篇一：小额信贷问题研究
小额信贷问题研究
引言
小额信贷是当今金融创新的有力代表之一，一方面它有利于填补金融市场的空白，另一方面它有利于增加公共财富、创造社会价值和实现社会共同富裕的目标。小额信贷项目同正规金融机构的常规服务以及传统扶贫项目有本质的区别，小额信贷是以贫困或中低收入群体为特定目标客户并提供合适特定目标阶层客户的金融产品服务。小额信贷是一种为穷人提供信贷服务的信贷方式，它既区别于通常的银行等正规机构的贷款方式，也不同于民间的非正规信贷方式，也不同于一般的扶贫方式[1]。
1．发展小额信贷的意义
从国际流行观点看，小额信贷是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动[2]。根据国际主流观点，各种模式的小额信贷均包含以下两个基本含义：第一，为大量低收入（包括贫困）人口提供金融服务；第二，保证小额信贷机构自身的生存与发展。这两个方面既相互联系又相互矛盾，构成了小额信贷的完整要素两者缺一不可。小额信贷的本质其实是将扶贫到户的信贷活动进行组织制度创新和金融创新。小额信贷主要有三个特征：首先，它是一种新的融资方式，是金融方式的创新，小额信贷服务的对象不是大众化笼统的，其服务对象是特定单一的，即中低收入群体，包括贫困落后地区的农户和中小企业；其次，它是一信贷活动，为贫困落后地区的群体提供金融服务，满足他们生产生活的需要，其优越性主要是向目标群体提供优惠利率；最后，它提供的资金是小额度的、持续的，这也是其保证自身持续发展的条件。综上所述，可以把小额信贷的含义总结成：指小额信贷机构以优惠利率向贫困落后地区的目标群体（农民、中小企业）提供的小额度、持续的有偿的信贷服务活动。
I
1.1扶持贫困农户促其走向自我生存与发展
小额信贷是服务于三农的金融创新，目前正在我国农村大部分地区开展受到农民的欢迎。截至2010年3月末，全国农户小额信用贷款余额2518.6亿元同上一年度相比增长超过17%
元同上一年度相比增长33.6%1.9%，农户联保贷款余额为2006.3亿13.4%。
小额信贷有利于农户发展新型农业增加收入。随着社会的发展传统的农业模式已经无法适应时代的潮流不能满足农户日常生活需求。农户为了增加收入满足生活需求必须进行农业生产方式的创新。创新型农业是指把观光采摘、休闲度假、学生科普教育同农业生产结合在一起。观光农业是利用当地的文化资源和自然环境进行开发，在农业生产的同时开展观光旅游项目，增加农户的收入。在政府的支持鼓励下20世纪80年代至90年代我国的观光农业园在许多大中城市迅速兴起受到人们的热烈欢迎。但是，观光农业的发展仍然面临着很多问题如规模小设施缺乏，旅游项目缺少，质量多样性数量都不能满足旅游发展的需要。因此农户在发展观光农业时，一方面无法缺少政府的引导和扶持，没有政府的合理规划观光农业难成规模，另一方面农民可以借助小额信贷解决在发展初期面临的资金不足和短缺，同时可以增加资金的投入引进更多的技术人员和设施设备有利于观光农业的持续循环发展，最终让观光农业发展进入“投入—产出—投入”的良性循环。农村小额信贷的发展有利于农业增效、农民增收致富和新农村建设，让农民走上创业致富的道路。
1.2解决中小企业资金需求,拉动区域经济增长 近年来由于受到国际金融危机的影响，企业生产的货物大量堆积，导致流动资金减少，资金链无法正常运行随时有可能断裂。小额贷款公司有利于解决了中小企业资金流断裂的问题，对于全面推动中小企业平稳较快发展，拉动区域经济增长将起到极大的促进作用。
中小企业一直是我国经济发展的主力军，它在创造国内生产总值、增加税收和提供城镇就业岗位等方面，做出了积极贡献。但是在金融危机的背景下现在多数中小企业都面临着融资的困难，使其不能得到平稳的发展。通过民营企业及个体工商户调查可以明显的看出中小企业资金紧张、贷款难。根据有关调差较大的中小企业中86%的企业感到资金无法满足生产需要，其中有大部分企业表示融资、贷款和以前相比更加困难。剩余的微型企业及个体工商户感到资金短缺严重，筹集资金困难。从企业资金的主要来源分析，银行贷款是大多数企业取得外部资金的重要渠道，根据调查存量贷款企业中外部资金76.7%是靠银行贷款取得；55% II
