篇一：我国在个人信用体系建设方面存在的问题及建议[1]
我国在个人信用体系建设方面存在的问题及建议
个人信用 编辑于 2009-04-28
内容摘要：个人信用体系建设是社会主义市场经济和社会和谐发展的必然要求。建立起我国较为完善的个人信用体系，进而规范并促进社会经济活动，是一项社会、经济意义深远且关系到治理体制创新、政府职能转变、法制建设规范等方面规模浩大的系统工程。本文针对我国在个人信用体系建设方面存在的问题展开讨论，并对如何搞好个人信用体系建设提出了一些建议。
关键词：个人信用体系建设规范思考
个人信用体系建设是社会主义市场经济和社会和谐发展的必要条件。建立起我国较为完善的个人信用体系，进而规范并促进社会经济活动，是一项社会、经济意义深远而且关系到治理体制创新、政府职能转变、法制建设规范等方面规模浩大的系统工程。既要克服传统体制的巨大惯性，又要适应现代市场经济规律和国际一体化的要求，其复杂性和艰巨性都是空前的。
从全国个人信用体系建设的实践来看，目前我国个人信用体系建设有了一定的进展，但也存在着相当多的问题。
我国个人信用体系存在的问题
信息收集缺乏法律支持
我国还没有健全的全国性的有关征信的法律法规。这就使我国的个人征信业面临尴尬和困境：一方面，缺乏相关法律的支持，导致信用数据征集困难；另一方面，对消费者数据的征集是在消费者不知情的情况下进行的，由于没有法律对消费者的信用数据加以区分，难免面临侵犯个人隐私权的尴尬。根据西方国家的经验，对消费者数据的征集是在法定程序下进行的，并事先征得本人的同意。而我国目前的做法则是，信用机构从中介人那里获得消费者的信息，作为信息所有者的消费者本人却不知晓，以致于涉及侵犯个人隐私。
尚未树立现代信用意识
在我国传统的信用文化中，人们并没有将信用看作是一种商品，而仅仅把信用作为一种观念用道德去约束。一个人不讲信用，只会受到社会道德的谴责，经济利益并没受到太大损失。因此，失信的收益远远大于其成本，以致于造成整个社会信用缺失。非凡是在我国由计划经济向市场经济转轨的过程中，社会信用意识并没有随之建立，因而缺乏对失信的惩戒机制，将造成全社会严重的信用危机。 信用数据征集成本较高
随着社会生产力水平的不断提高，生产关系日益复杂，作为经济主体的个人参与经济生活和社会活动的程度越来越深、范围越来越广，从而其信用信息广泛
散落在各个部门机构。一个完善的个人征信体系必须以将散落在各个部门的信息收集起来为前提。而我国的个人信用体系发展缓慢的一个重要原因就是个人征信数据分散，开放程度很低，个人信用评估公司难以获得，从而难以建立起一个完善的个人信息数据库。在我国这样一个信用意识低下、信用数据分散的国家，由市场来操纵个人征信体系的建立不可避免会碰到困难，这就产生了政府支持的要求。而上海、深圳、北京等地信用体系建立的背后也有政府的介入。但在缺乏相关的法律制度和专门的执法机构的情况下，政府的介入将是一种盲目的行为，必将破坏正常的市场秩序，那些与政府关系密切的信用中介机构将从中受益，从而形成事实上的不公平竞争。
另外，对个人信用数据的征信过程中，实行有偿征信的费用非常高，尤其是前期，征信任务艰巨，数据库的建设都需要大量资金投入，属于一种投资期长、前期投入高的行业，这对于没有足够实力的民营征信公司来说，很可能会不堪重负。此外，从所有权角度看，个人信用数据应属于消费者个人所有，但假如实行有偿征信，当消费者需要信息时却应该是信用公司将信息有偿销售给消费者，作为中介机构的商业银行等部门获得了收入，作为所有者的个人却付出代价。
信用中介机构整体水平不高
由于缺乏现代信用意识，人们并没有将信用看作是商品，因而信用服务行业的社会需求不足，社会对信用产品的需求十分有限，普遍缺乏使用信用产品的意识，从而使得信用中介机构因缺乏市场而难以发展起来；从信用服务的供给来看，国内有实力提供高质量信用产品的机构还很少，市场规模很小，经营分散，行业整体水平不高，市场基本处于无序状态，没有建立起一套完整科学的信用调查和评价体系，从而难于向社会提供高质量的信用告。而这势必会影响社会对信用产品的需求。
建立个人信用体系的建议
我国正致力于建设社会主义市场经济，而信用是市场经济得以运行最起码的基础。因此，大力培育社会信用观念和意识，建立起完善的社会信用制度，是建立市场经济秩序时不可忽视的一项重要任务。
整合个人信息资源
我国涉及到个人信用信息资源的部门较多，有银行、证券、保险、社保、公安、工商、民政和社会共同事业等部门、行业，这就需要建立一个互通有无的个人信息收集平台，此项工作可借鉴美国的做法，即按照市场规律要求，建立个人信用服务中介机构，凡涉及到个人信息资源或需要利用个人信用数据的部门、单位均可作为个人信用中介的成员单位，实行资源搜集和享用互补，会员之间服务，
数据采集，会员以外单位按照市场运作，全部采取有偿服务，且依据其服务的项目难易程度以及次数多少、金额大小等，以确定其服务价格的高低。
个人信用评估准确与否，直接影响个人信用体系建立成败，也是衡量一家征信机构运作好坏的一条重要标准，所以科学建立个人信用评估体系十分重要。它要求首先评估数据面要广，既要有个人日常活动数据，如个人、家庭消费、资产、工资、住房、银行往来等，也要有突发性事件数据，如透支、借贷、捐赠、违规等。
其次是评估内容要全，除了能用数据反映个人信用状况外，还应包括个人品德，能力以及曾经有过的奖励和处罚等，有利的和不良的信息都纳入其中。可以设计个人信用状况的可操作指标如下：自然情况：学历，年龄，健康情况，其他。道德情况：社会道德；信用道德。收入情况工作收入，其他稳定收入，其他家庭成员收入。资产／负债情况：资产；负债等指标全方位地完善个人信用数据库。第三是评估方法要科学，既要导入数据测算，设计一套较为准确反映个人信用的计算模型，也要有专家论证分析个人信用告，全面、仔细、准确、科学地测算个人信用评估的结果。
第四是评估的程序与方法要可比，全国要有一个统一的标准，各家信用中介机构最终计算的结果，要有一个相对比较一致的告。
建立个人信用法制体系
