篇一：我国P2P网贷安全问题研究
我国P2P网贷安全问题研究
摘要
网贷平台为借贷双方提供“一站式”服务，从信息发布、资料审核到转账借款、利率计算、制定还款期限等都是由网站进行专门服务的。P2P 网络借贷平台对于促进民间金融的发展也起到了积极的推动作用。P2P 网络借贷平台之所以会在短时间内发展起来，是由其特点所决定的。虽然 P2P 网络借贷本质上属于民间借贷的一种形式，但是其依附于互联网产生，具有操作便捷、方式灵活等突出的特点，对于传统金融的补充发挥出积极的作用。用户只需进行会员注册登录，将自己的身份信息提供给后台，便可以在网站上发布自己所需信息，投己所好，达成协议，受到人们的信赖。本文基于P2P网贷理论概述的基础上，探讨P2P网贷模式存在的安全问题，分析P2P网贷安全问题产生的原因，并进一步提出P2P网贷安全问题控制的对策建议等内容。
关键词：P2P；网贷安全；对策
Abstract
The net credit platform to provide "one-stop" service for both borrowers and lenders, from information release and literature review to transfer loan, interest rate, time limit for the payment is conducted by the website specialized services. Lending to P2P network platform to promote the development of informal finance also has played a positive role in promoting. P2P lending platform is developed in a short period of time, is determined by its characteristics. Although P2P lending in essence belongs to a form of folk lending, but its attached to the Internet, has the characteristics of convenient operation, flexible way such outstanding, the supplement of traditional finance play a positive role. Member lo gin, users only need to provide their identity information to the background, you can release you need information on the website, the oneself mood, to reach an agreement, get the trust of people. Based on the introduction to the theory of P2P network to borrow on the basis of the security problems of P2P network model, to analyze the causes of P2P network credit security issues, and further puts forward countermeasures and Suggestions of P2P network security control loan, etc.
Key words: peer-to-peer (P2P); Net credit security; countermeasures
目录
摘要................................................................ 1
Abstract............................................................ 2
一、P2P网贷相关理论概述 ............................................ 4
（一）P2P的基本概念界定......................................... 4