靠其他典当取得；56.6%靠其他渠道来取得，有10%的企业根本无法获取贷款，存量贷款企业中有35%的企业已经获得部门贷款，但再想获取贷款有难度[3]。融资难的问题已经成为了中小企业成长前进中的一大障碍，金融市场的发展急需小额贷款公司补充空白。大力发展小额经济有利于解决中小企业、“三农”项目及个体工商户在经营活动中出现的资金需求。小额信贷通过提供信用担保贷款、抵押贷款、质押贷款等多样化全方位的贷款服务，帮助中小型企业克服经营过程中出现或遇到的资金短缺问题，为企业经营活动的顺利开展和诚信度的提高起着关键作用。
1.3小额信贷城市扶贫帮助下岗工人再就业
随着中国从计划经济向市场经济体制的加速转化，城市失业群体有明显的增加趋势。截止到2011年9月末XXX城镇登记失业人数为4.83万人，比上一年同期增加0.22万人，城镇登记失业率为2.60%，这些下岗工人中女性所占比例较高，而且她们文化水平普遍较低、技能单一，属于城市再就业人群中的弱势群体。她们家庭中上有老、下有小，既要承担着赡养老人的责任、又要担负起教育子女的义务。这些下岗妇女在失业后由于没有了经济收入，给并不富裕的家庭生活带来了更大的困难。一些妇女只能从事着那种临时性家庭服务工作，由于这种工作的收入较低流动性大不稳定，很多人开始创业，但是创业初期没有那么多资金支持。小额信贷帮助那些有创业精神、有明确经营项目和经营场地的下岗失业妇女，为她们提供小额信贷支持，满足了她们创业初期对资金的需求，帮助她们经营开办自己的事业，通过创业实现自我再就业并且创造财富拥有更美好的生活[4]。
2.XXX小额信贷发展现状及特点
2.1XXX小额信贷的现状 XXX地处位于长江三角洲江湖间走廊部分，全市总面积约4788平方公里，户籍人口共464多万，常住人口约619万。现辖江阴、宜兴2个县级市和锡山、惠山、滨湖、崇安、南长、北塘、新区7个区（2010年）。XXX，简称“锡”是长三角五个副中心城市之一，素有“小上海”、“太湖明珠”之称，XXX是中国著名的鱼米之乡，是中国经济最发达的地区之一，繁华富庶，文物之邦，东方之门。
自2008年5月中国银监会和中国人民银行联合发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发［2008］23号），之后，各级地方政府陆续出台了实 III
施细则，小额贷款公司如雨后春笋般迅速在全国范围内建立起来。
2008年，XXX被列入江苏省首批农村小额贷款组织试点之一。首先，从XXX小额信贷行业贷款额度变化表来看（见表1），小额信贷公司队伍在不断的发展壮大，累计贷款总额总体保持着稳步上升的发展态势。自2009年4月至2010年4月短短一年间，XXX小额信贷行业的累计发放贷款总额从刚开始的6.8亿元快速上升到42.13亿元，可以看出增长幅度较大，并且始终保持着平稳快速的增长率，意味着XXX小额信贷行业的后劲比较足，市场前景广阔，月均都有充足的资金支持XXX农办企业、私营企业、个体工商户、创业者和种植户等，为其提供质押、抵押、保证、信用和农户联保贷款等金融服务。小额信贷贷款要求低、手段灵活、发放贷款速度快，其信贷产品和金融服务更加贴近“三农”和中小企业创业者对资金的需求。小额信贷够提高农村基层资金流动性，解决普遍存在的资金短缺、融资困难等问题，帮助中小企业和农户在资金不流通时度过难关。
表1 XXX小额信贷行业贷款额度变化表(2009.04-2010.04，单位：1亿元)
月末
2009.04
2009.05
2009.06
2009.07
2009.08
2009.09
2009.10
2009.11
2009.12
2010.01 2010.02
