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银行业专业人员职业资格考试题

2018-08-23 17:13:03 来源网站: 百味书屋

个人理财

  一、单项选择题

  在以下各小题所给出的4个选项中,只有1个选项符合题目要求,请选择相应选项,不选、错选均不得分(共90小题,每小题0.5分,共45分)。

  1.下列有关期货的说法错误的是()。

  A.期货交易是以公开、公平竞争的方式进行交易的,私下谈判交易被视为违法

  B.期货交易可以在交易所内进行,也可以在场外交易

  C.大多数期货合约都在到期前以对冲方式了结

  D.期货合约对商品质量、规格、交货时间、地点等都做了统一的规定,是标准化合约

  2.如果外汇交易员即期卖出日元3450000,买入美元30000,随后,又即期卖出美元20000,买入欧元16500,则两笔即期交易后,该交易员的头寸情况为()。

  A.美元多头10000,日元多头3450000,欧元多头16500

  B.美元多头10000,日元空头3450000,欧元多头16500

  C.美元头寸轧平,日元空头3450000,欧元多头16500

  D.美元多头10000,日元空头3450000,欧元空头16500

  3.金融期货中不包括()。

  A.股票期货 B.利率期货 C.外汇期货 D.债券期货

  4.以下有关远期汇率的论述中,错误的是()。

  A.利率高的货币表现为贴水,利率低的货币表现为升水

  B.升水或贴水实际上是对两种交易货币利差损失或利差盈余的平衡

  C.日元利率低于美元利率,因此美元兑换日元的远期汇率表现为贴水

  D.远期汇率等于即期汇率上加贴水或减升水

  5.以保护信托财产的完整,保护信托财产的现状为目的而设立的信托,称为()。

  A.担保信托 B.处理信托 C.管理信托 D.自益信托

  6.一般选择开放式股票基金、大型蓝筹股票等适合长期持有,既可以有较高收益、风险也较低产品的投资者属于()。

  A.非常进取型 B.温和进取型

  C.中庸稳健型 D.温和保守型

  7.下列理财产品中可以看作债券与期权的结合的是()

  A.国债 B.认股权证

  C.可转换公司债券 D.期货期权

  8.以下不属于个人/家庭资产项目的是()。

  A.收藏品 B.汽车 C.按揭房产 D.租借的房屋

  9.下列选项中,不属于初次接触客户的步骤的是()。

  A.不必约定下次拜访的时间 B.主动、热情、自信地介绍本银行

  C.递送名片 D.自我介绍,语气和缓,注意礼貌

  10.远期外汇交易的交割期一般按()计算。

  A.年 B.季 C.月 D.日

  11.交易者只能在期权到期日办理交割的期权交易称为()。

  A.美式期权 B.英式期权 C.定期期权 D.欧式期权

  12.在银行员工开展顾问式推销时,不需要做到()。

  A.客户优先 B.银行利益最大化

  C.对客户实行业务指导 D.传递信息

  13.下面业务不属于衍生型外汇交易业务的是()。

  A.外汇期权交易 B.外汇期货交易

  C.外汇掉期交易 D.择期交易

  14.下列属于在沟通中打破客户自我设防的有效途径的是()。

  A.有一个好的开场白 B.以诚相待

  C.封闭性问题 D.观察有效信息

  15.某人每年年末投资1万元,假定投资回报率为12%,30年后该投资价值将达()。

  A.240万元 B.220万元 C.150万元 D.230万元

  16.贴现发行的零息债券一般()债券的面值。

  A.低于 B.高于 C.等于 D.无法比较

  17.从债券的发行形式来看,我国的国债可以分为无记名(实物)国债、记账式国债和()。

  A.储蓄式国债 B.普通国债 C.契约式国债 D.凭证式国债

  18.我国市场的证券投资基金均为()。

  A.公司型基金 B.契约型基金 C.开放式基金 D.凭证式国债

  19.某人投保了人身意外伤害保险,在回家的路上被汽车撞伤送往医院,在其住院治疗期间因心肌梗死而死亡。那么,这一死亡事故的近因是()。

  A.被汽车撞倒 B.心肌梗死

  C.被汽车撞倒和心肌梗死 D.被汽车撞倒导致的心肌梗死

  20.下列指标中,使用一张财务报表计算不出来的是()。

  A.资产负债比率 B.销售净利率

  C.销售毛利率 D.存货周转率

  21.债券的利率风险通常包括再投资风险和()。

  A.提前赎回风险 B.价格风险

  C.信用风险 D.通货膨胀风险

  22.下列行为不符合商业银行审慎经营原则的是()。

  A.商业银行在涉及个人理财产品、开展涉及代理其他金融机构的投资产品时要充分考虑客户的利益和风险承受能力

  B.商业银行在向客户销售有关产品时,应了解客户的风险偏好、风险认知能力,评估客户财务状况,替客户选择合适的投资产品

  C.区分一般性业务咨询活动与顾问服务,防止误导客户和不当销售

  D.商业银行根据要求代销金融机构提供的材料,按照审慎经营的原则重新编写有关产品的介绍材料

  23.以下投资工具中,不属于固定收益投资工具的是()。

  A.银行存款 B.普通股 C.公司债券 D.优先股

  24.某银行近期推出“安心回报澳元理财计划”,该产品为3个月(银行有权根据市场情况提前终止),某银行在提前终止日或理财到期日将按照年收益率5.75%向投资者支付理财收益。这是一款()。

  A.非保证收益理财计划 B.保本浮动收益理财计划

  C.保证最低收益理财计划 D.保证收益理财计划

  25.2007年,上证综合指数升到5000点时,大批投资者还是蜂拥进入股市。2008年,上证综合指数跌破2000点时,中小投资者纷纷恐慌性地将所持有的股票抛出。这些行为,反应了投资者的()。

  A.风险偏好 B.风险认知度

  C.风险承受能力 D.风险承受态度

  26.一种汇率通常有()位有效数字。

  A.3 B.4 C.5 D.6

  27.下列金融资产不属于基础资产的是()。

  A.普通股票 B.国债 C.优先股票 D.远期合约

  28.根据我国《证券法》规定,下列不属于证券交易内部信息的知情人是()。

  A.发行股票的公司的监事 B.持有公司1%股份的股东

  C.中国证监会的工作人员 D.承销其股份的证券公司

  29.商业银行开展保证收益型理财计划等个人理财业务,应向()申请批准。

  A.中国人民银行 B.中国证监会

  C.中国银监会 D.中国银行业协会

  30.证券投资基金可以同时投资于数十种甚至数百种证券,从而可以充分分散基金所持有的证券组合的()。

  A.利率风险 B.违约风险

  C.非系统性风险 D.系统性风险

  31.在不同的沟通方式中,()是组织间进行沟通的基础,因具有便于使用、持久性的功能而被广泛运用。

  A.图像语言 B.电子邮件 C.书面语言 D.多媒体

  32.理财人员向客户提供理财顾问服务后,客户根据理财顾问服务来管理和运用资金,所产生的收益和风险由()承担。

  A.客户 B.银行

  C.银行与客户协商 D.银行与客户共同

  33.直接标价法中,1美元=7元人民币,1英镑=2美元,则相对中国人而言,直接标价法中,人民币元与英镑的汇率为()。

  A.14 B.0.0714 C.3.5 D.0.2857

  34.金融市场的()是指金融市场具有资金蓄水池的作用。

  A.集聚功能 B.融通资金功能

  C.调节功能 D.配置功能

  35.证券交易所属于()。

  A.有形市场 B.无形市场 C.第三市场 D.第四市场

  36.根据生命周期理论,个人在稳定期的理财特征为()。

  A.愿意承担一些高风险投资

  B.尽可能多地储备资产、积累财富

  C.保证本金安全,风险承受能力差,投资流动性较强

  D.妥善管理好积累的财富,降低投资风险

  37.某投资者有30万元打算投资股市的3只具有相同期望收益率和标准差的股票A、B、C。股票A和股票B的相关系数是-0.7,股票B和股票C的相关系数是0.8,股票A和股票C的相关系数是0.05。从充分降低风险的角度考虑,该投资者应该采取的投资策略是()。