（二）我国P2P网贷发展状况概述 .................................. 4
（三）P2P网贷模式的运作......................................... 5
（四） 逾期率分析 .............................................. 6
二、 我国P2P网贷存在的问题及原因................................... 6
（一）P2P网贷安全风险问题....................................... 7
1 法律漏洞导致的法律监管风险................................. 7
2 信息科技风险............................................... 7
3 操作风险................................................... 7
4 信用风险................................................... 7
5 政策风险................................................... 8
（二）P2P网贷安全问题产生的原因................................. 8
1 安全风险产生的外部原因..................................... 8
2 风险产生的内部原因......................................... 9
三、 P2P网贷安全问题控制的对策建议 ................................ 10
（一）加强金融知识宣传力度 ..................................... 10
（二）强化投资者风险意识 ....................................... 10
（三）走规范化经营路线 ......................................... 11
（四）建立完善的网络信贷征信体系 ............................... 11
（五）明确 P2P 网络借贷平台的主体资格 .......................... 12
（六）完善其他风险管控体系 ..................................... 13
参 考 文 献........................................................ 15
致谢............................................................ 17
随着互联网技术的飞速发展以及人们存款增加所导致的小额度投资的需求，P2P网络信贷悄然兴起。与传统的金融产品相比较，P2P 网络借贷呈现出其自有的特点，操作便捷、贷款门槛低、单笔交易金额小、收益率高等[1]；P2P网络信贷是指商家利用网络将非常小额度的资金聚集起来借贷给第三方有资金需求人群并从中收取手续费的一种商业模式。这种模式准入门槛低，操作方便，可融资的潜在客户数目巨大，并将社会巨大数量的小额闲散资金进行集中配置，开始逐步成为民间借贷的一种新模式。[2]但在其发展中存在着一些风险，本文通过探讨P2P网贷安全问题、分析其产生的原因，并在此基础上进一步提出P2P网贷安全问题控制的对策建议。希望能够为各企业提供一些经验借鉴。
一、一、P2P网贷相关理论概述
（一）P2P的基本概念界定
P2P 网络借贷[3]是一种依附于互联网技术的民间借贷形式，资金借款方和资金贷款方通过 P2P 网络借贷平台进行撮合，在网络上自动达成借款合同的相关条款，并按照一定网络流程完成认证、记账、清算等程序，从而完成借贷融资的一种模式。[4]
（二）我国P2P网贷发展状况概述
随着民间借贷的迅速发展，小额贷款公司、担保公司等新型金融机构也随之蓬勃涌现出来，但是传统的民间借贷机构具有融资规模小、吸储能力有限等缺点，这使得依附于网络技术的 P2P 民间借贷平台应运而生。这种全面开放形式的借贷平台可以更加有效地提高闲置资金的利用率，同时也更加充分地满足了个人及中小企业客户的资金需求。