我们可以借鉴美国的做法，建立《征信数据采集法》、《信用信息披露法》，并以此为个人信用的核心法律，逐步规范地方性信用法规和制度；完善《商业银行法》、《合同法》等个人信用的法规条款，充实其个人信用的内容。同时，建立《个人消费法》、《个人借贷法》、《消费信用保护法》和《信用卡法》等，从程序到行为上作出个人信用的规范。做到宏观上保护依法合规有效、有序的市场竞争，微观上保护好个人消费者的合法权益。要设立专门的信用消费者保护部门，为消费者维权。目前我国普通消费者的维权机构是消费者协会，但对于专业性较强、技术性较高的金融消费来说，消费者协会并不一定能为信用消费者维权。虽然银监会负有监管我国银行业、保护消费者权益的职责，但却没有开辟一个专门为消费者维权的部门。而在美国，所有的信用治理机构都设有消费者保护部门和专门负责消费者事务的专家和人员，这点是值得我国借鉴的。
建立相应的教育培训体系
在我国，由于大部分消费者金融专业知识和法律知识的有限性，一些消费者在信用消费中即使权益受到侵犯也不知道，更谈不上维护自己的权益；还有些消费者维权意识淡薄，即使知道自己的权益受到侵犯也不愿或不敢去投诉金融机
构。在美国，许多信用监管机构都开展了消费者培训项目。如存款保险公司建立了smart-money成人培训项目，专门针对金融知识欠缺的成人，提高其理财技能，使其与金融机构建立良好关系。因此，我国政府和银监会应加大教育培训经费投资，加强公众的金融知识。
建立有效的惩罚机制
个人信用意识的培育，必须是具备两个大环境前提：一方面，让守信者方方面面一路绿灯，受人敬重，而失信者处处碰壁，无路可走。一旦有了不良信用记录，人人都对其敬而远之，感受到在经济活动中处处被动和步步难行，让其付出比金钱还大的代价。另一方面，凡涉及到个人信用的一举一动都被记录在案，信用好坏统统录入征信中介机构的数据库中，咨询方可以随时随处咨询调阅任何一个人的信用资料，信用好坏一目了然。只要我们经常提醒或告诫每一个人诚信为本，倡导诚信光荣，失信可耻理念，我国个人信用意识就会逐渐地浓厚起来。
惩罚机制是个人信用体系建立中的重要一环。通过建立惩罚机制可以杜绝大多数商业欺诈和不良动机的投机行为，一个国家信用治理体系惩罚机制能否正常运转决定了一国的市场信用交易方式能否走向成熟，执行机构的作用是将被判定有不良信用记录的责任人和处罚意见公告给某一行业的全体成员，让他们根据处罚通知一致拒绝同被处罚者进行交易，一旦该责任人的个人信用调查告中出现该人的不良信用记录，它将在相对较长时间内不能消除，使之在一定时间内不能取得工商注册、银行贷款、信贷消费服务、个人信用卡等。
规范个人信用行业治理
构建个人信用体系的初始阶段，就应十分注重行业的规范运作，应切实做到依法合规运行，建立和健全行业外部监管和内部自律治理，内外监管。作为涉及到个人信用治理的政府职能部门，如中国人民银行、工商行政治理、公安司法部门等，都应定期或不定期地对个人信用中介服务机构展开经常性地监管，对非法或违法机构作出调整或予以取缔。作为个人信用中介机构也应建立自律性的行业协会，避免无序、无效和违规、违法的不正当竞争行为，制定行业公约，加强行业合作，不断提高个人信用服务质量和水平，真正形成个人信用行业“诚信为先”的经营理念。监管机构应协调金融机构与信用消费者的关系，使消费者与金融机构能够得到较好的沟通。如美国的信用监管机构很多针对信用消费者的项目都是和金融机构一起合作开展的，一方面这可以增进公众对金融知识和金融机构的了解，更重要的在于，这还可以增加公众和金融机构交流的机会。
建立我国个人信用制度对策研究
个人信用 编辑于 2008-01-07
市场经济的本质是信用经济。在发达国家，信用是一个人立足的基础，而我国信用体系的发展远远滞后于经济发展水平，使得信用风险成为重要的经济风险之一。特别是在启动内需刺激消费的过程中，这一矛盾更为尖锐和突出。因此，尽快建立有中国特色的个人信用制度对经济的持续稳定发展起着至关重要的作用。
一、个人信用制度的涵义及其经济社会意义
个人信用制度是指能证明、解释和查验自然人资信而建立的一系列具有法律效力的文本资料和行事规则。具体而言，它应包括个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警制度、个人信用风险管理制度和个人信用风险转嫁制度。有了较为完善的个人信用制度，银行就能根据客户信用的历史纪录、自我评估或请专业评估机构评估取得消费者的信用状况，确定客户的风险承受能力，然后予以决策，从而有效地防范或消除消费信贷风险。
个人信用制度实际上是一种社会机制，它结合了与信用相关的各种社会力量，共同促进信用体系的完善和发展，制约和惩罚失信行为，从而保障社会秩序和市场经济正常的运行和发展。可以说，市场经济就是建立在信用关系之上的经济，而现代金融业就是信用关系高度发展的产物。信用体系可以比作市场经济的神经，是经济交往主体之间的联系纽带。对于一个国家，只有它的信用管理体系比较健全，有信誉且公平的征信服务在全国普及时，才能保证以信用交易为主要交易手段的成熟市场经济的健康发展。因此，个人信用制度的建立与完善对于拉动需求、刺激经济增长、扩大我国市场规模、间接增加就业、防范交易风险、指导企业赊销、方便消费者等诸方面具有重大意义。总之，个人信用体系不仅是一个道德问题，同时又是一个经济问题、法律问题，对于一个管理国家事务的执政党和政府来讲，它又是一个非常重要的政治问题。
二、建立个人信用制度的必要性及制度保证
个人信用制度的建立对刺激消费扩大内需的作用是显而易见的。我国目前消费不旺的局面以及消费信贷发展缓慢的原因之一就在于我们尚未建立起完善的个人信用制度，导致了在消费信贷领域存在的信息非对称状况。由于银行同贷款客户之间存在信息非对称，于是拥有不真实或较少信息的银行就会倾向于做出错误选择即逆向选择。具体而言就是我国银行无法通过公用信用体系获得客户个人信用报告，银行为避免做出错误决策而不得不严格审贷，直接造成了信贷效率低下，人力和物力资源的浪费和低效使用。个人信用体系的缺位导致了银行获取信