  A.30万元全部买入股票A

  B.15万元投资股票A,15万元投资股票B

  C.15万元投资股票B,15万元投资股票C

  D.15万元投资股票A,15万元投资股票C

  38.关于市场利率对经济各方面的影响,以下说法错误的是()。

  A.市场基准利率是金融资产定价的基础

  B.当市场利率提高时,可以适当增加银行存款

  C.市场利率提高会促进房地产市场扩大投资

  D.市场利率提高会导致债券的价格下降

  39.在外汇市场上,利率高的货币,其远期汇率表现为()。

  A.升水 B.贴水 C.平价 D.不变

  40.银行职业道德的基本原则是()。

  A.专业胜任 B.忠于职守 C.勤勉尽责 D.诚实守信

  41.关于货币市场,以下说法有误的是()。

  A.货币市场上的金融工具的期限通常不超过1年

  B.货币市场上的金融工具的流动性要比资本市场金融工具的流动性低

  C.货币市场可以看作货币资金的批发市场

  D.同业拆借市场是货币市场的一个组成部分

  42.下列营销方法中,充分体现了“以客户为中心”的营销精髓的是()。

  A.交易营销 B.客户营销 C.关系营销 D.价值营销

  43.半年期的无息政府债券(182天)面值为1000元,发行价为982.35元,则该债券的投资收益率为()。

  A.1.76% B.1.79% C.3.59% D.3.49%

  44.甲、乙两公司资产总额皆为100万元,甲公司负债为20万元,所有者权益为80万元。乙公司负债为35万元,所有者权益为65万元。下列对甲、乙两公司的说法正确的是()。

  A.甲公司资产负债率更高,长期偿债能力更强

  B.甲公司资产负债率更低,长期偿债能力更强

  C.乙公司产权比率更高,短期偿债能力更差

  D.乙公司产权比率更低,短期偿债能力更差

  45.衡量债券持有人按自己的需要和市场实际状况灵活地转让债券的难易程度的指标是()。

  A.偿还性 B.收益性 C.流动性 D.安全性

  46.下列指标不能用来衡量债券的收益性的是()。

  A.即期收益率 B.到期收益率

  C.提前赎回收益率 D.债券价格波动率

  47.通常而言,下列可以导致股票价格上涨的经济状况变动是()。

  A.GDP增长率下降 B.央行提高法定存款准备金率

  C.企业所得税税率上调 D.社会总消费和总投资上涨

  48.以下关于债券说法错误的是()。

  A.债权的可赎回条款对发行者不利

  B.债权的名义收益是固定的,但也是有风险的

  C.国债的收益率通常要比同期限的公司债券低

  D.投资国债可以享受税收优惠

  49.下对影响股票价格的因素分析不恰当的一项是()。

  A.股票价格与公司赢利能力成正比

  B.股息与股价的变化成反比

  C.公司的重大并购重组常常影响股价的波动

  D.股票分割不影响股票的总市值

  50.期权的卖方由于具有将来为买方承兑选择权的(),所以应()一笔期权费。

  A.权利,得到 B.权利,支付

  C.义务,得到 D.义务,支付

  51.从业人员在履行信息保密准则时,适当的行为是()。

  A.在受雇期间妥善保存客户资料及其交易信息档案

  B.与本机构同事谈论客户的婚姻状况

  C.任何情况下都坚持严守客户信息,不向单位或个人泄露

  D.可以适当将长期没有业务往来的客户名单透露给其他机构

  52.对基金的申购赎回的表述中,错误的是()。

  A.开放式基金的收购赎回,由基金管理人负责办理,基金管理可以委托证监会认定的其他机构代为办理

  B.基金管理人应在每个工作日办理基金的申购赎回

  C.“未知价格”进行基金的申购和赎回是基金交易的基本规则

  D.开放式基金的交易价格基本上是由社会供求关系决定的

  53.李先生将10000元存入银行,假设银行的5年期定期存款利率是5%,按照单利计算,5年后能取到的总额为()。

  A.12500元 B.10500元 C.12000元 D.12760元

  54.以下哪种行为,不由保险人承担责任。()

  A.保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务

  B.保险代理人有超越代理权限行为,投保人有理由相信其有代理权,并已订立保险合同

  C.保险人知道保险代理人以其名义有超越代理权行为时,不作否认表示

  D.因保险经纪人在办理保险业务中的过错,给投保人、被保险人造成损失的

  55.下列对税收规划的表述有误的一项是()。

  A.税收规划的前提是依法纳税

  B.税收规划是从节流的角度增加客户的财务自由度

  C.因为税收规划有税法可依,所以是无风险的

  D.目的性原则是税收规划的根本原则

  56.下列个人所得属于劳务报酬所得的是()。

  A.个人出租住房取得的收入

  B.个人发表文学作品所得的收入

  C.个人中体育彩票获得的收入

  D.个人担任董事职务取得的董事费收入

  57.银行从业人员职业操守的宗旨是为规范银行业从业人员职业行为,提高中国银行业从业人员整体素质和()。

  A.职业道德水准 B.职业操守水平

  C.职业纪律规范 D.从业基本原则

  58.下列事件中,对净资产增减没有影响的是()。

  A.工作收入增加 B.借款购房

  C.自费出国度假 D.彩票中奖

  59.以下关于封闭式证券投资基金与开放式证券投资基金的区别的论述中,不正确的是()。

  A.开放式基金的全部资金都用于证券投资,封闭式基金则保有一部分现金

  B.开放式基金的份额是可变的,而封闭式基金的份额是不变的

  C.投资者可以随时向开放式基金申购或赎回基金份额,投资封闭式基金时,只能按市价买卖

  D.开放式基金的买卖价格是以基金单位的资产净值为基础计算的,封闭式基金若上市交易,则其买卖价格受市场供求的影响较大

  60.银行从业人员应坚持诚实守信、公平合理和()的原则,正确处理业务开拓与客户利益保护之间的关系。

  A.客户自愿 B.银行利润最大化

  C.客户利益至上 D.树立良好形象

  61.()不属于《中国银行业从业人员职业操守》中的从业基本准则。

  A.专业胜任 B.勤勉尽责 C.公平竞争 D.信息保密

  62.银行加入了“4´8,6%”的远期协议,作为资金的需求方,以下说法不正确的是()。

  A.该协议表示4个月后起息的8个月期协议利率为6%的交易

  B.当4个月后市场利率比6%高时,银行可能承受信用风险

  C.当4个月后市场利率比6%低时,银行相当于获得了一份保险

  D.当4个月后市场利率低于6%时,协议对银行不利

  63.在票面上不标明利率,发行时按一定的折扣率以低于票面金额发行的债券是()。

  A.单利债券 B.复利债券 C.贴现债券 D.累进利率债券

  64.应当先履行债务的合同一方已经掌握确凿的证据证明合同对方的经济状况严重恶化,所以先行中止了债务履行,这种权利是指()。

  A.不安抗辩权 B.同时履行抗辩权

  C.先履行抗辩权 D.后履行抗辩权

  65.分析研究和预测各细分市场时,银行不需要考虑的因素有()。

  A.细分市场的需求潜力、发展前景

  B.细分市场的赢利水平、市场占有率

  C.国外是否有这样的划分

  D.银行对细分市场的投资与银行的目标和资源是否一致

  66.()是居于基础层面的信任,它可能因为志趣、环境的变化而转移。

  A.产品信任 B.服务信任 C.情感信任 D.认知信任

  67.关于商业银行开办代客境外理财业务管理,下列描述正确的是()。

  A.商业银行取得代客境外理财业务资格后,向境内机构发售理财产品,准入管理使用审批制

  B.商业银行受客户委托以人民币购汇办理代客境外理财业务,应向银监会申请代客境外理财购汇额度

  C.商业银行接受投资者的委托以投资者的自有外汇进行境外理财的,其委托的金额不计入经批准的投资购汇额度

  D.在批准的购汇额度内,商业银行可向投资者发行以外汇标价的境外理财产品,并统一办理购汇手续

  68.在下列选项中,不属于个人理财业务人员与客户沟通时需要注意的因素是()。

  A.有些客户习惯于按自己的思维表达意见,并且常常口若悬河,不着边际,对于这样的客户,个人理财业务人员可以提醒客户,减慢说话的速度,集中谈话的议题

  B.用中等的语速与客户交谈,但面试过程中,个人理财业务人员要把握谈话的主动,不用做一个积极的倾听者

  C.个人理财人员可以用录音机将整个谈话记录下来,以便事后进行整理,及时记录客户信息

  D.如果客户对问题的回答十分含糊,以至于容易引起误解,那么,个人理财业务人员就应该在适当的时机重复问题

  69.按照《个人外汇管理办法》,下列不符合规定的是()。

  A.银行应通过外汇局指定的管理信息系统办理个人购汇和结汇业务,相关材料至少保存5年备查

  B.境外个人将原兑换未使用完的人民币兑回外币现钞时,超过规定金额时,凭本人有效身份证件向当地外汇局事前报备

  C.境外个人在境内取得的经常账户项目下的合法人民币收入,可以凭借本人有效身份证件及相关证明材料在银行办理购汇及汇出

  D.境外个人未使用的境外汇入外汇,可以凭借本人有效身份证件在银行办理原路汇回

  70.以下不属于个人理财规划的内容的是()。

  A.教育投资规划 B.健康规划 C.退休规划 D.居住规划

  71.境内个人有下列情形,不必经外汇局核准。()