全球第一家网络借贷平台产生于英国伦敦，是于 2005 年 3 月正式上线的Dopa（Zone of Possible Agreement）。Dopa 主要通过信用调查以及风险评估两种方式对借款方的信用等级做出评定，而贷款方根据自己理想的利率和贷款期限将资金借给不同信用等级的借款方。如果借贷交易成功，Dopa 可以从每笔交易中获得 0.5%借款额的佣金。Dopa 平台开创了民间小额借贷与互联网技术相结合的先河，为后期各国网络借贷平台的发展奠定了基础。[5]
Dopa 问世后，P2P 网络借贷平台在全球范围内得到了迅速发展，其中影响
力比较大的是于 2006 年 2 月在美国上线的 Prosper。Prosper 的运作模式与美国的电子商务网站 eBay 相类似，它主要利用竞价拍卖的形式对贷款进行平台在线拍卖。由于 Prosper 平台操作模式自助便捷、费率低廉、定价机制多样化等优势，现在已经发展成为互联网借贷平台领域中的佼佼者。
除以上介绍的 Dopa 和 Prosper 之外，2005 年上线的非盈利性质的个人借贷网络平台 Akiva 同样独具特色。Akiva 不仅向用户提供免费的借贷服务，还创设了一种“零利率”的借款模式，有条件的借款方可以在免息的情况下将资金借给发展中国家的低收入企业和个人，帮助他们改善生活。像 Akiva 这种带有公益性质的借贷网站也越来越受到人们的欢迎。
在我国，P2P网络借贷平台的发展方兴未艾，、拍拍贷等几家初具规模的网络借贷平台在不断的探索与尝试中逐渐成熟起来。2007年8月，上海“拍拍贷”正式成立，成为国内首家P2P小额信贷网站。[6]2008年推出“P2P信贷服务平台”，从此P2P网络借贷业务崭露头角。之后，P2P网络借贷平台在全国范围内大规模兴起，比较具有影响力的如红岭创投、人人贷、e贷通、温州贷等。
（三）P2P网贷模式的运作
P2P 网络借贷为客户提供了一个公平合理、稳定高效的资金融通和理财网络平台，人人贷可以在网络平台上为客户提供信用评级服务，有资金需求的客户也可以在其搭建的互动平台上发布借款需求，与此同时，资金闲余的客户也可以选择信用等级较高的客户，为其提供一定数额的资金，在获得良好的资金回报率的同时帮助了他人。 运作流程如下：
借款人发布借款列表利率——理财人竞相投标——借款人借款成功——借款人获得借款——借款人按时还款[7]
P2P网络借贷2014年度报告分析 ：
篇二：P2P借贷行业分析报告
P2P借贷行业分析报告
一、网络技术让P2P网络贷款成为现实
P2P( Peer to Peer)网络借贷就是指个体和个体之间通过网络实现直接借贷。P2P借贷的模式主要表现为个体对个体的信息获取和资金流向，在债权债务属性关系中脱离了传统的资金媒介。在社会日益互联网化的大背景下，历史数据的积累和数据挖掘技术的深化，使得信息的真实性和转化价值得到提升。这些技术条件有力地支撑了P2P借贷模式的发展。P2P借贷平台为借贷的双方提供信息流通交互、信息价值认定和其他促成交易完成的服务，但不作为借贷资金的债权债务方。有些 P2P借贷平台事实上还提供了资金中间托管结算服务，也依然没有逾越“非债权债务方” 的边界。
二、P2P借贷平台的发展
2010年5月，3位从清华、北大金融和数学专业毕业的年轻人创办了人人贷商务顾问有限公司(简称人人贷)，通过互联网搭建起借款人和出借人之间的信息平台，正式介入金融业。2012年1月至6月，人人贷交易量同比增长10倍，月增长率超过20％，有1700多家小微企业和个体经营户通过人人贷向超过1万名理财者募集到所需资金，坏账率仅为0.35％。人人贷的贷款年化利率为18％左右，出借人的年化收益率在10％以上，且起点金额只有500元左右。P2P借贷的中文翻译即为“人人贷”。
P2P借贷平台数量呈每年4倍增长（如图1）。2013年，国内活跃的网络借贷平台在800家左右，且新平台上线的速度在持续加快，平台数量以每年4.31倍的速度高速增长。另一方面，2013年，P2P平台新增数量完全不输于2013年鼎盛时期日增3家到4家的行情。多位业界人士称，一目前P2P平台的新增速度，全国一万家完全有可能，最快在2016年就能实现。
图1： P2P平台数量 P2P行业飞速发展。从现在的交易量来看，2013年全年P2P的业务规模达到1058亿，而2012、2011、2010年P2P业务分别为200个亿、30个亿、6个亿（如图2）
。短短几年之间，已经从起初的数千万、数亿元的业务规模，暴增至今年的1058亿。2013年全国主要90家P2P平台总成交量490.22亿元，平均综合利率为23.24%，其它的网络借贷平台的交易额也相当可观。此外再计入一些大机构平台，如平安的陆金所，阿里巴巴的余额宝等等，整个线上的互联网金融明年将达至2000亿以上。“未来空间还很大，暂时还看不到天花板。”