篇二：商业银行个人信用评分方法及其应用
哈尔滨工业大学本科毕业设计（论文）
摘 要
随着我国经济的持续快速发展和人们收入水平的不断提高，近些年来，人们的消费和投资观念发生了很大的变化，个人消费信贷已成为个人消费和投资经营的重要融资渠道，住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助业信贷等个人消费信贷业务取得长足的发展。这就要求我国构建个人信用体系，个人信用评分是个人信用体系建设的关键，通过对个人进行科学的信用评分，可以准确的了解个人的信用状况，正确识别个人信用风险，节约交易成本，提高交易效率，促进信用资源的优化配置。考虑到我国国情，运用合适的研究方法构建有中国特色的信用评分模型尤为重要。
本文在总结国内外个人信用评分发展现状的基础上，对当前国内商业银行成熟的个人信用评分方法以及几种常见的个人信用评分模型进行介绍和分析。最后重点分析了基于层次分析法的个人信用评分体系，借鉴国内外的研究成果构建了个人信用评分指标体系，并运用模糊AHP法确定了个人信用评分指标体系中各指标的权重，将结果应用于实例。
关键词：个人信用评分；层次分析法；指标体系；权重
哈尔滨工业大学本科毕业设计（论文）
Abstract
With China's sustained and rapid economic development and continuous improvement in people's income,in recent years,people's ideasof consumption and investment have undergone great changes.The consumer credit has already becomne an important financing channel of personal consumption and investment.Housing loan,automobile credit,consumer durables credit,help credit and other personal consumer credit businesses made significant development. This requires us to build a personal credit scoring system.Personal credit scoring is crucial for build up the personal credit system.Through scientific personal credit score,you can accurately know the individual's credit status,recognize the individual's credit risk,saving transaction costs,improve transaction efficiency and promote the optimal allocation of credit resources. Considering about China's national conditions,it is particularly necessary for us to appropriate research method to build up a local personal credit scoring model with Chinese characteristics.
This review describes the development of personal credit score based on the current situation,then the essay introduces and analyzes the existing credit scoring methed and several commonly used credit scoring models. Finally analyzed AHP-based credit scoring system,Learn to use results of research from home and abroad build a personal credit scoring system.And the use of AHP method to determine the personal credit scoring system in the weight of each index, in practice we test the result and it is correct.
Keywords: Personal Credit Scoring，Analytical Hierarchy Process，
indicator system，weight
哈尔滨工业大学本科毕业设计（论文）
目录
摘 要 ..................................................... I ABSTRACT .................................................. II
第1章 绪 论 .............................................. 1
1.1课题研究的背景 .................................................................................................... 1
1.2课题研究的目的和意义 ........................................................................................ 1