  A.符合有关规定的对外投资

  B.向境内保险机构支付外汇人寿保险项下的保险费

  C.在境外获得合法资本项目收入需结汇的

  D.对外捐赠和财产转移需购付汇的

  72.对个人结汇和境内个人购汇的年度总额为每人每年等值()。

  A.1万美元 B.3万美元 C.5万美元 D.10万美元

  73.保险代理机构及其分支机构应当妥善保管业务档案、有关业务经营的原始凭证及其有关资料,保管期限自保险代理关系终止之日起计算,不得少于()。

  A.5年 B.7年 C.10年 D.15年

  74.下列选项中,不属于了解客户需求时要注意的问题是()。

  A.了解客户的金融需求目标

  B.了解客户金融需求的主要内容

  C.了解其他银行的金融产品和服务在客户中的表现

  D.了解客户的财务状况

  75.在理财产品(计划)的存续期内,商业银行应向客户提供其所有相关资产的账单,账单提供应不少于两次,并且至少()提供一次。

  A.每月 B.每季度 C.每半年 D.每年

  76.金融服务建议书包含的内容是()。

  A.客户的基本资料 B.已开发客户的文件资料

  C.本银行的基本资料 D.本银行不提供的产品和服务

  77.在()情形下,纳税人应按照国家规定办理纳税申报。

  A.个人所得不足国家规定数额的

  B.在3处以上取得工资、薪金所得的

  C.没有扣缴义务人的

  D.以上所有的

  78.商业银行应采用多重指标管理市场风险限额,市场风险的限额可以采用交易限额、止损限额、错配限额、期权限额和风险价值限额等。但在采用的风险限额指标中,至少应包括()。

  A.交易限额 B.错配限额

  C.止损限额 D.风险价值限额

  79.个人理财顾问服务的风险提示管理措施有()。

  A.商业银行销售各类理财产品,以及商业银行对客户投资情况的评估和分析,都应包含相应的风险提示内容

  B.商业银行应用专业术语准确地向客户进行风险提示

  C.商业银行通过理财服务销售的其他产品,可以不进行风险提示

  D.客户不必抄录“本人已经阅读上述风险提示,充分了解并清楚知晓了本产品风险,愿意承担相关风险”,但应在该提示栏里签名

  80.综合理财计划市场风险控制方法有()。

  A.商业银行应采用多重指标管理市场风险限额,在风险限额指标中至少应包含错配限额

  B.商业银行除了制订银行可承受的市场风险限额外,还应当按照风险管理权限,制订不同的交易部门和交易人员的风险限额,并确定每一理财产品的限额

  C.商业银行可根据实际业务情况确定流动性风险限额管理,但流动性风险限额应至少包括风险价值限额

  D.对未事先审批而突破风险价值限额的交易,应记录检查

  81.我国人民币升值有利于()。

  A.出口 B.进口 C.对外贷款 D.国内旅游创汇

  82.持有后享受型理财价值观客户的理财目标是()。

  A.退休规划 B.目前消费 C.购房规划 D.教育金规划

  83.某客户购房本息支出占收入25%以上,牺牲目前与未来的享受换得拥有自己的房子,则此客户的理财价值观属于()。

  A.先享受型 B.后享受型 C.购房型 D.以子女为中心型

  84.“信号效应”()。

  A.是央行在外汇市场上通过查询汇率变化情况、发表声明等,影响汇率变化,以达到干预效果的手段

  B.是不改变现有货币政策的外汇市场干预手段

  C.有时会失效

  D.以上都正确

  85.以下选项中,()不属于无效合同。

  A.一方以欺诈胁迫手段订立损害对方当事人利益的合同

  B.恶意串通损害第三人利益的合同

  C.以合法的形式掩盖非法的目的

  D.违反行政法规的强制性规定的合同

  86.年金终值和现值的计算通常采用()的形式。

  A.单利 B.复利 C.贴现 D.折现

  87.以下的不当行为中,()违反了“勤勉尽职”准则的要求。

  A.不了解金融市场的相关知识

  B.将客户的电话号码私自外泄

  C.对所在机构隐瞒个人的违纪信息

  D.为扩大理财产品市场份额而进行商业贿赂

  88.提供格式条款的一方(),该条款不一定无效。

  A.免除其责任 B.加重其主要权利

  C.加重对方责任 D.免除对方主要权利

  89.相信市场有效的投资人通常会采取()。

  A.主动投资策略 B.被动投资策略

  C.积极投资策略 D.技术分析投资策略

  90.李先生每年都会有10000元的闲置资金,所以决定将该资金存入银行作为退休养老所用。假设银行的年利率为5%,李先生的目标是60岁退休时能拿到270000元养老金,则李先生最迟应该()开始存入资金。