图2： 2010年至2013年P2P平台全年的业务规模
无论从机构数量还是交易金额来看，国内网贷行业已初具规模。P2P网络平台的数量及交易量均以惊人的速度在增长。随着近几年的飞速发展，越来越多的富裕人群参与进来，现在资金方当中不乏百万级的客户，而且这种客户逐渐增多。红岭创投是国内最早加入P2P的企业之一，也是P2P业务高成交量的公司之一，其稳健而快速发展的模式，吸引了央行每年都到该公司调研，在行业内外都有较高的知名度。
三、P2P平台的服务模式
目前国内P2P 网络借贷平台运营模式主要有：纯线上模式如拍拍贷，线上、线下结合模式如全国性借贷平台公司宜信，助学平台模式如齐放网。
1、 纯信用模式的P2P平台
P2P网站不承诺保障本金，平台不参与担保，纯粹进行信息服务，利用平台上交易历史数据进行信用评估 ，帮助资金借贷双方更好地进行匹配，当贷款发生违约风险，不垫付本金 。
“拍拍贷”是纯线上模式典型的代表。拍拍贷的以竞价模式进行融资运作，根据借款人的贷款需求，投资人给出期望的投资收益率，收益率低者可以贷款给借款人。在竞价前，拍拍贷需要对借款人进行信用评级。通过与公安部、教育部和法院对接，来获取借款人的可靠信息；再通过借款人过去在社交网站和其他网站的行为获得大量数据信息；最后将这些信息通过风险评估模型得到该借款人的信用评级。拍拍贷的信用级别由高到低分为A、B、C、D、E、HR六个级别。
2、 线上发展客户，线下交易的P2P平台
这类模式下的P2P网站通过互联网的平台发展客户，然后在线下通过自建团队进行调研、审核、风控以及贷后跟踪等流程完成贷款和贷后风险控制，这种模式一般会提供本金担保。市场上大部分的P2P企业均为这类模式，首批入驻温州民间借贷中心的“宜信”就是这种模式的典型代表。另外，以豪门身份进入P2P领域的证大集团旗下的“证大e贷”和中国平安旗下的“陆金所”也是此种模式。
3、 助学平台模式
此类平台的交易模式主要是利用线上发展投资方客户，通过与个地方的小贷公司、担保机构合作提供企业需求和风险控制。多为“一对多”
的方式进行，即一笔借款由多个投资人
投资。这种模式的优势是可以保证投资人的资金安全，由中安信等国内大型担保机构联合担保，如果遇到坏账，担保机构会在拖延还款的第二天把本金和利息及时达到投资人账户。
四、P2P借贷的特点
P2P借贷形式和所谓的民间个体借贷在本质上是相同的，目前也参照民间借贷的法律进行统一管理。在中国， 相比于传统的银行贷款形式，P2P 借贷呈现以下特点。
1、 借贷双方的广泛性。
P2P借贷的双方呈现的是散点网格状的多对多形式，且针对非特定主体。目前的借贷者主要是个体工商和薪阶层，短期周转需求占据很大部分。P2P借贷的准入门槛较低，参与方式灵活。这使得具体业务形式上更加分散，参与群也更加广泛。
2、 交易方式的灵活性和高效性
P2P借贷业务往往淡化繁琐的层层审批模式，在信用合格的情况下，手续简单直接，高效率的满足借款者的资金需求。在借贷金额、利息、期限、还款方式、担保抵押方式和业务发生效率方面P2P突显出灵活性和高效性。
3、 高风险与高收益
P2P平台的借款者往往缺乏有效的担保抵押，甚至可能是传统金融机构筛选后的“次级客户”，故愿意承受更高的利率来获得贷款。此外，P2P平台对投资者的信用评级也缺乏正规的程序和标准，对客户信息真实性及还款能力的审核仍然是一个巨大的风险来源。
4、 依赖互联网技术
P2P借贷形式的产生，得益于信息技术尤其是信息整合技术和数据挖掘技术的发展。平台对互联网的依赖性很大，其中多对多的信息整合和审核主要来自于互联网，而线上操作对P2P平台更是必不可少的。
五、P2P借贷行业前景分析
作为一种新型民间借贷模式，P2P网络借贷为个人提供了新的融资渠道和融资便利。P2P网络借贷是一种依托于网络而形成的新型金融服务模式，性质上属于小额民间借贷，手续简便、方式灵活，是现有银行体系的有益补充，其发展具有较强的社会意义。
同时，P2P网络借贷平台在未来的发展面临个人信用体系不健全和法律法规缺失等障碍。一方面，在国内P2P平台尚不能接入人民银行个人征信系统，只能依靠网络或借款人自己提供的材料判断其还款能力的大小，资金安全难以保障。另一方面，目前我国还没有明确的法律条款加以规范和保护，相关立法的空白使其面临无法可依的局面。