2010.03 2010.04 贷款 总额 6.80 7.82 9.23 10.55 13.24 14.72 16.16 19.19 24.78 27.78 31.89 39.53 42.13 增长率% 19.72 15.00 18.03 14.30 25.50 11.18 9.78 18.75 29.13 12.11 14.79 23.96 6.58 公司 总数 4 4 4 4 5 5 5 6 7 8 9 10 11 贷款 余额 4.20 5.07 6.30 6.12 7.39 7.72 7.67 8.46 9.84 9.63 12.27 17.70 20.30 增长率% 6.33 19.76 24.26 -2.86 20.75 4.47 -0.65 10.30 16.31 -2.03 27.41 44.25 14.69 贷款余额 /总额% 61.76 64.83 68.26 58.01 55.82 52.45 47.46 44.09 39.71 34.67 38.48 44.78 48.18
数据来源：运用XXX人民政府金融工作办公室月度金融运行分析报告数据整理计算所得。 XXX在2008年被列入江苏省首批农村小额贷款组织试点之一，XXX政府迅速采取措施进行落实，从市场准入原则、经营规范行为、政府监督管理等方面对小额贷款公司提出了更加严谨的要求。采取正确措施对已成立的小额贷款公司进行了整改，把一些不达标的小额信贷公司逐出市场，对一些经营有序的小额信贷公司进行风险控制，市场秩序得到优化。经过规范的清理整顿和重新审查，XXX小额贷款公司稳步走上了规范运作、快速发展的正确轨道。
IV
XXX小额信贷行业自从首家小额信贷公司——宜兴市华丰农村小额贷款公司开业以来，一直保持着良好的发展态势。
XXX22家农村小额贷款公司到2010年底全部实现盈利。截止到2012年XXX农村小额贷款公司数量已经达到42家，有31家已经开始运营，而11家正在筹建中。XXX小额贷款公司数量列江苏省第二，实现了两市七区涉农地区全覆盖。根据统计数据，截止到2010年底，XXX小额贷款公司累计发放贷款107亿元，累计贷款客户2000多户，贷款余额42亿元。其中，农户、农业经济组织贷款近22亿元，约占总比52%；小企业贷款20亿元，占贷款总额的47%。其中，发放农村青年创业贷款约9500万元，妇女创业贷款2316万元，农机具贷款1315万元。经调查所得，这31家小额贷款公司的发起股东都是XXX著名的企业集团，如红豆集团、商业大厦集团、三房巷等155家上市企业和重点企业，贷款平均利率水平达到13—14%，目前开业的几十家公司已经全部实现盈利。到2012年，XXX小额贷款公司将发展到50家左右，吸引流动资本投入“三农”的资金将达120多亿元。有力地支持了地方经济的发展，拉动区域经济增长。此外小额贷款公司的行业自律也开始逐步改善，渐渐步步入健康发展的轨道。近几年来，各地小额贷款公司为农户、中小企业和个体工商户提供了贷款便利的服务。小额贷款公司具有独立自主、方便快捷、收益与风险明确的特点，使得其在缓解中小企业贷款难、融资难在促进中小企业发展中发挥了重要作用。
2.2XXX小额信贷的特点
2.2.1以服务中小企业为主 XXX地区由于经济比较发达，中小企业数量多，对资金需求旺盛，加之政府推出一系列有效措施和优惠政策，鼓励小额贷款公司发展，因此XXX小额贷款公司发展前景良好。由于数量众多的中小企业对资金大量的需求XXX小额贷款公司在市场定位方面，以服务中小企业为主。目前XXX地区小额贷款公司的客户主要以中小企业为主，辅之少数提供给个人的贷款，如消费贷款、农机具贷款、青年创业小额贷款。由于XXX属于经济较发达的地区之一，中小企业对资金需求旺盛，一般的贷款需求量都很大在百万以上。
2.2.2小额贷款公司股东实力雄厚
XXX小额贷款公司的股东实力都比较雄厚。XXX许多知名企业如红豆集团、威孚集团、天鹏集团、商业大厦集团、三房巷集团等都通过社会公开招标方式成为小额贷款公司的主发起人。这些股东企业拥有雄厚的财力，使小额贷款公司的 V