  A.42岁 B.43岁 C.44岁 D.45岁

  二、多项选择题

  以下各小题所给出的5个选项中,有两个或两个以上符合题目的要求,请选择相应选项,多选、少选、错选均不得分(共40小题,每小题1分,共40分)。

  1.以下行为中,()体现了同事间团结合作、互通有无的精神。

  A.开展经验交流会、专业知识培训会

  B.交流销售产品的技巧

  C.分享各自的客户资源

  D.提示同事不恰当的行为

  E.在工作讨论会中直接指出同事的错误

  2.个人外汇储蓄账户资金境内划转,符合规定办理的是()。

  A.本人账户间资金划转,凭有效身份证件办理

  B.个人与其直系亲属账户资金划转,凭双方身份证件办理

  C.本人外汇结算账户与外汇储蓄账户间资金可以划转,但外汇储蓄账户向外汇结算账户的划款限于当日的对外支付,划转后可以结汇

  D.个人外汇提取现钞当日累计等值1万美元以下的,可以在银行直接办理

  E.个人向外汇储蓄账户存入外币现钞,当日累计1万美元以下的,可以在银行直接办理

  3.根据《个人所得税法》规定,免纳个人所得税的项目有()。

  A.国债和国家发行的金融债券利息

  B.残疾、孤老人员所得

  C.保险赔偿

  D.因严重自然灾害造成重大损失的

  E.省级人民政府以上单位

  4.商业银行开展个人理财业务应遵守的基本原则是()。

  A.审慎性原则 B.流动性原则

  C.客户最大利益原则 D.建立风险管理体系原则

  E.建立内部控制制度原则

  5.下列属于非正式沟通的是()。

  A.选择非正式的商谈对象 B.选择非正式的商谈时间

  C.选择非正式的商谈场合 D.选择非正式的商谈话题

  E.选择非正式的商谈方式

  6.商业银行应在每一会计季度终了编制本年度个人理财业务报告。个人理财业务报告应全面反映()等,并附年度报表。

  A.个人理财业务的发展情况 B.理财产品的预期最高情况

  C.理财产品的投资情况 D.理财产品收益分配情况

  E.个人理财业务的综合收益情况

  7.递延年金的特点包括()。

  A.最初若干期没有收付款项 B.最后若干期没有收付款项

  C.其终值计算与普通年金相同 D.其现值计算与普通年金相同

  E.其终值计算与普通年金不同

  8.对从业人员做好本职工作,忠于职守理解正确的是()。

  A.遵守行业规范、本机构的各项规章制度

  B.保护本机构的商业机密

  C.不泄露机构的知识产权、专有技术

  D.妥善处理本职工作与兼职岗位的关系

  E.自觉维护本机构的形象和声誉

  9.客户在理财过程中产生的义务性支出包括()。

  A.日常生活基本开销 B.已有负债的本利偿还支出

  C.购买高档车支出 D.已有保险的续期保费支出

  E.子女就读私立学校的费用支出

  10.银行应加强保护消费者权利,在外部营销过程中()。

  A.营销人员不得向客户进行误导性及欺骗性的宣传解析,可以稍带夸张地陈述产品的收益和风险

  B.宣传推介材料必须真实、准确,对消费者承担的费用的详情必须公开、透明

  C.对通过外部营销推介的产品,银行应以专业术语、业内行话进行充分的风险提示

  D.严格遵守客户资料保密原则

  E.对质疑银行材料可靠性的消费者提供直接查询服务

  11.以下的现金流入可以看作年金的有()。

  A.每月从社保部门领取的养老金

  B.从保险公司领取的养老金

  C.每个月定期定额缴纳的房屋贷款月供

  D.基金的定额定投

  E.每月固定的房租

  12.下列符合监管当局对个人理财业务的规定的有()。

  A.商业银行不得从事证券信托业务

  B.商业银行不得使用电子银行销售风险较高的理财产品

  C.商业银行在开展有关理财业务时可以未经许可使用信托权利

  D.商业银行应明确个人理财业务人员与一般产品销售人员的工作界限,禁止一般产品销售人员向客户提供咨询顾问意见、销售理财计划和产品

  E.客户在办理一般业务时,若需理财服务,一般产品销售和服务人员应将客户移交理财业务人员

  13.与理财顾问服务相比,综合理财服务的特点体现在()。

  A.综合理财服务是商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等综合的专业化服务

  B.综合理财服务活动中客户授权银行代表客户按合同约定的投资方式和方向,进行投资和资产管理

  C.在综合理财服务中产生的投资收益和风险由客户自行承担

  D.综合理财服务更强调个性化的服务

  E.按照服务的对象不同,综合理财业务可以进一步划分为私人银行业务和理财计划服务两个类别

  14.获取利润是企业经营的目标,获利能力是衡量企业经营能力的重要指标,下列属于衡量获利能力的指标有()。

  A.销售毛利率 B.销售净利率 C.资产收益率

  D.每股收益 E.每股股利

  15.以下对银行承兑汇票特征的描述,正确的是()。

  A.票据的主债务人是银行

  B.票据以银行信用为基础,信用风险较低

  C.可以拿票据到中央银行贴现,流动性较高

  D.票据的承兑人是出票人,安全性较高

  E.对借款人而言,使用银行承兑的成本要低于银行贷款

  16.下列关于各类债券的风险和收益的叙述,正确的是()。

  A.金融债券的信用风险是最小的

  B.附息债券属于固定收益证券,但是也存在风险

  C.长期债券是对抗通货膨胀的好工具

  D.债券的价格因市场利率变化而涨跌,这称为债券的利率风险

  E.债券的流动性风险是指投资者在债券到期前若想收回债券投资,则需要在债券市场折现,从而能带来一定损失

  17.黄金作为个人理财产品,可以有以下投资方式()。

  A.条块现货 B.金币 C.黄金基金

  D.黄金存折 E.金矿

  18.信托产品理财产品包括以下产品()。

  A.资金信托 B.财产信托 C.权利信托

  D.特定目的信托 E.结构性信托

  19.()因素带来的股票投资风险属于非系统性风险。

  A.CPI上涨

  B.发行公司发新股增加资本额

  C.公司高层人事变动

  D.公司股利政策变化

  E.央行在市场抛售央行票据

  20.以下各项关于证券风险的比较,其中正确的是()。

  A.通常而言,普通股股票的风险要比债券的高

  B.持有现金就不会承担任何风险

  C.期权的风险高于其标的资产的风险

  D.金融期货的风险要高于其标的资产的风险

  E.政府债券不存在信用风险

  21.在现金、消费和债务管理中,家庭紧急预备金的储存形式包括()。

  A.购买股票 B.活期存款 C.短期定期存款

  D.货币市场基金 E.利用贷款额度

  22.假定一只股票预期会永远支付一固定红利,其市场价格为50元,期望收益率为14%,无风险利率为6%,市场风险溢价为8.5%。如果这一证券与市场资产组合的协方差加倍(其他变量保持不变),则根据资本资产定价模型,下列说法正确的是()。

  A.该股票的收益率将变成28%

  B.该股票的收益率将变成22%

  C.该股票的价格将上升到58元

  D.该股票的价格将下降到31.82元

  E.股票价格不会变动

  23.通过资产配置可稳健地增强投资组合的报酬率,资产配置的基本步骤包括()。

  A.调查了解客户 B.建立生活储备金

  C.建立保险保障 D.建立多元化的产品组合

  E.建立长期投资储备

  24.理财规划师为客户制订保险规划的主要步骤是()。

  A.确定保险标的 B.选定保险产品 C.确定保险金额

  D.明确保险期限 E.检验保险方案

  25.下列两项投资选择:①风险资产组合30%的概率获得15%的收益,20%的概率获得10%的收益,20%的概率获得7%的收益,20%的概率获得2%的收益,10%的概率获得-5%的收益;②国库券6%的年收益。市场的风险溢价是3%。下列说法正确的是()。

