普遍的歧视，除常规的高利放贷、素质低下、管理混乱的理解外，甚至一些监管者的本能意识里还交织着对民间金融的恐惧与道德教化者的优越感。当然我们也要客观的评价监管部门为之付出的努力，新的行业对监管者提出的挑战一点不弱于市场对小贷公司的考验。
四、解决小额贷款公司发展困难的方法、建议
（一）针对定位不明的难题
相关监管部门应尽快明确小额贷款公司非银行业金融机构的法律定位,使其享受到同类金融机构的财税优惠政策。建议参考国家对农村信用社等涉农金融机构的相关政策,在税收减免、财政补贴等方面给予适当扶持。小额贷款公司发生的呆账损失,报经主管税务机关批准，允许有申报企业所得税时抵免或扣除。
（二）针对资金渠道问题
1.国家应大力发展针对小额贷款的扶持政策
2 贷行业成“欺诈”温床 多头监管不利行业发展中小企业融资“囧途”系统调查之二2
http://finance.ce.cn/rolling/201301/10/t20130110_17040677.shtml
《社区贷款中介解决再就业小额贷款难题探讨》出自：百味书屋
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