篇二：我国小额贷款公司发展的现状、问题及对策研究
中图分类号：
学科分类号： 密级：公开 论文编号：JJ10456200909301
山东财经大学
硕士学位论文
我国小额贷款公司发展的现状、问题及对
策研究
作者姓名：单玉芬
学科专业：产业经济学
指导教师：郝书辰（教授）
培养院系：经济学院
二〇一二年五月三十曰
The Study of Development of Micro-Loan Companies of China： The Situation、Difficulties And Countermeasures
A Dissertation Submitted for the Degree of Master
Candidate： Shan Yufen
Supervisor： Pro. Hao Shuchen
School of Economics
Shandong University of Finance and Economic
中图分类号:
学科分类号: 密级：公开 论文编号：JJ10456200909301
硕士学位论文
我国小额贷款公司发展的现状、问题及对
策研究
作者姓名：
指导教师姓名：
学科专业：
学习时间：
单玉芬 郝书辰 产业经济学 自2009年9月1
山东财经大学 申请学位级别 职 称
日起至2012年6月30日止 研宄方向 经济学硕士 教 授 产业规制研宄学位授予
日期：学位授予单位： 2012年6月
山东财经大学学位论文独创性声明
本人声明所呈交的学位论文是我个人在导师指导下进行研宄工作及取得的研宄 成果。尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经 发表或撰写过的研宄成果，也不包含为获得山东财经大学或其它教育机构的学位或证 书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研宄所做的任何贡献均已在论文中作了 明确的说明并表示了谢意。
学位论文作者签名： 日期： 年 月 日
山东财经大学学位论文使用授权声明
本人完全同意山东财经大学有权使用本学位论文（包括但不限于其印刷版和 电子版），使用方式包括但不限于：保留学位论文，按规定向国家有关部门（机 构）送交学位论文，以学术交流为目的赠送和交换学位论文，允许学位论文被查 阅、借阅和复印，将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，采用 影印、缩印或其他复制手段保存学位论文。 保密学位论文在解密后的使用授权同上。
学位论文作者签名：
指导教师签名： 日期： 年 月 日
年 日期： 月 日
摘要
长期以来，我国农村经济发展比较缓慢，城乡收入差距也在不断扩大。以家庭联 产承包责任制为内容的农村土地改革并没有改变城乡二元经济结构不断强化的趋势， 农村金融改革滞后，农村信贷资金不能有效配置，成为制约我国农村经济发展的主要 障碍。20世纪90年代，我国借鉴国外的做法，在农村地区引入了小额信贷，以期减 少贫困，促进农村经济发展，但是这种小额信贷带有更多扶贫的性质，并没有得到广 泛的推广，中小企业融资难和农村金融服务匮乏问题一直没能得到解决。为有效配置 金融资源，改善中小企业和农村金融服务环境，正确引导和规范民间投资，我国在 2005年开始了小额贷款公司的试点工作。
本文在国内外关于小额信贷研宄的基础上，对小额贷款公司的发展现状进行了梳 理和归纳，重点对小贷款公司的风险防范机制进行了探讨，继而针对当前比较受关注 的小额贷款公司发展面临的主要问题进行了分析，小额贷款公司性质界定是影响其发 展的关键，转制村镇银行还不具备可实施的条件，财税负担重和监管问题更是制约了 小额贷款公司的发展壮大。最后，本文针对以上受社会关注比较多的问题提出自己的 见解，第一，应该从国家法律层面上允许小额贷款公司的金融机构的性质，解决企业 性质界定不清晰的问题；第二，小额贷款公司应该坚持服务基层，尤其是被大型银行 排斥在外的低收入群体，而不是回归到银行类金融机构的发展方向上去；第三，在继 续加强与银行类金融机构的分工合作的前提下，借鉴银行经营经验，开展代理等中间 业务；第四，国家应该对小额贷款公司给予财政税收优惠甚至是补贴，解决税负重给 小额贷款公司带来的压力；最后，从地方政府、小额贷款公司自身以及社会三方面来 对其进行监管，增强整个社会的信用意识，完善我国整体信用环境建设。