  A.风险资产组合的期望收益率是7.8%

  B.风险资产组合的标准差是0.397%

  C.市场对该组合的风险的报酬是1.8%

  D.该组合的贝塔系数是0.6

  E.以上各项皆正确

  26.理财规划师制订个人税收规划应遵循的原则包括()。

  A.合法性原则 B.节税性原则 C.规划性原则

  D.综合性原则 E.目的性原则

  27.依据我国《个人所得税法》规定,下列免征个人所得税的是()。

  A.持有国家发行的金融债券而获得的利息

  B.退休工资

  C.保险赔款

  D.年终奖金

  E.各种投资理财产品分红

  28.关于理财目标,下列对应正确的有()。

  A.启动个人生意——短期目标 B.休假——短期目标

  C.建立退休基金——长期目标 D.按揭买房——中期目标

  E.参加人寿保险——短期目标

  29.从业人员遵守岗位职责,应做到()。

  A.不打听与自身工作无关的信息

  B.不以不正当手段刺探其他机构的商业秘密

  C.不泄露本机构的信息

  D.不经批准不为其他岗位人员代为履行职责

  E.不得违反业务流程及岗位职责将自己保管的物品交与他人

  30.按照职业操守规定,银行从业人员()为其他岗位人员代为履行职责。

  A.可以 B.经内部职责调整可以

  C.经过适当批准可以 D.紧急情况可以

  E.特殊情况可以

  31.下列选项中,属于判断性信息的是()。

  A.投资金额 B.所拥有的房产状况

  C.客户对风险的态度 D.客户对未来生活的期望

  E.客户债务情况

  32.按照《期货交易管理条例》规定,期货交易所不得()。

  A.直接或间接地参与期货交易 B.从事信托投资

  C.从事股票交易 D.从事非自用财产投资

  E.从事与期货业务无关的活动

  33.商业银行深刻认识客户关系管理的丰富内涵,需要把握()。

  A.客户关系管理是银行的一种经营哲学和经营战略

  B.客户关系管理强调客户价值、银行价值和员工价值三者的高度统一

  C.客户关系管理是贯穿于银行各部门、各环节的经营思想

  D.客户关系管理强调从客户的行为因素和情感因素两个层面同时研究与建立客户关系

  E.客户关系管理强调客户价值、银行价值和社会价值三者的高度统一

  34.保险代理机构在开展代理业务过程中,下列情形属于不正当竞争行为的是()。

  A.虚假广告、虚假宣传

  B.以本机构名义销售保险产品

  C.向保险公司返回手续费

  D.承诺给予投保人保险合同规定以外的利益

  E.在许可业务范围、经营区域内代理保险业务

  35.银行建立CRM系统,应该做到()。

  A.按银行需求进行选择 B.选择CRM软件系统

  C.选择最便宜的 D.选择质量最好的

  E.配备专门的技术人员

  36.商业银行应综合地分析投资理财产品,确定不同投资产品的起点销售金额,下列正确的是()。

  A.保证收益型理财计划的起点金额,人民币应在10万元以上

  B.保证收益型理财计划的起点金额,外币应在5000美元(或等值外币)以上

  C.非保证收益型理财计划的起点金额,人民币应该在5万元以上

  D.非保证收益型理财计划的起点金额,外币应该在3000美元(或等值外币)以上

  E.其他理财计划和投资产品的销售起点金额,应不低于保证收益型理财计划的起点金额。

  37.商业银行开展个人理财业务有下列()情形之一的,由银行监督管理机构依据《银行监督管理法》的规定实施处罚。

  A.违反规定销售未经批准的理财计划或产品的

  B.将一般储蓄存款产品作为理财计划销售并违反国家利率管理政策,进行变相高息揽储的

  C.提供虚假的成本收益分析报告或风险收益预测数据的

  D.挪用单独管理的客户资产的

  E.未按规定进行风险解释和信息披露的

  38.下列银行业从业人员处理与同事关系的行为中,正确的有()。

  A.与其所在机构的同事闲暇时谈论客户的婚姻状况

  B.保守客户隐私,不擅自向其他同事透露客户的交易信息

  C.从银行离职后可以向现在银行的同事透露之前所在机构的客户信息

  D.在午饭时和同事讨论协助执行的情况

  E.在午休时间与同事分享专业知识和工作经验

  39.一个完整的退休规划包括()等内容。

  A.工作生涯设计 B.退休后生活设计

  C.自筹退休金部分的储蓄设计 D.自筹退休金部分的投资设计

  E.保险产品设计

  40.天南公司向海北公司提出购买100吨煤炭,每吨价格300元,海北公司同意供100吨煤炭,但要求每吨价格提到350元,天南公司表示同意,关于该合同,下列说法错误的是()。

  A.两公司合同成立,煤炭价格为每吨300元

  B.两公司合同成立,煤炭价格为每吨350元

  C.海北公司的意思表示属于承诺

  D.海北公司的意思表示构成要约

  E.天南公司是要约邀请

  三、判断题

  请判断以下各小题的对错,正确的用A表示,错误的用B表示(共15小题,每题1分,共15分)。

  1.标金是黄金市场最主要的交易品种,它的出现是市场成熟的表现。 ()

  2.当客户接受理财经理的理财建议并实施时,银行和客户双方共担风险共享收益。 ()

  3.总体而言,保险更注重的是保障,而非投资增值。 ()

  4.风险投资信托理财产品具有封闭期较短、收益低的特点。 ()

  5.银行从业人员在开展业务时,心理上准备好吃闭门羹,这是一种消极的心态,应该杜绝。 ()

  6.债券的性质是所有权凭证,反映了筹资者和投资者之间的债权债务关系。 ()

  7.一般而言,可转换公司债券利率低于普通公司债券利率,企业发行可转债券有助于降低其筹资成本。 ()

  8.目前,我国的债券流通市场由银行间债券市场和交易所债券市场组成。 ()

  9.基金资本来源于国外,并投资于国外证券市场的投资基金是QDII基金。 ()

  10.个人贷款客户的每月现金收入高于每月贷款还本付息的金额时,贷款的归还较有保障。 ()

  11.按外汇买卖交割期的不同,汇率可分为短期汇率和长期汇率。 ()

  12.多元化投资策略可以有效地降低风险,直到消除所有风险。 ()

  13.债券是由债务人向债权人出具的在约定时间承担还本付息义务的书面凭证。()

  14.理财客户将资金投资于货币市场,既可以保障资金的流动性,又可以获得资金的时间价值。 ()

  15.可转换债券附有一般债券所没有的选择权,使其更加复杂,所以其流动性不高。 ()
 

个人理财参考答案及解析

  一、单项选择题答案及解析

  1.B 金融期货市场是专门进行金融期货合约交易的场所,因此期货交易不可以在场外交易,B项错误。

  2.B 净头寸买入的成为多头,净头寸卖出的成为空头。分别计算各种货币买卖的净头寸即可。

  3.D 金融期货交易品种包括:利率期货、外汇期货、股票价格指数期货,不包括债券期货。

  4.D 根据利率平价理论,远期汇率变动是由两个利率差异决定的,并且高利率国货币在期汇市场上必定贴水,低利率国货币在期汇市场上必定升水,A、C正确。这是因为在两国利率存在差异的情况下,资金将从低利率国流向高利率国以谋取利润。以高利率国为例说明这个过程:A国利率较高,则投资者都将货币换成A国货币,导致A国货币即期升值;投资期满,投资者将A国货币投资收益换成本国货币,导致A国货币远期贬值。远期汇率升、贴水率=(远期汇率即期汇率)/即期汇率,大于0称为升水,小于0称为贴水。投资者在两国进行套利活动过程中,利率高过远期贴水,投资优势降低,可见升、贴水可以平衡利差损失或盈余,B正确。D项,远期汇率等于即期汇率加上升、贴水,升、贴水用一个变量表示,大于0就是升水,小于0就是贴水。

  5.C A、B、C是按照信托的目的分类的。担保信托指以确保信托财产安全,保护受益人合法权益为目的设立的信托;处理信托指改变信托财产的性质、原状,以实现财产增值的信托业务,D项自益信托是按照受益对象是否是委托人分类的,指的是委托人将自己指定为受益人而设立的信托。

  6.B 温和进取型的客户一般是有一定的资产基础、一定的知识水平、风险承受能力较高的家庭,他们愿意承受一定的风险,追求较高的投资收益,但是又不会像非常进取型的人士过度冒险投资具有高度风险的投资工具。因此,他们往往选择开放式股票基金、大型蓝筹股票等适合长期持有,既可以有较高收益、风险也较低的产品。

  7.C 本题如果对可转换公司债券不了解,也可以用排除法。我们知道国债就是普通的债券,没有附加期权;认股权证是以股票为基础的证券,相当于一种股票期权,没有债券特性;期货期权是期货与期权的结合,而期货的标的物不一定是债券,所以这几项都不对。而可转换公司债券从名称上可知是一种债券,而可转换就是一种期权。可转换公司债券在转换前属于公司债券,同时又赋予了投资者转换权。

  8.D 租借的房屋的所有权并不属于个人/家庭,所以不构成个人/家庭的资产。

  9.A 初次接触客户主要是为了接近客户,给客户留下较好的印象,方便进一步商谈,当然要约定下次拜访的时间。

  10.C 远期外汇交易的交割期一般按月计算,1个月到6个月不等,最长不超过1年。

  11.D 按行权日期不同,金融期权可分为欧式期权和美式期权。欧式期权是期权的持有者只有在期权到期日才能执行期权。美式期权则允许期权持有者在期权到期日前的任何时间执行期权。

  12.B 开展顾问式推销主要是为了接近客户,树立一个专业化的形象,建立客户的信任感。如果一味追求银行利益最大化,会使客户产生疏离感和厌恶感。

  13.D 择期交易属于远期外汇交易的一种交割方式,不属于衍生型外汇交易。

  14.D 观察有效信息来源是指通过观察对方的反应,迅速知道哪个话题对他重要,他对哪些事情特别敏感等。从而有助于切入客户感兴趣的话题,打破设防。

  15.A 本题计算年金终值,查普通年金终值系数表可得:FVIFA(12%,30)=241.3327万元。

  16.A 以低于面值的价格发行,即贴现发行,到期按面值偿还,面值与发行价之间的差额,即为债券利息。这是国库券的发行和定价方式。

  17.D 从债券的发行形式来看,我国的国债可以分为无记名(实物)国债、记账式国债和凭证式国债。

  18.B 公司型基金以美国的投资公司为代表,我国目前设立的基金均为契约型基金。

  19.B 近因即直接原因,某人死亡的直接原因是心肌梗塞。

  20.D 存货周转率的计算涉及资产负债表和利润表,资产负债比率、销售净利率和销售毛利率的计算只需要利润表。

  21.B 价格风险和再投资风险都是由于市场利率变化而使债券持有人面临的风险,所以属于利率风险。

  22.B B项错在最后一句,银行只是推荐可供选择的产品,选择投资产品的决定应该是由客户自己作出的,不是商业银行替客户选择的。根据审慎性原则,商业银行应当做的是提供合适的投资产品由客户自主选择,向客户销售适宜的投资产品。

  23.B 普通股的收益不是固定的,股息的分配随公司赢利状况的变化而变化。优先股的性质与债券类似,股利固定,且股息分配先于普通股。

  24.D 保证收益理财计划或相关产品中高于同期储蓄存款利率的保证收益,应是对客户有附加条件的保证收益。商业银行向客户承诺保证收益的附加条件,可以是对理财计划期限调整、币种转换等权利,也可以是对最终支付货币和工具的选择权利等。商业银行使用保证收益理财计划附加条件所产生的投资风险应由客户承担。