1.3国内外研究现状 .................................................................................................... 2
1.3.1信用评分的发展历史 ..................................................................................... 2
1.3.2国外发展现状 ................................................................................................. 3
1.3.3国内发展现状 ................................................................................................. 4
1.4本文主要研究内容及组织结构 ............................................................................ 4
第2章 信用风险和个人信用评分综述 .......................... 6
2.1 信用风险 ................................................................................................................ 6
2.1.1信用风险及其特征 ......................................................................................... 6
2.1.2个人信用风险及其特征 ................................................................................. 6
2.2个人信用评分 ........................................................................................................ 7
2.2.1个人信用评分的概念 ..................................................................................... 7
2.2.2个人信用评分的影响因素 ............................................................................. 8
2.2.3个人信用评分的意义 ..................................................................................... 9
2.2.4我国个人信用评分的发展历程 ..................................................................... 9
2.2.5我国个人资信评估存在的问题 ................................................................... 10
2.3 本章小结 ............................................................................................................... 11
第3章 个人信用评分模型分析 ............................... 12
3.1个人信用评分模型分类 ...................................................................................... 12
3.2常用信用评分模型分析 ...................................................................................... 12
3.2.1 5C原则 ......................................................................................................... 12
3.2.2判别分析法 ................................................................................................... 13
3.2.3分类树法 ....................................................................................................... 13
3.2.4层次分析法 ................................................................................................... 14
3.2.5神经网络 ....................................................................................................... 15