关键词：小额贷款公司 小额信贷 监管制度
篇三：小额贷款发展研究问题
摘 要
小额信贷致力于为低收入人群和小型企业提供金融服务，是一种重要的扶贫方式，更是一种金融服务的创新。我国的小额贷款公司虽然发展迅速，却存在着缺乏有利于小额信贷有效运行的外部宏观环境、小额信贷机构产权不清晰和管理结构不完善以及与人民银行的征信系统尚未对接等问题。小额贷款公司应明确自身的性质，治理自身的运作模式。将P2P与小额贷款公司相结合，已达到可持续发展的目的。 关键词：小额贷款公司,可持续发展,P2P
一、小额贷款公司
小额贷款起源于20世纪70年代盂加拉国著名经济学家穆罕默德·尤努斯教授(Professor Muhammad Yunus)的小额贷款试验，并且身为孟加拉乡村银行创始人的穆罕默德·尤努斯小这么对小额款诠释：进行小额贷款就是帮助穷人。
而小额贷款公司则是一种完全由民间资本发起创建的新型金融组织。
这种金融组织自2008年5月4日由中国银监会和中国人民银行向全国推开试点后，①截至2014年末，全国共有小额贷款公司8791家，仅浙江省就有340 家机构， 从业人员数量达到4127人，全国贷款余额9420亿元，2014年新增人民币
(6.3700,0.0021, 0.03%)贷款1228亿元。②小额贷款公司的产生和发展，是我国民间资本进入金融服务领域的一项重要的组织制度创新，其融资绩效十分显著。小额贷款公司是我国金融制度的创新,对缓解“三农”和中小企业资金短缺、推动就业等具有重要意义,也为地方政府组织民间金融资源促进区域经济协调发展开辟了新途径。但与此同时，在快速发展过程中，小额贷款也遇到了很多不可预见性的难题。
中国产业调研网发布的2015-2020年中国小额贷款市场深度调查分析及发展前景研究报告认为：我国小额信贷已经逐渐形成了以农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行为主导、农业发展银行、新型农村金融机构和小额贷款公司等为补充的多层次多元化小额信贷市场格局，服务对象主要包括小型企业、微型企业、个体经营户、农户等。目前我国小额贷款需求广阔，由于现有的政策和发展阶段限制，还远无法满足当前的市场需求。
近年,我国小额贷款业务规模快速发展,地区分布各具特点,但整体实力较弱,业务开始明显呈现短期化.但小额贷款市场定位不明确、资金渠道瓶颈导致资金不足、多头监管导致监管缺位、自身风险控制能力弱等问题开始逐步显现,成为制约小额贷款发展的瓶颈.经过对上述问题的分析和研究,可提出相关解决对策:明确小额贷款的市场定位,实现差异化、连锁化经营和专业化管理；坚持产品创新和经营模式创新,通过多种创新渠道解决资金不足瓶颈；明确监管主体,建立多重约束机制结合的小贷公司监管方式；营造小额贷款良好的环境和信贷文化；将P2P与小额贷款公司相结合，已达到可持续发展的目的。
二、我国的小额贷款公司
（一）小额贷款公司产生的背景
小额贷款起源于20世纪70年代孟加拉国著名经济学家穆罕默德·尤努斯教授的小额贷款试验。尤努斯教授针对穷人很难获得银行贷款来摆脱贫穷现状的问题，成立了以互助组织的一种小额贷款模式。