  25.B 上述投资者不能正确评估市场的风险,这反映了投资者的风险认知度。

  26.C 外汇汇率的标价通常由5位有效数字组成,按国际惯例,报价报至小数点后4位(小数点后第4位称为基点,0.0001为1个基点,即万分之一)。从右边往左边依次数过去,第一位称为“几个基点”,它是构成汇率变动的最小单位;第二位称为“几十个基点”,依此类推。如标价为6.9134,则从右起,第一位4表示4个基点,第二位3表示30个基点。

  27.D 基础资产又叫原生资产,是相对于衍生资产而言的,它们的主要职能是媒介储蓄向投资转化或者用于债权债务清偿的凭证,如股票和债券。衍生金融工具是在原生金融工具基础上派生出来的金融产品,包括远期合约、期货、期权互换合约等,它们的价值取决于相关原生产品的价格,主要功能是管理与原生工具相关的风险。远期合约是金融衍生品。

  28.B 持有公司5%以上股份的股东及其董事、监事、高级管理人员才算作知情人。

  29.C 《商业银行个人理财业务暂行管理办法》第四十六条:其他需要申请批准的个人理财业务还包括:为开展个人理财业务而设计的具有保证收益性质的新的投资性产品;需经证监会批准的其他个人理财业务。商业银行的个人理财业务应当向直接管理商业银行的部门报批。证监会是监管证券行业的,银行业协会是银行业的民间组织,没有法律约束力,二者可排除。中国人民银行是我国的中央银行,负责发行货币,制定宏观经济政策,并不是直接管理各商业银行具体运营业务的。银监会是国务院设立的直接监督管理商业银行的部门,故选C。

  30.C 非系统性风险是指对某个行业或个别证券产生影响的风险,它通常由某一特殊的因素引起,与整个证券市场的价格不存在系统的全面联系,而只对个别或少数证券的收益产生影响。由于不同的证券非系统性风险不同,投资分散化可以降低组合的非系统性风险。B项违约风险是非系统性风险的一种,A项利率风险属于系统性风险。

  31.C 电子邮件和多媒体,是近几年才发展起来的,有很多人尤其是年龄稍长的人都不会用。图像传输过程中可能会有丢失,而且不具有广泛适用性,故选C。

  32.A 银行提供的理财服务中,风险由客户承担。

  33.A 套算汇率,即1英镑=2美元=14元人民币。注意,直接标价法是用本币表示外币的价格,即将外币看作商品,计算1单位外币的本币价格。

  34.A 集聚功能是指金融市场有引导众多分散的小额资金会聚成投入社会再生产的资金集合功能,这就是金融市场的资金蓄水池的作用。

  35.A 有形市场是指有固定的交易场所、有专门的组织机构和人员、有专门的设备、有组织的市场,证券交易所是典型的有形市场。

  36.B 由于处于稳定期时面临着未来的子女教育、父母赡养、自己退休三大人生重任,主要的理财任务是尽可能多地储备资产、积累财富。

  37.B 由于3只股票的期望收益率相同,组合的期望收益率已经确定了。投资者应当考虑利用不同股票收益的相关性降低投资组合的风险,A、B相关系数为负,即二者的收益率波动方向相反,可以降低组合收益率的波动性,降低风险。

  38.C 市场利率提高使得融资的成本增加,房地产市场的资金来源很大一部分来自银行借款,因此房地产的投资将减少。

  39.B 外汇市场上的套利活动最终会消除各种投资的收益差异,使所有的货币收益趋于一致。所以当前利率较高的货币,在未来汇率会贬值,从而使该货币的收益有所下降;而当前利率较低的货币,未来会升值,以弥补其在利率上的劣势。

  40.D 实际上题中4个选项都是银行从业人员职业道德规范的内容,但题中问的是基本原则,也就是最基础、最重要的原则。银行人员每天要经手大量现金、资产,要保证客户的财产安全,最重要的当然就是要求从业人员诚实守信;再联系国家现在大力提倡讲诚信,得出正确答案为D。

  41.B 货币市场上的金融工具的期限通常不超过1年,其流动性通常要高于资本市场工具。

  42.C 关系营销是为了同客户和其他重要的“银行利益分享者”建立长期良好关系的一种营销,是继银行经营哲学由推销观念转向营销观念后,银行与客户关系所实现的一次质的飞跃,它所蕴含的准则和核心概念真正反映了营销本质,充分体现了“以客户为中心”的营销精髓。

  43.C 持有期收益率=(1000-982.35)/982.35=1.797%,但这是半年期的,投资收益率应计算一年期的,所以应为1.797%´2,约为3.59%。

  44.B 资产负债率=负债总额/资产总额,产权比率=负债总额/股东权益总额,二者都是衡量长期偿债能力的指标。比率越低,长期偿债能力越强。

  45.C 债券的流动性是指债券持有人可以转让债券。

  46.D 衡量债券的投资收益率的3个指标为:即期收益率、到期收益率、提前赎回收益率。债券价格波动率是衡量风险的指标。

  47.D 社会总消费和总投资上涨意味着整个宏观经济面良好,在这种情况下,企业的发展比较好,股价会上涨。股票的价格变动往往是顺周期的,随GDP增长率下降而下降;央行提高法定存款准备金率会促使商业银行收紧银根,缩小信贷规模,导致利率升高,人们对股票的需求相对减少,股价下降;企业所得税税率上调会降低企业的利润率,影响红利分配等,导致股价下降。

  48.A 债权的可赎回条款对发行者有利,对投资者不利。

  49.B 通常股息与股价的变化成正比。

  50.C 期权交易事实上是这种权利的交易,期权的卖方得到了期权费,因此具有将来为买方承兑选择权的义务。

  51.A 客户的婚姻状况属于客户的隐私,不能随意谈论。在协助执行时,要提供相关的客户信息。即使长期没有业务往来,也应该为客户保密。

  52.D 开放式基金申购和赎回的价格是建立在每份基金净值基础之上的,以基金净值再加上或减去必要的费用,就构成了开放式基金的申购和赎回的价格;而封闭式基金的交易价格则基本上是由市场的供求关系决定的。

  53.A 5年后可以取到的总额为:10000´(1+5%´5)=12500(元)。

  54.D A项应由保险人承担责任;B项为保障投保人的利益,保险人应当承担保险责任,但是保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任;C项保险人知情却未作否认表示,视同默认;D项保险代理人和保险人之间没有委托关系,经纪人的过错不由保险人承担。

  55.C 节税是与风险并存的,并不是无风险的,节税越多的方案往往也是风险越大的方案。

  56.D 个人出租住房取得的收入属于财产租赁所得;个人发表文学作品所得的收入属于稿酬所得;个人中体育彩票获得的收入属于偶然所得;只有个人担任董事职务取得的董事费收入属于劳务所得。

  57.A 银行从业人员职业操守的宗旨是为规范银行业从业人员职业行为,提高中国银行业从业人员整体素质和职业道德水平。

  58.B 工作收入增加和彩票中奖将导致净资产增加,而自费出国度假将导致净资产减少,只有借款买房一方面使得固定资产增加,另一方面又使得负债项应付账款增加,从而对净资产没有影响。

  59.A 开放式基金和封闭式基金的区别不在于资金的运用方式,它们的区别在于基金的份额总额是固定的还是可以变动的。

  60.C 从业人员遵守业务操作指引,遵循岗位职责的划分和风险隔离的操作规程,银行从业人员应坚持诚实守信、公平合理和客户利益至上的原则,正确处理业务开拓与客户利益保护之间的关系。

  61.D 从业基本准则包括:诚实信用(最基本原则)、守法合规、专业胜任、勤勉尽职、保护商业秘密与客户隐私、公平竞争。

  62.C 本题考查远期利率协议的交易内容。作为资金需求方,银行购买远期利率协议即与卖方约定在4个月后以6%的利率借入资金。当市场利率高于6%时,银行相当于获得了一份保险(保证以低于市场利率的6%借入资金),但银行同时可能承受交易对手违约的风险;当市场利率低于6%时,银行必须以高于市场利率的价格借入资金,因而对银行不利。

  63.C 贴现债券是折价发行,没有利息支付,到期按票面金额还本的债券。其他3项都是附息债券。

  64.A 抗辩权是指当事人互负债务,有先后履行顺序的,先履行的一方有确切证据表明另一方丧失履行债务能力时,在对方没有履行或者没有提供担保之前,有权中止合同履行的权利。