P2P网络借贷有其存在和发展的空间，商业银行在规避风险的同时，亦应关注其中的业务机会。在我国当前的金融体系中的确需要这样一种个人借贷模式作为银行信贷的补充。银监会发布相关通知的目的在于向商业银行提示P2P小额信贷的潜在风险，并非否定P2P信贷存在的合理性。对商业银行而言，一方面要按照银监会要求，建立与P2P融资平台之间的“防火墙”，限制放款人从银行获取资金后用于民间借贷，切实防范民间借贷风险向银行系统转移的情况；另一方面，还应关注国家对P2P网络借贷的监管动向，抢占市场先机，把握业务机会，积极开展对P2P网络借贷平台的资金监管服务。
篇三：小额贷款 难以突破的政策瓶颈
小额贷款 难以突破的政策瓶颈
“我是个做投行的好手，也是个做股票的专家，但是我这次回到金融领域选择的是小额贷款。因为我觉得这个领域是金融服务领域里最有前途的。”今年4月，证大集团旗下的小贷网站“证大e贷”正式上线，证大集团董事长戴志康如此表示。
去年，瑞银证券中国区原副总经理、后加入万穗小额贷款公司任董事长的张化桥，在和贷帮乡村发展计划创始人尹飞讨论小额信贷行业时说：“我从来没有发现过有这样一项这么有意思的事情，我现在根本就连觉都不想睡，虽然干得很辛苦，但是我很高兴。”
随着越来越多的人看好小额贷款公司的盈利前景并纷纷加入这个行业，小额贷款公司也呈爆发式增长。央行统计显示，截至2012年3月末，全国共有小额贷款公司4878家，贷款余额4447亿元。而在2010年这一数字仅为2614家。
蜂拥而起之时，甘肃武威市的两家小贷公司却传来退市的消息；而6月初，一家名为“淘金贷”的p2p(网络借贷平台)上线不到一周即被爆出网站老板陈锦磊疑似跑路的消息。据涉案金额超过100万元。
一边红红火火，一边问题频出。这个行业只是看起来很美？想象和现实到底差距在哪里？
良莠不齐
今年4月13日，经过两年7个月的艰难经营，甘肃武威市凉州区融通小额贷款公司完成工商营业执照注销手续，退出市场，成为甘肃省首家退出市场的小额贷款公司。退市的原因是，该公司成立以来，经营方向不明确，内部管理混乱，加之违规经营。
根据央行和银监会此前制定的《关于设立小额贷款公司试点的指导意见》，“同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。”而甘肃武威两家小贷公司最高单笔贷款达170万元，占资本净额的17%，超比例12个百分点。除此之外，两家小贷公司存在向股东关系人放贷的现象，利率低于同期人民银行基准贷款利率。这也违反了《指导意见》中的相关规定。
小额贷款公司退市并非个案。今年4月起，山西省抽取了辖内150家小贷公司进行了现场检查。之所以如此大规模进行风险排查，源于山西的个别小贷公司出现了变相吸收公众存款、参与非法集资等违规问题。
此前，2011年内蒙古亿万富豪金利斌自杀身亡。经相关部门调查，金利斌及其惠龙公司在6年多时间内非法吸收公众存款20余亿元，多家小贷公司通过违规操作参与其中。
在很多业内人士看来，这个行业到现在已经进入高速发展期，良莠不齐，出问题在所难免。央行统计显示，截至2012年3月末，全国共有小额贷款公司4878家，贷款余额4447亿元。
在p2p小额信贷领域更是明显，主要是因为门槛太低。据尹飞介绍，实际上开一家网络信贷平台的成本非常低。“一套P2P程序差不多2000元，再配几个客服人员就可以搭起一家网络借贷平台的基本架构了。”
而此次随着淘金贷事件的不断发酵，据悉，一些银行已经要求合作的P2P网贷公司出具风险评估报告。去年8月，银监会办公厅下发了《关于人人贷(P2P)有关风险提示的通知》。在这份《通知》中，银监会称之为“人人贷信贷服务中介公司”的P2P贷款平台，被提示具有大量潜在风险。银监会要求银监分局和各家银行采取措施，做好风险预警监测与防范工作。
全国人大财经委副主任委员吴晓灵曾表示，如果小贷公司管理不善，它从金融机构批发资金，就有可能拖累给其批发资金的金融机构。
生存困境
最近，甘肃武威银隆小额贷款公司爆出即将“退市”的消息。作为“甘肃省首家成立”的小贷公司，银隆的退出已在很多人的意料之中。据悉，银隆小贷公司成立仅半年时间后，其相关负责人就向省金融办呈交一份报告，详细列出了该公司所遇到的困惑：税收负担重、融资成本高以及前景不乐观。
以税收为例。目前，小额贷款公司按一般工商企业标准征收税款，需要缴纳：5.56%的营业税及附加税、25%企业所得税以及自然人股东20%的股东分红个人所得税，纳税负担较重。
“缺乏资金，尤其是融资成本过高，不能维持后续的持续经营是致命的。”玖富时代投资顾问有限公司副总裁王磊告诉时代周报记者。“现在小贷公司都是只贷不能存。如果前期投入太大，只能用实收资本放贷，那么很容易出现资金流动捉襟见肘的问题。”据悉，两家小贷公司的注册资金仅有1000万元，无其他资金融入。