3.2.6遗传算法 ....................................................................................................... 16
3.2.7 Logistic回归 ................................................................................................. 16
3.2.8线性规划法 ................................................................................................... 17
3.3本章小结 .............................................................................................................. 17
哈尔滨工业大学本科毕业设计（论文）
第4章 模糊层次分析法模型分析及改进 ....................... 18
4.1 模糊层次分析法 .................................................................................................. 18
4.1.1 层析分析法 .................................................................................................. 18
4.1.2模糊层次分析法 ........................................................................................... 19
4.2指标体系的构建 .................................................................................................. 21
4.2.1 个人评分指标体系的选取原则 .................................................................. 21
4.2.2 个人评分指标的建立 .................................................................................. 22
4.3 指标权重的确定 .................................................................................................. 23
4.3.1 建立递阶层次结构 ...................................................................................... 23
4.3.2 构造模糊一致矩阵 ...................................................................................... 24
4.3.3 层次单排序及总体均数检验 ...................................................................... 26
4.3.4 层次总排序 .................................................................................................. 28
4.4 本章小结 .............................................................................................................. 29
第5章 改进模糊AHP法实例应用 ............................. 30
5.1个人信用评分模型的构建 .................................................................................. 30
5.2模糊AHP法结果分析 ........................................................................................ 32
5.3本章小结 .............................................................................................................. 33
结论 ...................................................... 34
参考文献 .................................................. 35 致谢 ...................................... 错误！未定义书签。
附录一 个人信用评分指标调查问卷 ........................... 36
第1章 绪 论
1.1课题研究的背景