“在深化我国农村金融体系改革的背景下，2004—2006 年连续三个中央一号文件都先后提出“要从农村实际和农民需要出发，按照有利于增加农户和企业贷款，有利于改善农村金融服务的要求，加快改革和创新农村金融体制。鼓励有条件的地方， 在严格监管、有效方法金融风险的前提下，通过吸引社会资本和外资，积极兴办直接为三农服务的多种所有制的金融组织（2004）。”“培育竞争性的农村金融市场，有关部门要抓紧制定农村新办多种所有制金融机构的准入条件和监管办法，在有效防范金融风险的前提下，尽快启动试点工作。有条件的地方，可以探索建立更加贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额信贷组织（2005）。” “鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股。大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织。引导农户发展资金互助组织，规范民间借贷”（2006）。”1
（二）小额贷款公司的发展历程
1994年，小额信贷的模式被引入中国。起初，只是国际援助机构和国内NGO针对中国政府1986年开始的农村扶贫贴息贷款计划中存在的问题而进行的一种尝试。
1 单玉芬.我国小额贷款公司发展的现状、问题及对策研究[D].2012(17)
1996年开始受到政府重视，进入以政府扶贫为导向的发展阶段。
1998年底，仅联合国系统的组织在华援助的小额贷款项目资金就达300万美元。
2000年以来，以农村信用社为主体的正规金融机构开始试行并推广小额贷款，中国小额贷款发展开始进入以正规金融机构为导向的发展阶段。
2005年10月，我国在五省成立了小额贷款公司的试点。
2008年5月，由中国人民银行和中国银监会出台的《关于小额贷款公司试点的指导意见》。《指导意见》中定义小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。并规定小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。规定贷款利率由借贷双方在限定范围内自主协商，最高不能超过中国人民银行规定的同期基准利率的4倍。小额贷款公司在发展农村金融和中小企业、规范民间借贷以及促进金融市场多元化发挥了重要的作用。
2009年6月，中国银监会发布了《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，允许符合条件的小额贷款公司改制成立村镇银行，以银行身份参与金融市场的竞争。
2013年7月，国务院办公厅对外公布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》。其中《意见》第九条提出，要进一步推动民间资本进入金融业，发挥民间资本在村镇银行中的积极作用，尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁和消费金融公司等金融机构。这对于小额贷款公司的发展、转型都释放出了积极的信号。
2014年，财政部、国家税务总局联合发布《关于延续并完善支持农村金融发展有关税收政策的通知》（财税[2014]102号），自2014年1月1日至2016年12月31日，对农户小额贷款的利息收入免征营业税等。
三、我国小额贷款发展过程中存在问题分析
我国小额贷款业务和小额贷款公司在飞速发展的过程中，也遇到了很多问题．形成了制约小额贷款发展的瓶颈．具体问题分析如下。
(一)小额贷款的市场定位不明确。
与“小额、分散”的原则有差距在小额贷款公司试点初期，我国官方出台的《关于小额贷款公司试点的指导意见》明文规定了“小额、分散的原则，为农户和微型企业提供信贷服务的市场定位”，同时还规定“同一借款人的贷款余额不得超
过小额贷款公司资本净额的5％”。小额贷款公司在经营七仍简单复制商业银行模式．目前，我国的小额贷款公司普遍采取担保、抵押等贷款形式．在贷款对象上还没有按照国际小额信贷无担保、无抵押、服务于贫困人群的模式运营。现有的运营模式有可能会使小额贷款公司逐渐走向商业银行或农村信用社的运营模式上去，没有真正发挥扶贫和支持农业发展的功能，这与成立小额贷款公司的初衷相背离。这样，与其成立新的小额贷款公司还不如扩大农村信用社规模来得便捷。