  65.C 细分市场应依据国内实际情况,而不是国外的习惯做法。

  66.D 认知信任是基于产品和服务产生的,但并不是产品信任。

  67.C A项中准入管理使用报告制;B项中商业银行受客户委托以人民币购汇办理代客境外理财业务,应向外汇局申请代客境外理财购汇额度;D项中商业银行可向投资者发行以人民币标价的境外理财产品。

  68.B 应该仔细地了解和倾听客户的需求和要求,以更好地为客户服务。

  69.B 境外个人将原兑换未使用完的人民币兑回外币现钞时,小额兑换凭本人有效身份证件在银行或外币兑换机构办理;超过规定金额的,可以凭原兑换单在银行办理。

  70.B 教育、买房和退休养老都是需要在未来进行大笔支出的活动,因此需要进行个人理财规划。健康规划可能包括饮食、运动、休养等方面的安排,不属于理财规划的范畴。大家注意,虽说健康是人生最大的财富,但理财中的“财”指的是实际的财产,所以理财不包括健康规划。

  71.B 境内个人向境内经批准经营外汇保险业务的保险经营机构支付外汇保费,应持保险合同、保险经营机构付款通知书办理购付汇手续。

  72.C 对个人结汇和境内个人购汇的年度总额为每人每年等值5万美元。

  73.C 《保险代理机构管理规定》规定:保险代理机构及其分支机构应当妥善保管业务档案、有关业务经营的原始凭证及其有关资料,保管期限自保险代理关系终止之日起计算,不得少于10年。

  74.C 应当是了解本银行的金融产品和金融服务在客户中的表现。客户对产品的看法可能会有变化,如不经常了解客户的最新看法和意见,客户可能感觉不受重视而伤害其感情,导致客户转向其他品牌。其他银行的产品和服务的表现不是了解客户需求的内容。

  75.A 《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定:在理财产品(计划)的存续期内,商业银行应向客户提供其所有相关资产的账单,账单提供应不少于两次,并且至少每月提供一次。

  76.A 对于再次拜访的客户,制作金融服务建议书是沟通前的准备工作之一,应当根据初访和其他渠道收集的资料编制。这份建议书应当包括客户的基本资料,要清楚地列出客户的金融需求,本行的优势及所提供的服务等。

  77.C 《个人所得税法》第八条:个人所得超过国务院规定数额的,在两处以上取得工资、薪金所得或者没有扣缴义务人的,以及国务院规定的其他情形的,纳税义务人应当按照国家规定办理纳税申报。

  78.D 根据有关规定,商业银行应采用多重指标管理市场风险限额,市场风险的限额可以采用交易限额、止损限额、错配限额、期权限额和风险价值限额等。但在采用的风险限额指标中,至少应包括风险价值限额。

  79.A 商业银行向客户提供的所有可能影响客户投资决策的材料、投资产品介绍,商业银行对客户投资情况的评估和分析等,商业银行通过理财服务销售的其他产品,都应包含相应的风险提示内容。

  80.B A项中,在所采用的风险限额指标中至少应包括风险价值限额;C项中,商业银行流动性风险限额应至少包括期限错配限额;D项中,对未事先审批而突破风险价值限额的交易,应记录并调查处理。

  81.B 人民币升值即一定数量的外币能够兑换的本币减少了,表明出口产品的外币价格更高了,会抑制出口。进口产品的本币价格降低了,有利于降低进口成本。人民币升值时,对外国人来说,到中国贷款和旅游的成本升高了,因而不利于二者的发展。

  82.A 持有后享受型理财价值观客户的理财特点是储蓄率高,理财目标是退休规划。

  83.C 持有购房型理财价值观客户的理财特点是购房本息支出在收入25%以上,理财目标是购房规划。

  84.D “信号效应”是利用央行在外汇市场上的影响力,通过声明等手段表明政府的态度,规范交易者的行为,改变预期,从而起到干预市场的效果。但其效力取决于市场反应程度、预期调整的时滞等。

  85.A A项中不是损害对方当事人利益而是损害国家利益,才属于无效合同。除题中选项外,《合同法》中关于无效合同的规定情形还包括:损害社会公共利益。记忆的时候可理解为,当损害到合同订立双方以外的个人或集体利益,或者违反法律法规时,合同无效。

  86.B 由于时间价值的因素,年金终值和现值的计算通常采用复利的形式。

  87.C A项中不了解金融市场的相关知识的行为违反了“熟知业务”的要求;B项将客户的电话号码私自外泄的行为违反了“保护商业秘密与客户隐私”的要求;D项中进行商业贿赂的行为违反了“公平竞争”的要求。只有C项是违反了“勤勉尽职”准则的要求,“勤勉尽职”意味着银行业从业人员应当勤勉谨慎,对所在机构负有诚实信用义务,切实履行岗位职责,维护所在机构商业信誉。

  88.B 《合同法》规定,提供格式条款的一方免除其责任、加重对方责任或免除对方主要权利时,该条款无效。记忆时可简单记为,格式条款对提供条款方有利,但只能用来加权,不能用来免责。此题也可变换为多项选择题。

  89.B 相信市场有效的投资人认为证券价格充分反映了所有信息,包括公开信息和内幕信息,因此主动管理基本是白费力气,于是通常采取被动投资策略。

  90.B 设李先生最迟x岁开始存钱,可保证60岁退休时的养老金最少为270000≤10000´(F/A,5%,n),根据普通年金终值系数表算出n=18,所以x=60-18+1=43。注:(F/A,5%,n)为年金终值系数。

  二、多项选择题答案及解析

  1.ABDE 同行间互相交流合作是应该鼓励的,但交流的内容不能涉及本机构商业秘密和客户信息。至于分享客户资源,相当于将客户拱手让给竞争对手,当然是不可能的,而且也没有做到为客户保密。

  2.AD 个人外汇储蓄账户资金境内划转,按以下规定办理:①本人账户间的资金划转,凭有效身份证件办理;②个人与其直系亲属账户间的资金划转,凭双方有效身份证件、直系亲属关系证明办理;③境内个人和境外个人账户间的资金划转按跨境交易进行管理。

  3.ACE B、D两项内容为减征个人所得税的项目。

  4.ADE 商业银行开展个人理财业务应遵循审慎性原则、建立风险管理体系原则、建立内部控制制度原则。

  5.ABCE 所谓非正式沟通就是不在办公桌面上正式商谈,利用交朋友的方式进行沟通。但非正式沟通中的话题应当是正式的商谈话题,是利用非正式的沟通方式来达到业务上的沟通。

  6.ACDE 商业银行应在每一会计年度终了编制本年度个人理财业务报告。个人理财业务年度报告应全面反映本年度个人理财业务的发展情况,理财计划的销售情况、投资情况、收益分配情况,以及个人理财业务的综合收益情况等,并附年度报表。年度报告和相关报表(一式三份),应于下一年度的2月底前报中国银行业监督管理委员会。

  7.AC 递延年金是指第一次年金并非在当年发生,而是在m年以后的n次年期。在m年后的每年年末发生的等额年金,称为期末递延年金。在m年后的每年年初发生的等额年金,称为期初递延年金。递延年金的终值计算与普通年金相同,但由于递延期的存在,其现值计算不同于普通年金。

  8.ABCE 题干中是对做好本职工作的要求,D项虽然也提到了本职工作,但强调的重点是对兼职工作的要求,所以不能选D项,它属于对于兼职的规定。

  9.ABD 义务性支出也称强制性支出,包括:①日常生活基本开销;②已有负债的本利偿还支出;③已有保险的续期保费支出。

  10.BDE A不能夸张,应该如实。C不能用专业术语、业内行话,应该用投资者能够理解的方式来描述,不能造成投资者的误解。

  11.ABCDE 年金是在某个特定的时段内一组时间间隔相同、金额相等、方向相同的现金流,以上5项均符合。

  12.ABDE 商业银行在开展有关理财业务时未经许可不可以使用信托权利。

  13.BDE 理财顾问服务是商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等综合的专业化服务。

  14.ABCDE 衡量获利能力的指标有:销售毛利率[=(主营业务收入-主营业务成本)/主营业务收入´100%];销售净利率(=净利润/主营业务收入´100%);资产收益率(=净利润/资产平均总额´100%);所有者权益报酬率(=净利润/年度末股东权益´100%);每股收益;每股股利;股利发放率;每股净资产和市盈率等。