自2007年春以来，以美国新世纪金融公司遭遇的次级抵押贷款无力偿还事件为起因的美国“次贷危机”在全球日益蔓延，引起了全球举世震惊的“华尔街金融海啸”，全球的经济随之引发倒退，从而引起了全球金融界对以前的金融风险评估体系产生了怀疑，就如何防范系统性金融风险重新思考。虽然在这次全球金融危机中中国表现出了相当强大的抵御能力，但是此次危机事件像一面镜子，给中国本来就相当不成熟的风险评估系统提出了相同的隐患。
近年来随着我国经济的迅猛发展，我国商业银行的个人信贷产业和资信机构的个人信用得分评估服务得到了高速蓬勃发展，贷款规模不断扩大。个人信贷产业和个人信用风险评估服务行业以巨大的市场潜力和较高的预期收益成为金融市场竞争的热点，各商业银行均把发展消费贷款作为发展战略的重要组成部分。我国商业银行在开展消费信贷业务时，大多数流程为每笔贷款发生之前，银行对借款人进行授信，在授信额度范围内贷款。银行对借款人的授信时，必须对借款人的信用水平做出正确判断，而这些判断并非总是正确的，借款人的信用水平也可能因为各种原因而发生变化。因此，银行在经营过程中面临的主要风险就是信用风险，即借款人拒绝或无力按时、全额支付所欠债务时，给银行带来的潜在损失。目前国内商业银行对消费贷款的风险管理水平较低，管理手段与方法均较落后，其中缺乏一套有效的个人信用评估方法是阻碍了个人消费信贷业务进一步开展的主要因素之一。
1.2课题研究的目的和意义
个人消费信贷的蓬勃发展以及消费信贷业务风险与回报相对应的客观规律，使商业银行等授信机构在追逐巨额利润的同时，不得不面对巨大的潜在不良贷款风险，从而信用风险管理逐渐成为商业银行个人消费信贷管理的一个核心领域。商业银行需要客观、全面、准确地评估消费者的还款能力和还款意愿，以避免、控制、减少坏账损失。信用评分模型技术的发展和应用，就是应个人消费信贷金融机构风险管理的需要而诞生的，然后才逐步应用到市场营销管理、收益管理等领域。
因而，研究信用风险的特点，借鉴国外先进经验，建立符合我国国情的量度信用风险的信用风险评估体系，客观、全面、准确地评估消费者的还款能力和还
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篇三：我国个人信用体系建设问题
我国个人信用体系建设问题
个人信用体系作为化会信用体系的基础体系，发挥着必不可少的重要作用：首先，它为消费者的个人征信提供信用信息；其次，它能弥补市场失信奖惩机制的不足。个人信用体系核也功能体现于，提示社会个体信用风险，披露社会个体不良信用行为，保存社会个体信用记录，集合全社会力量创造诚信社会，抵制失信行为。此充分发挥市场经济发展的自主调节功能，更低的成本、更低的风险，弘扬中华民族传统美德。目前，我国社会信用体系建设刚刚起步，个人信用体系的不完善也制约着社会主义市场经济的快速发展。信用状况差是我国社会主义市场经济发展面临的一个重要问题，己成为影响和制约经济发展的突出因素。 个人信用体系作为社会信用体系的基础，详细记录了消费者一切的信用活动情况，对居民的资产情况及家庭收入状况、已发生的银行信贷情况及偿还情况、信用卡透支情况、所受的行政处罚和法院诉讼等情况，并根据一定的评价体系进行评估并形成信用产品提供给社会，它包括个人信用登记体系、信用数据评价体系、信用监督管理体系、风险防范体系和连背诚实信用的惩戒措施等。
个人征信制度是将分散在各商业银行及相关机构的个人信用信息随时记录、存档汇集起来，进行加工、存储，形成个人信用信息数据库，征信机构利用信用评分系统和其他评价体系对个人的信用度进行评估，并提供固定格式的个人信用报告，个人信用管理机制、个人失信惩戒机制等都是在个人征信制度的数据平台上运行的。
根据《征信管理条例》规定，个人信用信息除了包括个人的年龄、婚姻状况、职业和居住地等基本信息；还包括个人在贷款、担保和使用信用卡等社会经济活动中形成的的信用交易信息；另外，还包括个人的其他信息，例如相关的公共服务欠费信息、行政处罚信息、法院强制执行信息等社会公共信息。
任何一个体系的建立和运行都离不开与之相适应的法律制度，完整的个人信用法律制度体系才能够保证对个人信用行为的监督与管理，才能保障个人信用活动安全有序的运行。个人信用法律法规体系是个人信用体系的基础，＂没有规矩不成方圆＂，仅仅依靠传统的道德观念去约束公民遵守契约是乏力地，只有通过相关的个人信用法律体系来规范公民信用行为，完善的个人信用法律法规体系是促进个人信用体系建设的重要环节，为规范个人信用体系各个子系统的运转提供了法律保障。
目前，我国尚未形成全面的个人信用体系法律规范，尽管《宪法》、《民法通则》等有关法律条文涉及一些原则性规定，但都没有统一的实质性规定。1994－2004年中国人民银行颁布了一系列规章制度Ｗ规范个人消费信贷业务的发展，但也仅仅属于部口规章，离个人信用体系法律制度框架的构建还相去甚远。随后2005年《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》作为中国人民银行颁布的部口规章首次明确规定了信息收集单位与征信机构、以及个人之间的关系。2013年3月巧日《征信业管理条例》的正式实施改变了我国相关法律长期缺位的状态，《征信业管理条例》是相关行业的第一部法律法规。
但是现有的个人信用体系存在一定的不足：
1.缺乏健全的法律体系，个人信用体系的建设和运转离不开配套的法律制度，只有完善的个人信用体系法律制度才能促进信贷消费乃至整个市场经济的不断发展。
2.个人失信惩戒机制缺失，由于我国缺乏比较完善的个人失信惩戒机制，对
失信者的处罚手段不多，失信者需要为此付出的代价不大，所以一直有人被利益驱使愿意挺而走险，危害社会经济正常秩序。而对于守信者而言，也并没有因为自己的守信行为受到一定鼓励和奖赏，这在一定程度上也打击了他们的积极性。3.内部缺乏行业协会自律。
对此提出以下的建议：
1.加快个人信用法律制度建设；
2.加快个人破产制度的建立；
3.建立有效的失信惩戒制度；
4.提高公众意识，培养相关人才；
《建立我国商业银行个人信用评估体系的思考》出自：百味书屋
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