事实上，融资难是整个小额贷款机构面临的普遍问题。据尹飞介绍，“整个行业有政府背景的少之又少，能够从正规银行得到批发贷款的少之又少。”而通过P2P模式筹集到的资金简直是杯水车薪。“作为民营的草根机构，要与大机构竞争是不大可能的，但从诚信角度看，若没有政府和大机构在背后做诚信，从成本上你就必须做得比他强，不然玩不下去。”
同样因为资金募集问题陷入停运困境的我开网，在很多业内人士看来，我开网试图通过大众募集捐款的方式来支持公益小额信贷，其运营模式具有不可持续性，此外最大的问题就是人才的匮乏。我开网创始人魏可欣从去年开始寻找中国业务的CEO，可是一直没找到合适的人选。时代周报记者帮其物色了几个人选，但最终因为“高不成低不就”没有接洽上。
其实，除了我开网，此前加盟万穗小额贷款公司任董事长的张化桥多次在微博上发布英雄帖。尹飞在接受时代周报记者采访时表示，团队建设问题颇令人头疼，“试想一个辛辛苦苦读了几年大学的孩子，你让他来做农村金融是很难接受的。尤其在薪水并不是那么有竞争力的情况下。”况且如王磊所说，“这个行业因为发展过快，人才被拔苗助长得太严重”。
制度根源
在中国小额信贷联盟秘书长白澄宇看来，中国小额信贷发展最大的问题在于政策的瓶颈。比如：金融政策没有放开市场、融资杠杆受限制等，总结起来就是“缺乏资金、管理粗放、方向不明”。
针对小贷公司资金匮乏的问题，中国小额信贷联盟理事长杜晓山建议，适度放宽融资杠杆比例限制。按照现行规定，小额贷款公司向银行的贷款不得超过资本金的50%。结合国际经验以及国内实践，建议未来在政策法规调整和完善上，可以考虑适度放宽融资杠杆比例限制。
为解决公益小贷机构募资难的问题，白澄宇呼吁政府成立批发基金，“我们现在致力于促成中国真正的公益小额信贷的批发基金项目。希望政府能建立一个专门针对贫困弱势群体的批发基金，只要符合筛选条件的小贷机构都可以申请批发基金，用于小额信贷。”
今年1月，广东省金融办和广东省工商局联合出台《关于贯彻落实促进小额贷款公司平稳较快发展意见通知》，提高小贷公司融资比例，将采取融资比例弹性化试点，对持续经营1年以上，可再增加融资额度至资本净额的100%，比原来融资比例上限提高了一倍。
“这对当地的小额贷款公司显然是个利好。目前，我国银行资本充足率在10%左右，相比之下，小贷公司的融资比例依然太小。”尹飞认为，可以建立小贷公司动态征信系统，3-5年经营状况良好的小贷公司可以将融资比例提高到资本净额的10倍左右。
小贷公司的方向不明很大程度上源于其尴尬的定位。这同时也造成了监管盲点。“现在在大部分地区小贷公司由当地金融办监管，这实际上也是个四不像的机构。缺少规范和监管，为小贷公司在运作中违规经营留下了空子。”王磊告诉时代周报记者。
很多人认为，监管的缺失也直接导致了小额信贷方向不明、前进动力不足：现在处于灰色地带。每一个小贷机构都惶惶不可终日。因为没有一个明确的地位，不知道哪天就被关了，如何做长期规划？
王磊认为恰恰相反，“很多人是徘徊在监管的门槛之外。其实，跑在监管之前，跑得更好。有了监管，可能日子更不好过。现在很多小贷公司是挂羊头卖狗肉，打着小贷公司的幌子，实际在瓜分和抢占银行的盘子，为了追求利益的最大化，这样最终会将自己逼到死胡同里。更别说出现尤努斯那样的社会企业家。”
不过，随着中国平安、证大集团等大集团纷纷进军小额信贷领域，并带领模式创新，迹象也在好转。此前上海市工商局更改了行业元老“拍拍贷”的营业执照，将其营业内容由原来的“科技信息服务”更改为“金融信息服务”。今年三月份，温州金融改革设立了民间借贷登记中心，工商局对其定位就是民间融资对接。
特别是最近鄂尔多斯出台《民间借贷暂行办法》，明确鄂尔多斯市政府鼓励和支持设立企业化运营的民间借贷信息网络平台，创建民间借贷登记服务中心。“提前在《民间借贷暂
行办法》中对P2P平台进行规制，有利于P2P平台更好地为民间借贷服务，同时去除非法集资等种种危险。这是目前国内试图将P2P网络借贷拉出灰色地带以规范管理的重大举措。”该办法的起草人、中央财经大学教授黄震在接受时代周报记者采访时如此表示。
(本文由 和 收藏)
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《人人贷风险评估报告》出自：百味书屋
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