  15.ABCE 银行承兑汇票的特点是:①安全性高、信用度好。银行承兑汇票的承兑人是银行,银行是主债务人,相对于企业而言,银行承担债务的安全性较强,信用度较好。②灵活性好。对于持有银行承兑汇票的商业银行,在资金短缺时,可以向中央银行办理再贴现或向其他商业银行办理转贴现。

  16.BDE 风险最小的是国债,故A选项错误;长期债权如果是固定收益类的,则无法对抗通货膨胀,故C选项错误。

  17.ABCD 金矿当然不能是个人理财的产品。但大家应当对其他投资方式,尤其是黄金存折(又称“纸黄金”)有所了解。

  18.ABCDE 前4项是按照信托财产的初始形态和信托目的分类的,E项是按照投资的对象分类的。

  19.BCD 系统性风险包括市场风险、利率风险、汇率风险、购买力风险、政策风险等。CPI上涨属于购买力风险,央行在市场抛售央行票据属于政策风险。

  20.ACD B选项,持有现金会承担通货膨胀风险;E选项,政府债券的风险通常很小,但当国家经济局势十分恶化时,政府也会无力偿还债务。

  21.BCDE 紧急预备金的储存形式:一是流动性高的活期存款、短期定期存款或货币市场基金;二是利用贷款额度。最好是二者搭配。

  22.BD 根据资本资产定价模型,该股票的期望收益率=6%+β´8.5%=14%,可计算出β的值。根据β的计算公式,该证券与市场组合的协方差加倍,则β值加倍,把加倍后的β代入上式可得,该股票的收益率为22%。按照永续年金和股票定价的公式,股票价格=永续支付股利的现值=红利¸收益率。β变化前,收益率为14%,股价为50,代入上述公式得到红利为7元;β加倍后,收益率变为22%,红利为固定红利7元,代入上述公式得到股价=7/22%=31.82元。

  23.ABCDE 资产配置的基本步骤:第一步,调查了解客户。第二步,生活设计与生活资产拨备。第三步,风险规划与保障资产拨备。第四步,建立长期投资储备。第五步,建立多元化的产品组合。

  24.ABCD 保险规划的主要步骤是:①确定保险标的;②选定保险产品;③确定保险金额;④明确保险期限。

  25.ACD 本题考查投资组合的期望收益率、标准差和协方差的计算。需要用到的公式有:期望收益率=∑概率´该概率下的收益率,方差=∑概率´该概率下的离差,协方差=∑概率´X在该概率下的离差´Y在该概率下的离差。代入数值计算即可。风险报酬等于风险资产组合的收益率与无风险利率的差额。根据资本资产定价模型,风险资产组合的期望收益率=无风险收益率+β´市场风险溢价,代入数值,可求出β。

  26.ACDE 理财规划师应该按照合法性原则、规划性原则、综合性原则、目的性原则为客户制订税收规划。

  27.ABC 《个人所得税》第四条规定,下列各项个人所得,免纳个人所得税:①省级人民政府、国务院部委和中国人民解放军军以上单位,以及外国组织、国际组织颁发的科学、教育、技术、文化、卫生、体育、环境保护等方面的奖金;②国债和国家发行的金融债券利息;③按照国家统一规定发给的补贴、津贴;④福利费、抚恤金、救济金;⑤保险赔款;⑥军人的转业费、复员费;⑦按照国家统一规定发给干部、职工的安家费、退职费、退休工资、离休工资、离休生活补助费;⑧依照我国有关法律规定应予免税的各国驻华使馆、领事馆的外交代表、领事官员和其他人员的所得;⑨中国政府参加的国际公约、签订的协议中规定免税的所得;⑩经国务院财政部门批准免税的所得。由此可知,A、B、C选项正确。

  28.BCD A项和E项属于中期目标。

  29.ADE B、C属于保守商业秘密。

  30.BC 《银行从业人员职业操守》规定,除非经内部职责调整或经过适当批准,不准为其他岗位人员代为履行职责或将本人工作委托他人代为履行。

  31.CD A、B、E 3项属于事实性信息,C、D两项属于判断性信息。

  32.ABCDE 根据《期货交易管理条例》可知,上述选项全部为期货交易所不得从事的行为。

  33.ABCD 深刻认识客户关系管理的丰富内涵。尤其应当把握以下几点:①客户关系管理是银行的一种经营哲学和经营战略;②客户关系管理强调客户价值、银行价值和员工价值三者的高度统一;③客户关系管理是贯穿于银行各部门、各环节的经营思想,建立持久、稳固的客户关系,需要让银行所有部门的人员都了解什么使客户感到满意和什么是客户价值;④客户关系管理强调从客户的行为因素和情感因素两个层面同时研究和建立客户关系。

  34.ACD 各类宣传材料应由保险公司总公司或其授权的分公司统一印发和管理,严禁分支机构、代理网点或销售人员擅自印制宣传材料或变更其内容。宣传材料应当按照保险条款全面、准确地描述保险产品,要在醒目位置对经营主体、保险责任、退保费用、现金价值和费用扣除情况进行提示,不得夸大或变相夸大保险合同利益,不得承诺不确定收益或进行误导性演示,不得有虚假、欺瞒或不正当竞争的表述。销售人员在销售过程中应当客观公正地宣传银行代理保险产品,不得进行误导或不实宣传。

  35.AB 当银行对其客户进行合理的分类后,就可以在分类客户的基础上,引进、选择适合自己的客户关系管理系统,建立起属于自己的客户关系管理系统,要做到:①按银行需求选择;②选择客户关系管理软件系统。

  36.BE 根据规定,保证收益理财产品的起点金额,人民币应在5万元以上,外币应在5000美元(或等值外币)以上;其他理财产品和投资产品的销售起点金额应不低于保证收益理财产品的起点金额,并依据潜在客户群的风险认识和承受能力确定。

  37.ABCE 见《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第六十二条规定。

  38.BE A、C两项违反了信息保密原则,银行业从业人员应当妥善保存客户资料及其交易信息档案。在受雇期间及离职后,均不得违反法律法规和所在机构关于客户隐私保护的规定,不得透露任何客户资料和交易信息。D项违反了协助执行的原则,银行业从业人员应做到不向不应该知道的人透露协助执行方面的信息。

  39.ABCD 一个完整的退休计划包括工作生涯设计、退休后生活设计以及自筹退休金部分的储蓄投资设计。

  40.ACE 要约是希望与他人订立合同的意思表示,天南公司是要约。承诺应与要约一致,对要约内容作出实质性变更的,为新要约。提供价格属于实质性变更,故海北公司的意思表示构成要约。合同成立的判断依据是承诺是否生效。

  三、判断题答案及解析

  1.A 标金是黄金市场最主要的交易品种,它的出现是市场成熟的表现。

  2.B 提出投资建议属于理财顾问服务,理财的风险和收益是由投资者承担的。

  3.A 保险最显著的特点是具有其他投资理财工具不可替代的保障功能,因此保险更注重的是保障,而非投资增值。

  4.B 风险投资信托理财产品以高科技产业为投资对象,故其封闭期限一般较长,体现高风险、高收益的特点。

  5.B 这种心态是好的,要做好充分的心理准备。

  6.B 债券的性质是债券凭证,反映了筹资者和投资者之间的债权债务关系。

  7.A 一般而言,可转换公司债券利率低于普通公司债券利率,企业发行可转债券有助于降低其筹资成本,这种说法正确。

  8.B 目前,我国的债券流通市场由沪深证券交易所市场、银行间交易市场和证券经营机构柜台交易市场组成。

  9.B QDII基金的资本来源于内地居民,使用外汇投资境外资本市场。

  10.B 当前个人贷款客户每月现金收入扣除各项生活费用的余额高于每月贷款还本付息的金额时,贷款的归还具有较高保障。

  11.B 按外汇买卖交割期的不同,汇率可分为即期汇率和远期汇率。

  12.B 多元化投资策略可以消除非系统性风险,而不能消除系统性风险。

  13.A 债券是一种由债务人向债权人出具的在约定时间承担还本付息义务的书面凭证。

  14.A 货币市场的资金融通期限通常在1年以内,流动性强;同时又可以获得资金的时间价值。

  15.B 可转换债券兼具股票和债券的特性,包含选择权,更受投资者欢迎,流动性较高。


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