(二)资金渠道瓶颈导致资金不足，市场化新融资方式探索还没成气候现行融资制度制约了小额贷款公司的信贷资金来源。按照现行制度规定，小额贷款公司不能吸收存款，只能从以下三条途径获得信贷资金来源：自有资金、转贷资金和捐赠资金。无论哪一种途径，小额贷款公司都面临着现实筹资的困难。一是公司股东的资金实力有限。即使按照现行制度规定，小额贷款公司设立一年后可以增资扩股，但所筹集的资金仍然难以满足公司贷款业务扩张的需要。二是目前小额贷款公司可向商业银行申请额度为注册资本金50%的授信，但即使得到授信这笔钱也是杯水车薪。并且由于身份不明，小额贷款公司难以像金融机构那样按利差征税，而要按照全部贷款利息收税，所得税25%、营业税及附加5.56%，无形中加大了经营风险。这点转贷资金根本难以满足客户的资金需求。三是多数小额贷款公司很难获得捐赠资金。在不能吸收存款的约束下，小额贷款公司只有收回前期贷款才能继续放贷，无法保证正常运营。在探索解决小额贷款公司贷款资金不足的过程中，政府也在不断尝试新政策，以期带动小额贷款的发展。这些政策虽然在一定程度上缓解了小额贷款公司的贷款资金紧张状况，但无法从根本上解决其贷款资金不足的问题。再从资金使用方面看，小额贷款公司基本上承袭传统的单一放贷模式，仍然难以满足农村中一部分缺乏抵押、质押能力和第三方保证人的客户的资金需求。
(三)多头监管导致监管缺位，对小贷公司业务和融资创新的监管不到位
1.贷款合同暗藏”玄机”
利用合同漏洞来骗取高额利息， 如以下案例：
“近日，重庆某建筑公司分别向当地江北区和渝中区的两家小额贷款公司贷款50万元给员工发工资，合同规定月息2分3，贷款期限分别为18个月和15个月，
按等额本息还款。江北那家小额贷款公司约定贷款月利率为1.1%，每月另收1.2%的服务管理费；渝中区那家公司约定贷款月利率为1.3%，每月另收1%的行政管理费。春节过后，该公司分别向两家小贷公司偿还了第一期贷款本息：39278元和44833元。然而，该建筑公司老总的朋友在计算后发现，实际月利率分别是3.93%和3.96%，折合成年利率高达47.16%和47.52%，已经超过银行1年至3年贷款基准利率的4倍。”2
2.“挂羊头卖狗肉”
以“小贷”为幌子的诈骗，这种诈骗手段的核心就在于，贷款前要先付“利息”，有的甚至还要求交“保证金”、“手续费”等，从而达到骗钱之目的，“一旦他们得手后，就很难再联系上。骗术虽然不高明，但现实中却屡屡得逞，主要就是抓住了贷款人急需用钱的心理以及对金融服务知识不了解的弱点。”也有的小贷公司虽然最后放款了，但折合下来的年利率已经远远超过了银行同期贷款利率的4倍，属于高利贷性质。
（四）社会对小额贷款的偏见
种种不良现象的发生导致全社会对小额贷款公司存在普遍的歧视，除常规的高利放贷、素质低下、管理混乱的理解外，甚至一些监管者的本能意识里还交织着对民间金融的恐惧与道德教化者的优越感。当然我们也要客观的评价监管部门为之付出的努力，新的行业对监管者提出的挑战一点不弱于市场对小贷公司的考验。
四、解决小额贷款公司发展困难的方法、建议
（一）针对定位不明的难题
相关监管部门应尽快明确小额贷款公司非银行业金融机构的法律定位,使其享受到同类金融机构的财税优惠政策。建议参考国家对农村信用社等涉农金融机构的相关政策,在税收减免、财政补贴等方面给予适当扶持。小额贷款公司发生的呆账损失,报经主管税务机关批准，允许有申报企业所得税时抵免或扣除。
（二）针对资金渠道问题
1.国家应大力发展针对小额贷款的扶持政策
2 贷行业成“欺诈”温床 多头监管不利行业发展中小企业融资“囧途”系统调查之二2
http://finance.ce.cn/rolling/201301/10/t20130110_17040677.shtml
《小额信贷问题研究》出自：百味书屋
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